摘 要

随着社会主义市场经济体系的建立和完善，我国担保行业应运而生。在三十年的发展历程里，担保业作为金融中介，在促进我国社会主义市场经济发展、完善金融体系和扶持中小企业发展等诸多方面起到了至关重要的作用。在政治、经济、社会环境均发生改变的“新形势”下，担保行业既面临着变化带来的无限机遇，也面临着挑战。利用好机遇并应对好挑战，是担保行业维持生存的基础，也是促进自身发展的必要条件。在这个背景下，本文将运用文献研究法、定性分析法和经验总结法等研究方法，从担保行业的起源出发，对当前的“新形势”进行阐述，同时结合“新形势”的内容，分析担保行业面临的机遇和挑战是什么，重点叙述担保行业如何去应对这些机遇和挑战，并给出相应的对策建议。希望能为新形势下我国担保行业的健康生存发展提供参考。

关键词：新形势 担保行业 生存和发展

I

Abstract

With the establishment of the Socialist Market Economy after the Reform and Opening, the 

Chinese Guarantee Industry emerges as the times required. In thirty years’ development, the 

industry plays an important role in the development of the Socialist Market Economy, finance 

system and minor enterprises. Under the new situation, huge changes happen in the politics,

economy and society. The Chinese Guarantee Industry faces both chances and challenges 

which are brought by those changes. How to seize the opportunity and overcome the obstacles 

is the basic idea of the industry and its development. This paper uses documentary research 

and qualitative research to explain what the new situation is and what chances and challenges 

are. The aim of this paper is to help the Chinese Guarantee Industry to have a balanced and 

sustainable development.

Key words: new situation ; guarantee industry ; survival and development

II

目 录

第1章 绪论 1

1.1选题背景 1

1.2研究方法和研究思路 1

1.3国内外研究动态 2

第2章 担保行业的发展历程 4

2.1担保行业概述 4

2.2国外担保行业的发展历程 4

2.3国内担保行业的发展历程 5

第3章“新形势”下担保行业的机遇和挑战 7

3.1“新形势”的含义 7

3.2 “新形势”给担保行业带来的机遇 7

3.2.1发展下的合作 7

3.2.2政府的重视 7

3.2.3中小企业的崛起 8

3.2.4信用体系的建立 8

3.2.5担保行业的国际化 8

3.2.6担保行业的信息化 9

3.3 “新形势”给担保行业带来的挑战 9

3.3.1风险变化的挑战 9

3.3.2人才现状的挑战 9

3.3.3传统业务局限性的挑战 10

3.4“新形势”下担保行业健康发展的重要因素归纳 11

第4章 担保行业如何把握“新形势”下的新机遇 12

4.1从现有的经营方式出发，构建新型的银担合作关系 12

4.2从政策性担保机构出发，加强和政府的交流与合作 12

4.3从合作共赢的立场出发，发展以中小企业为核心的合作关系 13

4.4从社会征信新体系出发，提高担保客户和业务质量 14

4.5从担保的国际交流出发，加快担保行业国际化进程 15

4.6从基础信息体系建设出发，提高担保行业的信息化水平 16

第5章 担保行业如何应对“新形势”下的挑战 17

5.1从经济风险的种类出发，提高风险控制预见性和系统性 17

5.2从人才政策新思路出发，始终维持担保行业的人才优势 18

5.2.1 “会招人”是人才政策的起点 19

5.2.2 “会用人”是人才政策的基础 19

5.2.3 “会留人”是人才政策的目标 20

5.3从建立健全法律法规出发，合法合规地创新传统担保业务 20

结论与展望 24

参考文献 25

致 谢 26

第1章 绪论

1.1选题背景

担保行业发展至今已经有将近两个世纪的历史，其在促进资金融通、减少风险损失、建设社会信用体系、支持中小企业发展中起到了重要作用。改革开放以来，随着我国社会主义市场经济的发展，我国担保行业也应运而生。中国担保行业经过将近三十年的发展历程，已经逐渐成熟。并且在担保理论研究方面已经卓有成效。新形势下，微观和宏观经济环境均发生巨大变化，这对于年轻的我国担保行业来说，既是机遇，也是挑战。各金融行业都得到了较快的发展，行业内和跨行业的交流和合作日益密切。担保行业在促进中小企业发展中的重要作用，让政府逐渐重视担保行业的发展，政府和担保机构的关系开始发生变化，从以前简单的单方面监管到现在的合作关系。担保机构和各企业尤其是中小企业的关系也在悄然发生变化，从之前单纯的担保人变成了新形势下的合作伙伴关系。信用概念在社会中的地位越来越高，各实体在进行商业活动的过程中将信用摆在首位，政府也在不断推动社会信用体系的建设。经济全球化让我国担保行业有机会拓展业务范围，学习国外担保行业的先进经验，与国外担保机构展开合作和交流。金融信息化提高了担保行业的信息化水平，提高了担保行业的业务效率和技术水平。但是我国担保行业也必须意识到，经济环境的变化增加了风险的种类，提高了风险控制的难度，也让传统的风险控制方法变得更为局限。担保机构作为金融中介，在与传统金融机构进行人才竞争时处于劣势地位，如何高效使用人才，如何避免人才的流失都是担保机构面临的挑战。我国担保机构发展资历决定了创新必须依赖国际经验，但是配套的法律和制度也必须进行改良。如何在新形势下利用机遇和应对挑战，是我国担保行业健康生存和持续发展的关键。本文将从担保行业出发，结合新形势的内涵，解析中国担保行业当前的机遇和挑战，并就担保机构如何应对这些机遇和挑战给出相应的对策。将新形势和担保行业的生存和发展紧密结合起来，从而让新形势能够引导担保行业的发展，也让担保行业的发展符合新形势的要求。

