摘 要

近年来随着传统保险业与互联网技术的不断融合，互联网保险应时而生继而快速发展，成为拉动中国保费增长的重要引擎之一。目前我国互联网保险仍处于发展阶段，由于监管缺位和创新不足等问题的存在，使之面临着严峻的挑战。因此，很有必要对我国互联网保险发展中存在的问题进行研究分析，为互联网保险的发展提供可行性建议。

本文介绍了发展互联网保险的理论基础和互联网保险的发展历程，通过有代表性的案例“众安保险”来分析互联网保险存在着法律法规不健全、保险产品创新不足、道德风险难以防范等诸多问题，并针对这些问题提出了完善互联网保险市场监管体系、加大保险产品创新、完善征信系统等相关建议，最后展望了互联网保险的未来。

关键词：互联网保险；众安保险；问题及对策

ABSTRCT

In recent years, with the continuous integration of the traditional insurance industry and Internet technologies, Internet Insurance has emerged as the times require and gain a rapid development. It has become one of the important power driving the growth of China's premiums. At present Internet Insurance in China is still in the development stage. Because of lacking of supervision and innovation, it’s development faces severe challenges. Therefore, it is necessary to study and analyze the problems in the development of Internet Insurance in China, and provide feasible suggestions for the development of Internet insurance.

This article first introduced the theoretical basis for the development of Internet insurance, and the development of Internet insurance, and then through the case - "Zhong An Insurance" analysis that Internet Insurance has many problems such as inadequate laws and regulations, lack of innovation in insurance products, and difficulty in preventing moral hazard, etc. In connection with these problems, we make some suggestions such as: Proposes a system to improve the supervision system of internet insurance, increase the innovation of insurance products, and improve the credit system. Finally we can look forward to the future of Internet insurance.

