（1）研究目的与意义

研究目的：互联网消费信贷借助互联网平台和信息技术在发展普惠金融等方面发挥了重要作用。互联网消费信贷既有与传统消费信贷一样的风险共性，也有其创新性业务模式带来的风险特性。本文通过概述互联网消费信贷的概念、特征和类型，分析我国互联网消费信贷风险和监管的现状以及存在的问题，针对问题进一步提出对策以促进我国互联网消费信贷健康发展。最终目的的实现基于文章完成以下三个小目的。首先，互联网消费信贷内涵的清晰化和准确化。其次，对国内互联网消费信贷的发展现状、风险及监管的实际情况做出尽可能全面客观的介绍。最后，对防范互联网消费信贷风险的对策及监管措施进行概述。

研究意义：

从宏观层面上来看：近年来“发展消费金融，扩大内需，拉动消费”成为我国经济发展新的增长点。随着互联网技术的发展和强劲推动，互联网消费信贷进入新的发展阶段。在取得长足发展的同时，客观上也存在多种风险，影响了其持续发展的动力，借鉴国外先进立法和监管经验，采取符合我国互联网消费信贷发展现状和问题的监管措施，保障我国互联网消费信贷业务的健康发展。这对于我国经济发展具有重要意义。

从微观层面上来看：消费信贷是互联网金融创新的产物，互联网消费信贷业务也相继在各大电商平台推出，信贷产品处在不断丰富与多元化阶段。互联网企业在获利的同时也面临着多重风险。关于互联网消费信贷的风险和监管分析可为其健康发展提供参考性意见。

1. 国内外研究现状分析

   国内文献：

   目前，我国互联网消费信贷行业发展尚处于野蛮成长阶段，它在促进我国国民经济发展的同时，也存在着诸多风险隐患。张峣（2018）认为，互联网消费信贷是指传统消费信贷业务与互联网技术手段相结合所形成的新的业务方式，与消费信贷的区别在于促进手段发生了变化，从客户寻找、客户筛选、客户联系、业务设计和服务提供都依托互联网技术的支持，从而形成了服务平台的多元化，消费信贷业务的多产品以及金融服务的主动性。王长春（2018）提出发展消费信贷有利于完善中国信用体系、优化金融结构。我国的信用体系还不完善，与西方发达国家仍有一定的差距，信贷的行为记录会为中国信用体系的构建提供数据支持，同时行为记录也能够为消费信贷的安全性、准确性提供保障。陈岩，剌文琪，范杰（2016）认为，目前，根据消费信贷的供给主体，目前我国互联网消费信贷可分为四种模式，即商业银行提供的信用贷款，消费金融公司提供的信用贷款，电商平台提供的信用贷款分期付款平台提供的信用贷款。提出对于互联网消费信贷风险，主要存在社会风险，信用风险和操作风险。郑金宇，陈晓（2016）提出不容忽视的监管挑战：一是风险资本过度涌入透支消费金融发展潜力；二是消费金融可能成为跨区经营的套利工具；三是消费金融领域的监管政策体系有待进一步完善；四是消费金融信贷风险监测体系亟待建立和加强；五是社会征信系统的有效性面临挑战。王晋之，胡滨（2017）指出互联网消费信贷既有与传统消费信贷一样的风险共性，也有其创新性业务模式带来的风险特性，它的风险既是互联网消费金融公司自身业务模式、风控、管理等原因造成的，也是我国目前法律监管体系的滞后和不完备、征信体系不健全等客观原因造成的。因此，要完善立法及监管，鼓励和规范互联网金融的发展。刘杨，万姣，刘溪（2017）以“蚂蚁花呗”和“京东白条”为例，提出政府监管不当，放松了对消费信贷市场准入方面的限制，使信贷市场鱼目混杂。另外，目前，相关机构对于互联网消费信贷并没有推出一套自身的风险防控体系，往往是客户违约后才采取措施，很难达到控制风险，防范风险的要求。朱琳（2016）认为大学生网络消费信贷作为一种迎合市场需求的市场衍生，应在肯定其正向创新作用的前提下，针对风险环节进行法律规制。大学生网络消费信贷的法律引导可以从以下三个方面出发：经营者引导：互联网企业社会责任塑造；大学生群体引导：金融教育机制的完善；社会整体引导：征信体系的开放与合作。宫兆辉（2016）针对互联网消费信贷的风险隐患，提出统一信用体系，加强互联网消费信贷公司行业自律，完备法律监管体系，加强互联网技术建设，普及金融教育等风险防范及监管措施。回顾国内专家学者的研究，对于我国互联网消费信贷提出来各个方面风险防范和监管措施，有待进一步整合归纳、完善和补充。

   国外文献：

   国外对于互联网消费信贷的研究现已有许多的研究文献。Pan,Ye ;Ma, Xiaofeng（2016）随着互联网服务的发展，大学生信用在消费信贷发展中占有越来越大的比重。但是，我国信用体系建设主要集中在企业和个人信用评估方面，我国金融信用评估体系中没有充分考虑大学生信用。为大学生设计可靠的信用评估模型是进一步发展大学生网络融资服务的关键。利用学生的分级和校园消费数据库分析了学生的欺诈率。它可以用来评估学生的学分。使用逻辑回归方法开发学生信用欺诈模型。可以看出，该模型已经从模型的结果中获得了一定的准确性。相对准确的预测和学生欺诈率的参考值。Basnet,Hem C; Donou-Adonsou, Ficawoyi(2016)利用2013年消费者财务状况调查数据，研究互联网在美国家庭中实现信用卡余额的作用。这项研究的核心问题是，拥有互联网接入的家庭是否对发生更多信用卡余额的态度更为乐观。结果表明互联网导致更多债务，但教育可以减轻债务。的结果表明，互联网是一种导致家庭陷入债务的途径。鉴于教育的调节作用，家庭必须接受教育，以更好地管理他们的信用卡债务。Zhang, Shaofeng; Xiong, Wei; Ni, Wancheng; Li，Xin(2015）认为中国资本市场的一个主要问题是缺乏足够的信贷服务。由于缺乏对借款人信用风险的适当评估，银行无法为其提供服务。在私人贷款或P2P贷款中，贷方需要投入大量精力来调查借款人的信贷。否则，他们的投资风险很高。我们可以观察到，新的信用服务提供商通常采取类似的方法从互联网收集信息以建立新的信用模型。中国人现在对电子商务，社交网络和其他互联网服务的高度采用，这使得能够收集大量关于他们的在线活动数据。大数据的使用是互联网信用服务的独特特征。本文综合考虑前人学者所提出的信用评估方法分析并提出建议。

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