目的及意义

微众银行，全称深圳前海微众银行，于2014年7月25日被正式批准筹建申请，是我国首家民营银行和互联网银行，如今已经走进第五个年头。互联网 时代下，传统银行面临转型压力，微众银行和网商银行顺势而生，目前发展态势良好，因为这些银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，结合互联网大数据降低了经营成本，在客户选择上基于大众消费。微众银行定位于互联网银行，一方面将科技创新作为基础生产力，大幅降低账户运营成本，同时利用大股东腾讯用户优势，大幅降低获客和风控成本，此外以移动互联网为载体直接触达普罗大众和小微企业，让他们也能平等、有尊严地享受更多快捷金融服务，大幅降低管理成本。可以说，微众银行正是凭借科技、数据和渠道带来的这三大成本优势，让普惠金融在商业上变得可持续，进而推动解决传统金融不平衡不充分、部分群体金融服务获得感不强的问题，而其自身也希望在市场上永葆势头，稳定前进。

本文研究的主要目的在于选择微众银行为研究对象，分析其主要业务，经营范围，通过和网商银行及国外成熟的网络银行的经营模式进行优劣分析，试图得出对于微众银行未来业务发展的经营建议。通过研究微众银行的经营模式及范围，得出其现存的风险，研究其基于风险做出的风险管理规划，本文将利用国外较为成熟的风险管理经验，结合国内的实际情况，做出微众银行的风险管理规划。

本文的研究意义在于居安思危，微众银行能够刚出现就再在市场上占领一定的份额，这是“科技 金融”的重要意义，而通过研究微众银行的业务发展及风险管理，能够为微众银行未来发展提供一点小建议，微众银行旨在服务大众，他的良好发展自然能够为更多的人提供生活上的便利，同时也希望政府在互联网时代下，对于新兴金融机构的发展提出更高的标准及要求，完善各项金融监管方面的政策。

国内外研究现状

国外关于微众银行概念较少，国外较为成熟的普惠金融概念，微众银行也是基于普惠金融而成立服务于更多的个人信贷理财业务。Germana Corrado1和Luisa Corrado（2017）讨论了普惠金融的出现及意义，普惠金融给大众提供的相关业务，其使用人群地区分布，集中讨论了其发展对于人民的生活上的帮助。M. Mostak Ahamed和 Sushanta K. Mallick（2017）则关注普惠金融和银行运营效率问题，集中说明普惠金融不仅是政府下达命令，也是有助于银行稳健发展的另一条选择。Brown, M、 Guin, B和 Kirschenmann, K（2016）研究了小微银行如何响应普惠金融，主要业务对象为低收入家庭，小微银行对其提供的业务，普惠金融的影响程度。Hoover's Company Records（2019）该杂志介绍了BOFI的主要情况，BOFI是美国的纯互联网银行，无物理网点，金融业务包含存贷款等，通过一个网上银行的平台开展各项金融业务。

国内对于微众银行等网络银行近年由于其发展态势，相关研究较多。施喜容（2018）首先对互联网银行的含义作出界定，提出我国互联网银行具有纯线上、大数据及云计算、24H 在线服务的特征，并与其它类似概念做出区分。并在案例分析部分，以微众银行和网商银行为例，分别阐述各家银行的线上运营模式，并对经营模式和绩效做了对比分析，寻找适合我国市场环境的线上运营模式。结合美国和日本互联网银行发展的先进经验，基于法律、产品、服务、管理和风险五个方面提出三项建议。微众银行风险课题组（2018）则从战略布局、实践探索和技术工具三个层面，简要勾勒微众银行风险管理的思考与实践。提出搭建互联网银行的全面风险管理体系—eRM，规范平衡，落实监管等风险布局方向。杨禹（2017）重点研究和对比了腾讯旗下微众银行和阿里巴巴旗下网商银行的发展现状，结合国内传统金融组织在新常态形势下的实际需求，为在我国金融领域推广“互联网 ”策略提出见解。罗玉辉和侯亚景（2016）则针对以腾讯系微众银行、阿里系网商银行等互联网巨头为股东背景的互联网银行共同面临的无法回避的挑战,如存款来源、贷款流向、目标客户及技术风险等，提出我国政策监管者应抓紧制定相应监管政策,如严格执行准入监管、加强运营过程监管、多种监管部门协调监管和建立多渠道监管机制等建议。

本文基于国内外的文献基础，聚焦于微众银行近年业务发展、近期业务规划和研究其未来走势，分析其现存风险，结合微众银行自身风险管理，提出风险管理上的建议。

2. 研究的基本内容与方案

拟采用的技术方案及措施