Keywords: Internet Insurance; Zhong An Insurance; problems and countermeasures

目 录

摘 要 I

ABSTRCT II

第1章 绪论 1

1.1 选题背景 1

1.1.1 研究目的 1

1.1.2 研究意义 1

1.2 研究思路与方法 1

1.2.1 研究思路 1

1.2.2 研究方法 2

1.3 文献综述 2

1.3.1 国内研究现状 2

1.3.2 国外研究现状 3

1.4 本文创新点与不足之处 4

第2章 互联网保险研究理论基础 5

2.1 互联网保险的概念 5

2.2 互联网保险的特点 5

2.2.1 虚拟性 5

2.2.2 时效性 5

2.2.3 交互性 5

2.3 互联网保险的优点 6

2.3.1 运营成本降低 6

2.3.2 用户体验感得到提升 6

2.3.3 透明度更高 6

2.3.4 消费主动性增强 6

第3章 我国互联网保险的发展现状 7

3.1 我国互联网保险的发展现状 7

3.2 我国互联网保险的发展历程 7

3.2.1 萌芽期（1997-2007年） 7

3.2.2 探索期（2008-2011年） 8

3.2.2 发展期（2012-2016年） 8

3.2.4 调整期（2017年） 9

第4章 案例分析——众安保险 10

4.1 众安保险 10

4.2 众安保险的优势 10

4.2.1 创新产品种类多 10

4.2.2 强大的渠道资源 11

4.2.3 强大运算处理能力 12

4.2.4 大数据的积累和分析能力 12

4.2.5 安全可信的交易平台 12

4.2.6 庞大而丰富的研发团队 12

4.3 众安保险的发展存在的问题 13

4.3.1 保赔付率过高 13

4.3.2 研发投入高 14

4.3.3 保险产品条款复杂 14

4.4 众安保险模式总结 14

第5章 我国互联网保险发展中存在的问题及对策 16

5.1 我国互联网保险发展中存在的问题 16

5.1.1 法律法规不健全 16

5.1.2 保险产品创新不足 16

5.1.3 信息安全技术不成熟 16

5.1.4 道德风险难以防范 17

5.1.5 保险赔付率过高 17

5.1.6 互联网保险专业人才缺乏 18

5.2 对于我国互联网保险发展的建议 18

5.2.1 完善互联网保险市场监管体系 18

5.2.2 加大保险产品创新 18

5.2.3 加强互联网保险的网络安全建设 19

5.2.4 完善征信系统 19

5.2.5 完善保险费率厘定制度 19

5.2.6 加强人才引进和培养计划 19

第6章 总结与展望 21

6.1 总结 21

6.2 展望 21

参考文献 22

致 谢 23

第1章 绪论

1.1 选题背景

1.1.1 研究目的

近年来，随着 “互联网 ”的引入，提高了整个金融业的运作效率，同时也对传统金融业造成了一定的冲击。保险业作为金融业的三大支柱之一，其管理模式以及运作流程也在互联网浪潮的冲击下发生着巨大的变化。由于互联网保险在我国还处于发展阶段，通过研究互联网保险的理论基础、发展历程，发现其存在的问题，并提出相应的建议，为互联网保险业健康的发展积极建言献策。

1.1.2 研究意义

互联网的普及带动了各行各业尤其是金融业的高速发展。互联网保险作为金融业的重大创新之一，如今已经成为推动中国GDP增长的重要因素之一。我国互联网保险的出现对传统保险的销售模式的造成了巨大冲击，使得保险产品种类在不断增加，保险办理流程在不断优化，不仅满足了大众小额碎片式的保险需求，同时也提高了保险业的服务效率。根据中国保险业协会数据显示，2017年年末互联网保费规模为1835.29亿元，较2011年的31.99亿元实现了50余倍的增长，展现了极强的发展能力。但我们应该辩证的看待互联网保险的发展，通过研究我国互联网保险的发展现状，发现问题并提出相应的对策对我国互联网保险业持续、健康、和谐的发展有着重要的现实意义。

1.2 研究思路与方法

1.2.1 研究思路

本文从互联网保险的概念和特点出发，对互联网保险的发展历程进行总结，然后通过分析国内获得专业互联网保险牌照的公司——众安保险的发展现状，发现互联网保险发展中存在的问题进而提出相应对策建议，最后对互联网保险的未来进行了展望。具体章节如下：

第1章：绪论。本章主要理了国内外与互联网保险相关的研究文献，并对选题背景、研究思路与方法做简要介绍。

第2章：互联网保险研究理论基础。本章主要介绍了互联网保险的理论基础。

第3章：互联网保险的发展历程。本章简单介绍了互联网保险的发展现状，并总结其发展历程，主要包括萌芽期、探索期、全面发展期以及调整期四个阶段。

第4章：案例分析——众安保险。本章主要对众安保险的竞争优势和存在问题进行了归纳和总结。

第5章：我国互联网保险发展中存在的问题及对策。本章主要是根据前文案例进一步总结互联网保险发展过程中存在的问题，并联系国外互联网保险的发展经验，提出相应对策建议。

第6章：总结与展望。本章主要对前文进行归纳总结，并展望我国互联网保险的未来。

1.2.2 研究方法

本文采用文献总结法了解目前国内外对于互联网保险的研究现状，通过历史分析法总结我国互联网保险的发展历程，结合我国国内实际，联系国外实践，分析未来发展方向和难题所在。另外，运用案例分析法，众安保险作为国内第一家公开上市的纯互联网保险型公司，选择其作为案例来分析互联网保险的发展现状具有代表意义，发现互联网保险发展中存在的问题进而提出相关对策建议。

1.3 文献综述

1.3.1 国内研究现状

互联网保险作为一种新型的保险模式，获得了国内诸多学者的关注与研究。

王燕（2015）认为互联网保险是通过电商渠道发展起来的，无论对险企还是投保人都有着传统保险无法替代的优势，例如受众面广、成本低廉、信息透明以及便于互动等^[2]。

刘宜（2015）提出在互联网保险拓展了传统保险业的创新空间，加强了保险产品风险定价能力，使保险运作模式不断优化，服务水平也获得了提升。但保险依然是互联网保险业务的根本属性，传统保险业的风险依然存在，而且，互联网保险在对电商渠道的运用过程中，出现了定价风险、信息泄露风险以及道德风险[3]。

赵健航（2016）在《大数据对互联网保险的影响研究》中，在描述了我国互联网发展现状的基础上，认为互联网保险是代表现代信息技术的一种保险创新模式，存在着逆向选择、风险控制手段不成熟等问题，但便捷、高效、风险与费率匹配等特征一定会成为未来互联网保险发展的趋势。

