摘 要

基于我国精准扶贫的新时代背景，农村小额信贷作为农村金融体系的重要有机组成部分，在解决农村融资资金短缺、优化农村金融结构、促进城乡经济协调平衡发展等方面发挥着举足轻重的作用。但是当前仍然存在着许多制约小额信贷持续健康发展的痼疾，因此有必要探讨小额信贷的未来发展模式。本文在前人研究的基础上，运用文献研究法、比较研究法，将理论与国内外发展实际相结合，分析了我国农村小额信贷的遗留问题。结合当前的政策方针动向、金融领域新趋势，进一步丰富信贷模式的内涵，针对性提出适应我国国情的模式创新思路：坚持开发式扶贫、可持续、因地制宜、突出重点的发展原则；建立以现有银行类金融机构为主体，以非银行类金融机构为补充的多元化信贷机构体系；联合龙头企业、专业合作社、担保保险机构和规模农户，融入互联网金融新思路，针对不同类型贫困户因人施策，实现精准帮扶。

关键词：农村小额信贷；精准扶贫；创新模式

Abstract

Based on accurate poverty alleviation in China new era background, as an important organic component of the rural financial system, the rural microfinance plays an important role in solving the rural finance fund shortage, optimizing rural financial structure, promoting the coordination and balancing urban and rural economic development .But there are still many problems restricting current microfinance sustainable and healthy development. It is necessary to discuss the future development models of microfinance in this paper. On the basis of previous studies, using literature research and inductive deductive method, combining the theory with practical development at home and abroad, this paper will analyze the issues left over from China's rural microfinance. Combined with the current policy trends and new trend in the financial sector, this paper puts forward the targeted and creative thinking pattern to adapt to the China's national conditions and further enrich the connotation of credit model. Adhere to the development-oriented poverty reduction and sustainable development principles of adjust measures to local conditions. It is important to construct a diversified credit agency system based on the existing banking financial institutions as the main body and the non-bank financial institutions as supplementary. In order to achieve precise support, it would be better to joint leading enterprises, farmer professional cooperatives, guarantee and insurance institutions and scale, integrate into the Internet financial innovative thinking and execute targeted solution depending on the type of poverty.

Keywords: rural microfinance; targeted poverty alleviation; innovation mode

目 录

摘 要 i

Abstract ii

第1 章 绪论 1

1.1选题目的与研究意义 1

1.2研究思路与研究方法 1

1.3 国内外研究动态 2

第2章 农村小额信贷相关理论基础 4

2.1信息不对称理论 4

2.2信贷风险管理理论 4

2.3协同效应理论 5

第3章 农村小额信贷在国内外扶贫中的应用情况 7

3.1国际小额信贷在扶贫中的应用情况 7

3.1.1发展模式 7

3.1.2未来发展趋势 7

3.2 国内农村小额信贷在精准扶贫背景下的应用情况 8

3.2.1实践模式 8

3.2.2供求现状 8

第4章 当前精准扶贫中农村小额信贷存在的问题及原因分析 10

4.1 扶贫目标偏离 10

4.2信贷风险高 10

4.3信贷产品缺乏区域差异性 11

4.4产业扶贫经营模式的“规模化劣势” 12

第5章 农村小额信贷模式创新思路与优化建议 13

5.1 基本思路设计 13

5.1.1明确定位 13

5.1.2发展原则 13

5.1.3模式选择 14

5.2 发展机制设计 14

5.2.1机构模式 14

5.2.2信贷模式 15

5.2.3利率模式 16

5.3优化建议 17

5.3.1完善农村小额信贷相关法律政策体系 17

5.3.2根据贫困程度和贫困原因给予差异化资金支持 17

5.3.3突出区域特性，创新信贷产品与服务 18

5.3.4拓展多元化资金来源渠道 18

第6章 结论与展望 19

6.1 研究结论 19

6.2 研究展望 19

参考文献 21

致谢 23

第1章 绪论

1.1选题目的与研究意义

十九大报告提出，要重点攻克深度贫困地区脱贫任务，确保到2020年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困，做到脱真贫、真脱贫。其中农村小额信贷是统筹城乡规划的有效渠道，是实现农民增收、农业增长、增强农村经济发展稳定性的给力手段。本文选择对我国农村小额信贷模式进行深入研究，目的在于破解农村小额信贷实施中的难题，以弥补制度建设和政策制定等方面的不足，并在借鉴国外先进经验的基础上，对今后农村小额信贷模式的改进与创新提出可行性建议，以期保障和推进精准扶贫的可持续性发展。

