1.1研究目的及意义

来自银保监会的数据显示，截至2018年末，全国银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额33万亿元，同比增长5.6%；普惠型涉农贷款余额为5.63万亿元，增长10.52%。同期，全国银行业金融机构发放扶贫小额信贷余额2488.9亿元，涉农小额贷款保证保险实现保费收入4.1亿元，赔付支出8.3亿元，帮助20万农户撬动“三农”融资贷款138亿元。其实自2004年起，党中央连续十六年发布以“三农”为主题的一号文件，而在今年的中央一号文件中就明确提出要把普惠金融的发展和重点放在农村，以满足乡村振兴多样化，力争全年涉农贷款持续增长、新型农业经营主体贷款和精准扶贫贷款增速高于各项贷款增速，特别是涉农贷款优先支持发展农业生产，对农村电商信贷支持和金融服务推广“一次授信、随借随还、循环使用”改变“春放秋收冬不贷”和贷款不跨年的传统做法。

同时普惠金融概念深入和发展可以说是为小额信贷提供了一个大的环境。换句话说，普惠金融是对小额信贷的深化与提炼，对小额信贷进行广泛推广是实现普惠金融的重要内容和途径。虽然当前我国农村普惠金融经过几年的实践已取得了一些成就，但由于农村地区面积广阔，贫困人口众多，市场环境复杂，普惠金融在执行过程中依然存在一定问题，“最后一公里”问题未被完全解决。

所以在普惠金融这个大背景下，研究分析农村小额信贷的可持续发展问题可以得出一些对策建议以更好地助力“三农”发展，特别是对可持续的农村金融体系真正起到“补充”与“激励”作用。并且这也对增强小微企业等薄弱领域、提升金融服务能力和水平，改善农民生活环境，为边远地区、分散农户、小微企业和社会低收入群体提供及时、可得和有效的金融服务，促进农村地区金融、生态经济发展，缩小城乡差距具有重要的现实意义。

1.2国内外研究现状

1.2.1国内研究现状

在普惠金融研究方面，吴伟聪，叶炬鸿，郑燕生从福建地区农村普惠金融的实践出发，分析福建创建沙县国家级农村金融制度改革试验区 、泉州国家级金融综合改革试验区等一批金融服务示范工程的成功经验，提出农村地区普惠金融的发展需要银行业有效助力推进乡村振兴战略的实施；丰富供给、满足需求、改善环境、协同推进、培养人才，增强活力，推动农村普惠金融向纵深发展；实现产品、流程两个精准；细化引导突出扶贫、“扶绿”两个重点；深化帮扶，提升“输血”“造血”两个功能；优化设施，拓展线上线下两个渠道等对策。^【1】 张乐柱等人则是从普惠金融的测度标准这一仍存在争议的问题出发，分析现已存在可持续和覆盖面两个共识。通过案例分析，从深度方面看农村普惠金融仍存在“弱势性”并且从可持续方面看金融机构“活着”的前提是收入gt;成本，提出要实现可持续必须增加收益，市场机制配置金融资源；降低成本，这里解决农村金融服务的外部性问题，使农村金融服务达到边际社会成本与边际社会收益的“帕累托”状态。^【2】李淑敏通过定向分析和比较分析法总结国内外普惠金融的成功经验，分析国外普惠金融模式用于推进我国普惠金融发展的可能性，最后提出提出以金融机构改革为核心的可持续发展方向，形成系统的框架、明确路径的选择。^【3】应在大力发展区域经济、统筹兼顾的基础上,着重在农村贫困地区内加大对普惠金融可获得性人力物力的投入,同时提升周边地区的金融服务使用质量,以期助力农村减贫工作顺利有效开展，刘扬采用2007-2016年我国省际数据,选取相关控制变量,分别构建空间杜宾模型与面板门槛模型分析普惠金融发展对农村贫困减缓的空间溢出效应与门槛效应。在对普惠金融整体减贫效果做出评价后,分别对普惠金融的两条发展渠道:可获得性及使用情况重新构建评价指数,再次度量其对农村贫困减缓的空间溢出效应与门槛效应,最终根据实证研究显著性与系数估计结论,为今后我国农村普惠金融在三种维度的侧重发展方向提出了建议。^【4】金川则是从从立法方面分析影响农村普惠金融实施原因，提出应从农村普惠金融的立法理念、立法原则、法律体系和基本制度等方面来进行完善,为农村普惠金融发展创新提供立法支持，提升农村普惠金融实施效果。^【5】