中国保险业协会（2016）对中国保险创新研究提出了中国保险商业模式创新有：传统保险公司互联网化、中小型公司细分领域互联网化、专业互联网保险公司、非保险主体商业模式。

中央国家机关青年干部课题组（2016）通过调研发现互联网与各行业的融合已成为大势所趋，而保险业虽然也尝试利用互联网技术进行突破，但相比互联网企业，在产业链、技术以及模式重构等方面还存在一定差距，另外“传统保险 互联网”面临较大的挑战如保险行业在数据处理上难具优势、保险行业变革落后于客户需求、风险控制和信息安全挑战增大以及创新不足导致互联网业务可能重蹈代理旧路等[6]。

周霁阳（2017）[7]认为供给侧改革带来了更多的保险需求，互联网险企若对对此进行针对性研究，设计出更多适应客户需要的保险产品，提供优质的保险办理服务，互联网保险业将迎来更为开阔的前景。

马树才（2017）认为我国互联网保险在法律监管、风险甄别、产品创新以及信息安全等方面仍存在一定的劣势^[8]。

张杨、张保胜（2017）认为目前国内互联网保险核保技术尚不成熟，且互联网保险的发展面临着逆向选择、道德风险等传统风险与信息易泄露等新型风险叠加的困境。

1.3.2 国外研究现状

国外保险市场发展相对较为成熟，在转变商业模式和探索新的领域方面步伐较快。目前己经形成比较成熟的商业模式，比如车险定价和第三方比价网站等

Teresa Borges-Tiago（2009）从电子商务理论出发，认为保险与互联网的结合将会大大降低企业的投入成本，有利于研发充满个性和竞争力的险种，能够获得更多投资者的青睐^[14]。

Leila Meshkat（2012）提出，互联网使保单签发和理赔速度的加快，有利于节省成本和提高效率，减少办公费用支出，使管理流程更加简便，大数据的运用有利于降低欺诈风险，进行精准定价^[15]。

Svieshnikova KT（2014）通过调查互联网保险使用的积极和消极方面，得出了任何企业都不能再无视网上交易的结论，即互联网保险的出现与发展是跟随时代的潮流，大势所趋^[16]。

P Fakhri（2014）互联网保险方面缺乏专业知识和人才储备，且法律法规不健全，发展互联网保险应该要减少投资建立和扩大代理网络所需的成本，通过消除地域限制来降低所有产品/服务的成本和业务扩张^[17]。

D.Wang（2016）通过研究发现虽然近年来互联网保费收入不断增加，互联网保险以惊人的速度发展，但是在发展初期，网络保险业绩效率一般较低，认为保险公司应该利用官方网站来提高互联网的性能效率^[18]。

1.4 本文创新点与不足之处

国内外对互联网保险的研究方向有很多，而本文的创新之处在于采用理论与实际相结合的研究方法，根据“众安保险”来对互联网保险发展中存在的问题进行分析说明，并根据实际存在的问题提出相关的对策建议。由于本人学术研究能力有限，在论文许多内容表述存在着不当之处，且一些数据难以获得和分析，使本文在数据方面稍显不足。

第2章 互联网保险研究理论基础

2.1 互联网保险的概念

所谓互联网保险，指的是保险公司或保险中介机构通过互联网和电子商务技术为客户提供保险产品和服务，并实现投保、承保、理赔等保险业务，最终完成保险销售的经营管理活动^[13]。互联网保险兼具保险市场与互联网交易市场的双重特征，不仅受《保险法》及中国保监会的监管，同时也受到互联网交易相关法律法规的约束。

2.2 互联网保险的特点

互联网保险作为互联网与传统保险的结合，与线下保险存在诸多差异，从另一层面讲，这些差异同时也反映了互联网保险业务的特殊性，并推动着互联网保险的迅猛式发展。我们能够了解到互联网保险具有以下特点：

2.2.1 虚拟性

互联网最主要的特征即为虚拟性，所以互联网保险也存在虚拟性的特征。即互联网保险销售不存在柜面交易，缩减了柜台服务的成本，相对于传统面对面销售，数据化的形式对投保人而言更加方便便捷。但另一方面来说，互联网保险的虚拟性也给保险公司和投保人带来了一定的信用风险。

