论文总字数：14806字

摘 要

随着经济的发展，经济形势在发生着翻天覆地的巨大变化，银行业也面临新的挑战。商业银行传统的利差收益受到市场的巨大冲击，已经略显疲态。电子商务借着互联网的东风正在蓬勃发展，成为商业银行收入的又一来源。本文阐述了商业银行电子商务发展的背景以及商业银行发展电子商务业务的意义。在总结前人研究的基础上，对商业银行电子商务发展的现状进行了分析，并且提出来目前商业银行电子商务发展存在的主要问题。由于电子商务在国内银行业发展时间比较短，相对于国外商业银行电子商务市场来说，还存在很多风险，文章也对商业银行电子商务市场的风险进行了分析。最后对未来电子商务在银行业的发展的趋势进行了判断。

关键词：商业银行 电子商务 风险分析

The E-commerce Development Trend And Risk Analysis Of Commercial Bank

Abstract

With economic development, there have been great changes in economic situation, the banking industry is also facing new challenges. Traditional commercial banks income been a huge hit the market, it has been a bit tired. E-commerce is booming fast, and it has become another source of income of the commercial banks. This paper briefly describes the background and significance of the development of e-commerce business development of electronic commerce. In previous studies, based on the status of e-commerce development , and the main question raised to the current development of electronic commerce presence. As e-commerce development in China relatively short time, with respect to foreign e-commerce market, there are still a lot of risk, risk of e-commerce market is also analyzed in this paper. Finally, the trend of the future development of electronic commerce is been judged.

Keywords：E-Bank E-Commerce Development status Risk analysis

摘要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1问题提出的背景及意义 1

1.2文献综述 2

1.3本文主要内容概述 4

第二章 我国商业银行电子商务的发展现状 5

2.1商业银行电子商务发展成就 5

2.1.1电子银行交易量巨大 5

2.1.2商业银行积极探索新型发展模式 5

2.1.3商业银行自建电商平台优势明显 6

2.2银行电子商务存在的问题 6

2.2.1客户不能够完全接受电子银行 6

2.2.2电子商务的配套设备缺乏统一规范与标准 7

2.2.3电子商务在银行内部运用的不够广泛 7

2.2.4银行电子商务缺乏创新意识 7

2.2.5银行对电商企业的合作依赖性过强 8

第三章 商业银行电子商务发展存在的风险 9

3.1电子商务发展中商业银行面临的法律风险 9

3.2电子商务发展导致商业银行的操作风险 10

3.3电子商务发展中商业银行存在道德风险 10

第四章 我国商业银行电子商务发展的趋势分析 11

4.1电子商务将会被多数人接受 11

4.2银行电子商务系统将会朝着标准化方向发展 11

4.3银行电子商务安全系统将会更加完善 12

4.4电子商务相关法律将会越来越完善 12

4.5跨行业合作将会越来越紧密 13

参考文献 14

致谢 16

第一章 绪论

1.1问题提出的背景及意义

随着网络技术的发展以及国家对网络建设的投入力度的不断加大，我国网络覆盖人群显著增长。根据中国互联网络信息中心发布的数据显示，截止2014年底，我国手机网民数量巨大，已达5.54亿人，相比2013年年底，网民人数增加了5672万人。使用手机上网的手机用户占比已达到85.8%^[1]。市场发展估计，2015年，我国网民将继续不断增长，网络的覆盖将会更大。手机、平板、电脑各种电子商品的不断更新换代，使得居民接触互联网更加方便。

虚拟经济以及网上在线支付模式的不断丰富，电子商务发展的不断完善，客户对电子商务的需求日益强烈。电子商务的便捷、高效、低成本吸引着大量客户，如何完善商业银行的电子商务服务，为客户提供更好的服务，是商业银行提升效益的一个重点。只有将电子商务不断完善，商业银行才能在电商竞争不断激烈的今天，不至于落后于时代的步伐。电子商务是与线下商业银行提供的服务相辅相成的，能够让客户离开银行之后，依然享受到银行无微不至的服务，真正将银行搬到生活中，安装于客户手机中，时时刻刻的银行服务将从设想变为现实。

传统的商业银行盈利模式在今天逐渐显得疲乏，利差收入在网络经济发达的今天，已经显得不是那么举足轻重了。电子商务将会逐渐变成银行利润新的增长点，业务创新强大的推动力量。网络借贷已经如雨后春笋般涌现，例如花呗、京东白条，这些网络产品吸引着客户的眼球，虽然是新鲜事物，但是发展极为迅速。如何借助网络的力量，推出新的产品，并且结合电子商务提供的便利条件，将营销影响最大化，以此来提升银行的收益，是当前银行都在努力尝试的事情。

网上银行、手机银行将会在电子商务的发展下不断强化其作用。随着电子商务的发展，许多无需到网点进行的操作将会在网上得到解决，这极大的降低了网点的人流压力，为银行节省了大量的资源。使网点能够为客户提供更为周全贴心的服务。这将推动网点功能的转化，业务更加专业。

电商企业以及门户网站对电子商务的依赖程度逐渐提升，电子商务为企业创造的利润逐渐扩大，并且为企业扩大经营规模起到了举足轻重的作用。电子商务已经成为企业争夺市场的有力武器。银行业对电子商务行业起到了后台支持作用，也为银行带来了客观的利润。银行业在电子商务市场的争夺也日趋激烈，银行业的危机意识也推动了电子商务的发展。

1.2文献综述

电子商务正在进入各个传统行业，作为一种新的销售渠道，其应用将普及化。电子商务网站将积极尝试各种终端购物模式，手机支付、电话支付、电视支付等新型交易模式将随之快速发展。目前商业银行与电子商务的合作主要包括：第三方支付、电子票据、网络游戏、网络购物、网上基金、网络教育、网上保险、B2B市场等。电子商务的普及与支付方式多样化对商业银行网上支付业务构成挑战，电子商务商户的高流动性给客户维护增加了困难。商业银行应积极与第三方支付平台合作，拓展支付市场，加大新产品的创新及推广力度，提高商业银行核心竞争力。

彭邦泰研究得出：发展电子商务是商业银行调整盈利结构的重要手段。利率市场化使得银行的传统盈利模式受到巨大冲击，外资银行的竞争压力使得国内银行业不得不考虑盈利模式的转变。利差收入对于银行的盈利来说，已经不在有那么举足轻重的意义，利差收入已经无法支撑银行长远发展。在这种背景下，电子商务的发展显得十分重要，电子商务被寄予了改变银行传统盈利模式厚望。无需在柜台操作的业务完全可以在线上进行操作，这样既减轻了营业网点的压力，也降低了银行的成本，使网点能够专心于其他业务，提升网点的服务质量。同行业的竞争使得电子商务成为银行必须考虑的业务。众多商家已经网站对线上支付的依赖性逐渐增强，各家银行都在抢占这一市场，如果哪一家懈怠，必将导致其盈利能力落后。电子商务的服务能力已经成为银行吸引客户，吸引资源的一大重要手段。

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