在农村小额信贷研究方面，陈申骏通过从小额信贷的发展现状入手，阐述了小额信贷与普惠金融之间相互有关联但又有所不同的关系，小额信贷实际上是普惠金融的理念和具体实践，对小额信贷来说，普惠金融是对其认识的衍生和发展。但是小额信贷不等同于普惠金融，多者在多个方面均存在不同点。同时他还分析提出普惠金融下的农村小额信贷需求存在额度小、期限长的特点；且供给存在规范的农村民间金融十分短缺，政策性农村金融机构业务开展受其支农职能范围的影响制约等问题，然后提出完善农村小额信贷担保体系、完善农村金融基础设施等措施。^【6】对于现今普惠金融体系下小额信贷存在的组织身份错位、小额借贷产品单一、政策存在缺陷等问题，陈万基、何冬莉等人从体系方面提出应对农村小额信贷服务和监管体系进行完善，允许和鼓励小额信贷组织向多元化发展，完善农村小额信贷担保体系等措施，把“救助式扶贫”的输血功能变成“开发式扶贫”的造血功能，真正实现扶贫开发、帮助农村脱贫。^【7】候佳萌从马克思主义中国化的小额信贷理论对农村小额信贷体系研究从整合的角度分析得出大力发展农村小额信贷必须建立完善的社会征信体系，发展信贷业务还是要依靠金融机构多元化发展，正规与非正规机构互补并制定政策引导其健康发展。^【8】王德钊以海南省为例，通过对海南省农村小额信贷风险和成因问题提出农信社降低不良贷款率及建立农业保险制度等措施转嫁降低风险。^【9】蔚垚辉，曹宇波，耿振等人通过对山西农村小额信贷发展的现状调查,结合调查问卷,运用层次分析法对影响山西农村小额信贷的因素进行分析,找到其发展过程中存在的问题,提出健全法律法规和监管体系,实行差异化的信贷利率政策,提供多元化的农村小额信贷服务,建立健全风险防范控制体系,增加资金来源渠道,提升小额信贷机构的管理水平的建议。^【10】何华，熊小雅，赵丽等人从小额信贷机构发展角度提出机构发展仍存在：偏离了为穷人服务的预定目标出现目标转移与普惠金融的要求相背离，在新常态背景下提出要适度加强对小额信贷公司的监管并构建双重目标评价体系与科学技术结合保证金融秩序。^【11】

1.2.2国外研究现状

在普惠金融研究上，Corrado, Germana和Corrado, Luisa提出普惠金融市场的发展主要以小额信贷为工具为低收入和弱势群体赋予更广泛的经济能力，并且小额信贷弥补了正规金融部门和个人或小企业之间的差距，同时特别强调它对于推动经济实现可持续增长的关键作用。通过案例分析肯定普惠金融对经济和社会发展的重要性，并使其成为其国家反贫困政策的基本组成部分，并提出信贷延期可以立即改善（较贫穷）借款人及其社区的经济状况，这些收益的持久性不仅取决于利率还取决于信贷的目的，特别是它是否支持生产或消费计划。^【13】LIANG Qian和ZHU Bo-wen的观点是普惠金融体系的提出为突破现有经济瓶颈，实现经济可持续发展提供了一种有效途径，提高了资金配置效率和金融机构收益水平，但仍存在农村地区金融机构较少，为小微企业提供贷款支持的金融机构较少，可交易金融产品单一的问题，普惠金融体系建设任重而道远。^【14】