1.2研究方法和研究思路

本文的主要研究内容是担保行业在新形势下，在了解新形势和新形势下的新背景的基础上，如何在新形势下生存，如何利用好新形势下的机遇，应对好挑战，实现担保行业的新发展。在第一部分，本文从担保的概念出发，解释担保“是什么”。然后在第二部分叙述国内外担保行业的发展历程，对国内外担保行业追根溯源，阐明为什么担保行业会出现，什么样的背景促进了担保行业的发展，再对每个发展阶段的担保行业进行一个特性上的归纳。这一部分不仅仅说明了担保行业的发展历程，更是说明了一种“旧形势”。接下来，在第三部分对广义和狭义的“新形势”的概念进行解释，然后从广义和狭义的角度，叙述“新形势”下的机遇和挑战。在第四部分，我将结合“新形势”下担保机构的机遇和挑战，给出相应的对策。最后在第五部分说明结论，结束本文的研究。针对这些主要的研究内容，本文的研究方法是文献研究法、定性分析法和经验总结法。文献研究法方面，首先从大量的国内外文献中获得相关的概念解释，对“新形势”和担保行业的有一个系统的全面的了解，然后查询担保行业的历史文献，从而了解担保行业的起源和发展历程，最后是通过对近期外国文献的阅读，了解到国外担保行业的创新动态，对我完成担保行业的创新部分提供参考。定性分析法方面，在新形势这一部分，对新形势下的背景进行定性分析，找到新形势下的机遇和挑战。在对策这一部分，结合国内外经验，进行系统性的推理和分析，学习合理之处，规避局限性，从而给出最合适的对策建议。经验总结法方面，如同“定性分析”法所述，即对国内外的经验进行归纳和总结，取其精华去其糟粕。

1.3国内外研究动态

近期，国外学者将发展比较成熟和完善的西方经济学理论与担保行业的实践相结合，进行了一系列研究。利用经济学的信息不对称理论和担保业务的涉及对象解释了在现代经济中担保与其他经济主体的连接关系，该研究揭示了担保在经济体系中信息传递和信用桥梁的作用，明确了担保行业的在金融市场中的角色和地位。^[1]利用经济学理论中的金融交易理论，并将其与担保与企业信用的关系相结合，说明担保在金融交易中能够为企业进行信用增强，并且能够利用信息的传递性确定企业的社会信用。该研究强调了信用在金融体系中的重要作用，明确了担保行业促进中小企业发展的任务，并为之提供理论上的指导，诠释了担保行业如何促进当代信用体系的建设。此外，学者又从经济危机出发，解释了为什么具有高信用和雄厚资本的大公司会在经济危机中出现困境，原因是这些公司能够凭借其优势去大量的寻找担保和进行贷款，并且由高风险高收益带来的风险厌恶递减让他们更愿意去投资那些具有高风险的项目，从而形成了一种逆向选择，^[2]当风险项目出现问题时，就形成了公司倒闭—担保巨额代偿—借款人不良贷款的连环效应。该研究解释了经济危机的连锁性产生的原因，提出了比例抑制的思想，即对于单一客户设立最大担保额度的限制。为经济危机的预防提供了思路。^[3]

我国信用担保理论借鉴了西方经济学相关知识，同时也结合我国的特殊国情，形成了以“一体，两翼，三层”为主要特征的中国信用担保体系的理论、政策、机制与实践总框架。^[4]其中“一体”指充分发挥政府作用，通过宏观调控和政策支持，让政策性信用担保起到指导和先驱作用，为担保行业领航；“两翼”分别指混合资本中小企业担保公司和普通担保公司，这两者补充了政策性信用担保的非政府参与部分；“三层”分别指全国、省、市的大型担保机构，这三层构成了中国担保行业的地区型网络，网络内部资源共享，提高了业务效率，促进了地区之间担保公司的交流。

结合世界和我国的担保业务实践，在再保险、再贷款理论和对反担保理论的更深层次理解的基础上，经过仔细研究和总结，我国推出了再担保制度。再担保是指作为再担保机构的公司为各类担保机构再次提供保证的行为，但是再担保公司本身不与担保机构的被担保人产生关系。在传统的被担保人和担保公司关系的基础上，再次加入担保公司和再担保公司的关系，形成了一种树状的担保体系，极大提升了担保能力。此外，由于再担保公司处于树状担保体系的母端，对于各担保公司不仅仅有着担保关系，也起到了一种监督关系，减少了政府对于规范总体来说较为分散的担保行业的负担。