作为一种低利率、持续性、且无须抵押质押资产的信贷服务，农村小额信贷是精准扶贫最普遍的实践方式。为了化解信贷机构“难贷款”与农户“贷款难”的矛盾，健全完善中国在金融扶贫信贷领域的知识理论体系，需要全面分析传统扶贫信贷面临的各种遗留问题。结合借鉴国内外先进经验，并根据中国当前国情，针对扶贫开发攻坚阶段的重点难点，提出发展我国农村小额信贷的可行性建议和创新思路，以更好地改善农村经济、实现精准扶贫。研究小额信贷创新模式对未来扶贫工作突破瓶颈期、跨越深水期，对支持农户创业与再创业、进一步推进农村金融建设、促进新兴农村经济可持续发展均具有重要的理论和现实意义。

1.2研究思路与研究方法

全文共分六章。第一章绪论介绍本文选题目的、研究意义、国内外相关研究动态、研究方法和思路。第二章为理论背景，介绍小额信贷的相关理论基础。第三章从国际未来发展趋势、国内实践和供求现状角度分析国内外小额信贷在扶贫中的应用情况。第四章阐述当前小额信贷模式存在的问题及原因分析。第五章提出农村小额信贷模式的创新思路与优化建议。第六章对文章归纳总结研究结论，并抒发对未来研究的展望。

拟采用的技术方案和措施如下：

（1）文献研究法。通过收集整理国内外文献资料，总结前人研究成果，梳理研究思路，确定研究对象。

（2）实证分析与规范分析相结合。综合运用信息市场学、风险管理学等相关基本理论，结合统计图表等数据资料，在对国内外农村小额信贷发展模式分析的基础上，归纳总结历史经验，结合当前的政策方针动向、金融领域新趋势，进一步丰富农村小额信贷模式创新的内涵。

（3）比较研究法。横向比较，与主要国家的经验借鉴结合，纵向挖掘，将我国金融扶贫历史重点与新时期新任务相结合，归纳演绎出金融扶贫的传统遗留问题和创新难点，提出符合当前中国国情的小额信贷发展建议。

1.3 国内外研究动态

关于传统金融扶贫存在的问题。王小华（2014）运用分位数回归和工具变量分位数回归，结果显示小额信贷只有对非贫困县高收入组农户的增收效应为正，但对其他贫困农户的收入增长没有显著推动作用^【1】。Park, Albert and Wang（2016）发现小额信贷在实施过程中，普遍存在“精英捕获”现象，即地方政府为了宣传政绩，将大量扶贫资金向相对高收入的农户和经济相对发达的地区倾斜，造成扶贫目标偏离，违背了精准扶贫的初衷^【2】。许汉泽（2016）提出在金融扶贫项目化的运作过程中，上级政府 “选择性平衡”导致扶贫目标瞄准偏离。在申请和立项环节，扶贫目标被悄然置换加重了扶贫资源的错配；项目落地之后，由于缺乏后期维护，导致扶贫资源分散化和碎片化供给，违背了精准扶贫的政策目标^【3】。Loubere, N（2018）的研究表明小额信贷虽然能够通过将边缘地区和人民纳入正规金融体系，但是同时产生了不平等，从而加剧了其他群体的边缘化^【4】。

关于国外小额信贷的经验启示。段贵昌（2009）研究发现格莱珉银行（GB）通过采用小组信用联保方式，在很大程度上解决了“市场失灵”问题，合理的担保方式有效降低了信贷风险^【5】。马涛，郭沛（2014）通过对比国际小额信贷机构发展现状，认为我国NGO小额信贷机构在运作机制上必须向制度主义转型，在财务经营可持续的基础上完成扶贫的道德使命^【6】。Akotey,Charles K.D.Adjasi（2016）在Heckman和IV模型下的实证分析表明小额信贷与家庭福利之间存在正相关关系，如果加上小额保险，二者共同促进资产积累，改善效果会更加显著^【7】。Lahkar, Ratul,Pingali, Viswanath（2014）指出多人借贷不等于超额借贷。在联合信贷模式下，各小组成员之间相互承担连带贷款责任。在风险因素构成复杂且变化不规律时，联合贷款有利于规避风险，保证借款者的基础福利^【8】。