2.2.2 时效性

互联网的即时传送和反馈功能减少了保险业务的中间环节，保险机构通过互联网点对点的连接，拓宽了其服务的空间，同时也提高了投保、承保、理赔等环节的效率，提高了资源配置的效率。在保险机构层面上说，互联网保险的时效性有利于互联网保险机构扩大规模，充分调动人力资源；从客户层面来说，保险时效性是充分发挥保险功能的必要条件。

2.2.3 交互性

保险公司能够利用互联网对顾客的访问和购买记录进行储存和统计，了解顾客的偏好使得保险公司更有针对性的更新和销售相关的产品。保险公司将保险产品信息放置在网络平台上，有利于客户根据自己的风险需求查询保险产品并进行同类型产品比价，避免了客户的盲目投保，用户忠诚度也能得到明显提升。

2.3 互联网保险的优点

互联网保险是指应用大数据、搜索引擎、云计算、网络支付等互联网信息技术对传统保险业的投保、核保、承保、理赔、和产品创新等进行升级和改革，是基于以互联网为代表的当代信息技术的保险创新。与传统保险相比它具有以下优点：

2.3.1 运营成本降低

互联网保险在网上受理和处理保险业务，不受场地、位置、时间等时空限制，能够实现保险产品和投保人的直接对接，同时，保险产品的网络销售也降低了保险公司的运营成本。通过企业运营成本的减少，使得保险公司能够降低保险产品费率，让更多的顾客能够在承受的价格范围内获得风险保障，提高公司的市场竞争力。

2.3.2 用户体验感得到提升

传统保险产品销售渠道的业务办理流程复杂，需要等待的时间较长，客户体检较差，而互联网保险极大地缩短了整个业务流程办理的时间，同时也提高了理赔的效率及用户的体验，在一定程度上提升了用户体验感，提高了市场资源配置效率。

2.3.3 透明度更高

保险公司借助于互联网平台将保险产品信息清晰地罗列出来，供潜在客户查看，避免了传统保险代理人在销售过程中利用保险条款或夸大保险实际投资效果来误导客户。互联网保险能够让客户根据自己的风险需求最大限度选择适合自己的保险产品，并且投保人能够对保险产品的具体信息、获得评价等进行了解并做出选择，低成本的实现“货比三家”。

2.3.4 消费主动性增强

保险公司还可利用丰富的吸引消费者的宣传方法如PPT、动态视频等，通过具体画面来说明互联网保险产品的功能以及适用范围，使投保人能够快速了解保险具体内容并刺激其主动购买互联网保险的需求。

第3章 我国互联网保险的发展现状

3.1 我国互联网保险的发展现状

根据中国保险业协会统计数据显示，2011年至2017年经营互联网保险的企业数量从28家增加到了131家（如图3.1），传统保险公司也大多已经通过自建官网、第三方平台合作等模式拓展了互联网保险业务。

资料来源：中国保险业协会行业数据整理

图3.1 近7年互联网保险企业数量变化 图3.2 近7年互联网保费收入

根据中国保险业协会数据显示，2017年互联网保险保费收入规模达到了1835.29亿元，较2011年互联网保险保费收入31.99亿元实现了50余倍的增长，远远高于保险行业整体的发展水平。

3.2 我国互联网保险的发展历程

从1997年至2017年，中国互联网保险业在这20年间经历了萌芽期、探索期、发展期、调整期等四个发展阶段，每个阶段相互衔接又各有其特点。下文对互联网保险业发展的各个时期进行具体描述。

3.2.1 萌芽期（1997-2007年）

1997年至2007年属于我国互联网保险业的萌芽期。1997年11月28日，我国第一家兼顾市场和企业需求的网站——中国保险信息网的建立标志着我国传统保险业正式开始了在互联网模式下的探索。2000年9月份泰康人寿保险股份有限公司投资建设了 “泰康在线”，实现了保险服务的全程网络化。

这一阶段诞生了互联网保险网站和第一份在线保单，并且催生出了“保险超市”的概念，以中国平安、中国太平洋、泰康人寿为首的多家保险公司开始重视官网平台的建设，均拥有了属于自己公司的全国性网站，为客户搭建了保险售前和售后咨询服务的互联网平台，实现了网络流程化服务体系，互联网保险开始崭露头角。