一、选题的目的与意义

科技型中小企业的发展对提高一个国家或地区综合经济实力有深远的影响，而融资难问题却一直是制约科技型中小企业发展的因素。国内学者针对科技中小企业融资问题所提出的解决措施难以从根本上解决。近年来，有学者提出通过”信用增进”的措施来解决中小企业融资难问题。本课题研究科技中小企业信用增进措施，提出构建科技中小企业信用增进体系，提高科技中小企业的信用等级，降低银行信贷风险，解决其融资难问题，也将有利于优化科技中小企业管理制度、提升企业形象，增强其信用意识，促进科技企业发展。

二、文 献 综 述

银行贷款是我国各类企业的主要资金来源之一，其中国有商业银行在我国金融体系中居于主导地位，支配着大部分的社会资金，是企业的主要融资渠道；股份制银行也正在成为科技中小企业的重要融资渠道。然而由于银行的信用评价体系和科技中小企业自身的特点缺乏针对性，一方面科技型中小企业难以通过信用评价指标的门槛，另一方面企业自身所特有的优势难以得到合理的利用，科技中小企业的融资渠道尤其是银行借贷渠道不畅通。针对这种情况，有学者提出通过信用增进的措施来提高企业的信用等级，解决融资难题。综合起来主要有以下方面的内容：

1、科技型中小企业难以获得银行贷款的原因

李小燕、钱伟（2006）认为，科技型中小企业的高风险性，使银行业普遍对其抱有歧视，不敢轻易放贷，我国对科技型中小企业支持力度不够，对科技型中小企业优惠也不多，无法使大部分科技型中小企业受益。朱至文（2008）就指出，我国科技型中小企业产权不清晰、现在企业制度缺乏有效的内部治理结构等自身问题。石利君（2009）、许宁宁（2009）研究发现，由于缺乏合理的约束机制，我国中小企业信用担保体系在实际操作中暴露出一些问题，特别是多数担保基金规模较小，担保能力有限，不能满足众多缺乏资金的科技型中小企业的需求。陈玉荣等（2009）研究认为，我国缺乏完善的金融服务机构，专门为科技型中小企业提供担保服务的机构不多，科技型中小企业无法获得资金。曹伟（2011）强调，科技型中小企业会遭遇差别待遇，贷款时银行要求的手续繁杂，条件苛刻，更有银行慎贷及惜贷现象。胡晟姣、聂鑫（2011）也认为，我国科技型中小企业从银行等金融机构融资有一定难度。一方面，由于信息不对称，银行等贷款机构难以对科技型中小企业的绩效进行合理评价；另一方面，由于部分科技型中小企业信誉度不高，可抵押资产不足。银行往往将资金集中投向优质大型企业，科技中小企业无法得到足够的资金支持。杨扬（2011）研究发现，科技型中小企业经营管理普遍存在不规范现象，且无形资产比重高，可抵押资产不足，银行不仅将面临市场风险还将面临信用风险，因此债务融资对科技型中小企业来说是具有一定难度的。苗绘等（2010）；胡晟姣等（2011）；刘洋等（2011）都认为因其信用水平较低银行等金融机构自然而然会对科技型中小企业”惜贷”，即科技型中小企业自身信用等级低、难以获得担保是科技型中小企业融资难的根本原因。

2、对企业信用增进的障碍因素分析

王德全（2009）认为中小企业融资的关键是信用建设，只有当企业的负债与信用能力相符时企业才能在融资过程中简历起自己的信誉，才能获得更多融资来源并树立诚实守信的企业形象。当企业建立了良好地企业形象后，便成了银行等金融机构的青睐的对象。卢小青（2004）提出我国企业信用增级的难点主要有：（1）产权不清晰，企业信用增级缺乏原动力；（2）企业资本金不足，缺乏信用增级的客观物质基础；（3）有关法律体系不完善，信用增级缺乏法律基础；（4）评级机构缺乏独立性，评估结果缺乏客观性。彭江波，耿欣（2011）指出对于中小企业的外部信用增级存在一些隐含的问题，各种外部信用增级创新的可持续性有待进一步检验，政府在中小企业外部信用增级创新中的定位问题。这些问题能否得到妥善解决，是决定中小企业信用能力能否持续提升的关键。

3、信用增进措施

卢小青（2004）认为企业信用增级的主要对策有：（1）转换企业经营机制，扩大资本金的来源，夯实企业信用的物质基础；（2）建立个人和企业征信系；（3）保持评级机构的独立性。王勇、何国华（2007）提出可以将金融机构的融资优势与政府的组织协调优势相结合, 搭建促进中小企业信用建设的信用促进会, 通过信用促进会融资决策的民主评议和企业间较强的同行压力、平辈压力、群众压力的互动增强对借款人风险和信用硬约束、防范风险, 弥补信用和制度缺损, 形成建设中小企业融资市场的合力。崔娟（2009）从银行抵押贷款入手，引入抵押贷款保险来提高中小企业的信用级别，降低银行贷款风险，解决中小企业融资过程中银企之间由于信息不对称造成的”两难”困境。