论文总字数：18709字

摘 要

我国银行理财产品市场的发展始于1996年，随着20世纪初我国经济的高速发展，银行理财产品迅速成为我国居民投资工具的首选，各种理财产品层出不穷，规模越来越大。但发展中遇到了一些亟需解决的问题，尤其是“刚性兑付”和“资产池”等问题。理财产品市场的健康发展迫切要求我国建立全面的监管体系和风险控制制度，同时要完善与理财产品相关的法律法规，保护好投资者的利益。

关键词：银行 理财产品 风险控制

On The Development Of Our Country’s Financial Products Market

Abstract

As a financial product，bank financial products is an important investment channel，but also an important part of the banking business and a new profit growth point.In recent years，with the increase in disposable residents income the value of the increase in the value of wealth has become an urgent need of the residents，financial products is much the attention of the majority of depositors.Although our country’s financial products started late，but have the strong momentum of development，the banks have actively launched a variety of financial products. In the last few years，with the sustained and stable growth of our country's economic，the wealth of residents expanses rapidly ,which provides a good environment for the rapid development of financial markets.But the banking financial business start-up time is not long，in the process of the development of blind and vicious competition also to the bank brought new risks，the bank financial products still has many problems and faces many risks.Therefore，the research on how to process problems in the development of financial market properly，perfect the risk management system of the bank financial products，improve the bank management level of risk，strengthen the supervision of financial products is fundamental for a healthy，orderly，standardized financial products market. So we need to analyze the financial products，and find out the measures to develop the financial products market of our country.

Key Words: bank;financial products; risk control

目录

摘要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1研究问题 1

1.2研究手段 1

1.3研究现状 1

第二章 银行理财产品市场概述 4

2.1银行理财产品的相关概念 4

2.2银行理财产品的分类 6

2.3 银行理财产品市场的参与者 8

第三章 我国银行理财产品市场现状及存在的问题 10

3.1我国银行理财产品市场的兴起 10

3.2我国银行理财产品市场现状 12

3.3我国银行理财产品市场存在的问题 13

第四章 促进我国银行理财产品市场健康发展 15

4.1改进银行理财产品信息披露 15

4.2投资者要加强权益意识 16

4.3构建全面的银行理财产品监管体系 16

参考文献 19

第一章 绪论

1.1研究问题

在以往关于商业银行个人理财业务的研究中，大多都偏重于商业银行理财产的发展史、理财业务渠道的拓宽、以及我国商业银行个人理财产品现状与发展策略等方面，较少谈及商业银行个人理财产品的设计创新与风险控制。在笔者所阅读的20多篇文献中，有75%是对个人理财业务的发展史的回顾与研究，剩余的少部分，则是对居民个人理财需求的研究与商业银行个人理财业务的营销策略研究。基于国内商业银行个人理财产品的同质性高、竞争性弱的现状，本文将更多地研究商业银行理财产品的内在动力、对发达国家商业银行个人理财产品与我国商业银行个人理财产品在设计以及销售方面进行比较，并提出国内商业银行理财产品发展的策略建议，以期对国内商业银行的理财产品创新与发展做出一些贡献。

1.2研究手段

（1)生命周期理论

费朗科.莫迪利安尼在1985年提出生命周期理论，用以揭示了人在不同时间对于消费与收入的不同要求。这是商业银行在设计长期理财产品中重点考虑的要索，以保证理财产品能够长时间内根据客户年龄与收入的变化而进行相应的风险调整，确保收益与风险的平衡性

（2）现代资产组合理论

现代资产组合理论：由美国纽约市立大学巴鲁克学院的经济学教授马柯维茨提出的。1952年3月马柯维茨在《金融杂志》发表了题为“资产组合的选择，，的论文，将概率论和线性代数的方法应用于证券投资组合的研究，探讨了不同类别的、运动方向各异的证券之间的内在相关性，从而为现代西方证券投资理论奠定了基础。

1.3研究现状

关于我国商业银行理财产品定性问题的文献综述:向敏（2011）认为，银行理财产品，属于投资方式的一种，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。孙悦（2013）认为，银行理财产品广义的概念是指商业银行通过证券市场、汇率市场、基金市场等多个金融市场，利用各种不同的投资工具和投资组合为客户实现资产的增值而开发的金融产品。关于理财产品的分类，王昊（2011）认为，我国银行理财产品按挂钩产品来分，主要挂钩品种有股票、汇率、基金、利率、信用、指数、混合、其他等8个类型。陆岷峰，陈志宁（2009）认为，银行理财产品正呈现 出规模不断扩大、结构日益复杂、品种越来越多、参与机构越来越多的发展局面。按照投资方式与方向的不同，理财 产品可以分为新股申购类产品、银信合作产品、QDII产品 、构型产品等

关于我国商业银行理财产品发展现状与存在问题的文献综述:王腾飞，袁楚，王均龙（2013）认为，从 2005 年以来，我国商业银行个人理财产品市场经过几年的发展逐渐形成了自己特点。首个人理财产品市场发展迅速，规模巨大。其次理财产品的预期收益率较高。如人民币理财产品收益率不断攀升，大大超过了储蓄收益率，商业银行通过高收益率来满足客户的投资需求，反映出理财产品市场的竞争不充分和缺乏自律性。刘毓（2008）认为，目前制约我国银行理财产品发展的因素主要有两个，一是理财产品进入资本试产过得合规性问题仍没得到解决，二是理财产品的创新生产平台有待解决。王立民（2013）指出，2013年3月25日银监会下发了《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范商业银行理财间接投资，表明银监会对银行理财产品健康规范发展持积极鼓励的态度，这将利好整个理财行业的长期健康发展，有利于理财消费者权益的保护。也指出理财产品存在主体地位不明，产品缺乏细分，同质化严重，信息披露不明等问题。

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