随着社会经济的高速发展，我国的经济策略已经从经济增长转变为提高资源配置效率。而利率作为决定机制的关键，其市场化也是国家深化金融改革的必要阶段。对于商业银行来说，利率市场化改革会对其产生巨大的影响,其影响范围涉及到商业银行业务的方方面面，特别是吸收存款和发放贷款等主营业务。从实际情况来说，利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定，政府对利率进行统一管制即将不复存在。对于一直处于政府管制之下的商业银行来说，利率市场化改革会使其面临更为剧烈的冲击。这种冲击使银行业感受到利率市场化风险防范已经成为一项最重要的工作，需要从内部、外部两方面开展管理工作，客观存在的如风险管理体系不健全，经济结构不合理，外部监管不到位等问题，要重点解决。从长远角度看，在内、外部经营管理环境已然发生重大改变的形势下，我国商业银行积极应对利率市场化带来的新挑战，主动寻求经营转型的举措，是今后一段时期内的重点工作,因此研究利率市场化对商业银行的影响具有十分重要的意义。

当前，我国已经基本实现了利率市场化改革，而利率市场化后的任务形势依旧严峻，面对当前我国创新不足管制有余的金融现状，加快完善我国金融市场体系对于银行风险控制能力提高显得尤为重要。近些年我国银行业中间业务收入快速增长，对盈利的贡献度明显提高，在融资规模、业务服务以及金融产品创新上都有了较为长足的发展，银行业绝大部分的中间业务收入主要为规避利率管制或其他管制性措施，但与国际银行业相比仍有较大差距。由此，一方面应该积极正视利率市场化改革，树立正确的效益观、发展观，革新发展的理念。利率市场化前规模发展是银行经营的重点内容，而利率市场化后，规模效益优势逐渐丧失，因此银行应该在稳健发的状态下，减少银行规模扩展，在现有或者精简基础上充分发挥机构、网点以及资金优势，在多元化经营理念下，提高银行的资产配置效率，提高银行抵御和防御风险的能力；另一方面在变革发展理念的基础上，建立一套效益优先的考核体系，量化各项体系标准，实现精细化管理和运营。

国内外研究的众多学者认为市场利率化的不断推进，对于银行业来说意味着更为激烈的竞争。他们支出从国金融发展现实背景出发，我国利率市场化导致的银行竞争主要表现在两个方面：一方面体现在银行之间的价格竞争；另一方面利率市场化的逐步放开，必然会增加银行与其他行业的竞争，即没有了利率管制，银行能够采取更具体和有力的措施来应对其他非银行机构的吸金行为。他们的观点主要可以分为两种：其一是积极态度，这些学者认为市场经济作为目标模式已经确立，利率作为经济杠杆为公众所认同，中央银行的公开市场、再贴现、存款准备金等间接调控工具相继出台，市场更加完善，居民对利率升降开始具有理性的心理预期，居民对利率升降开始具有理性的心理预期等；其二是消极态度，他们认为短期内资金求大于供、短缺现象不能有实质性改观，已经获得利益的集团可能会由昂贵的改革成本而拖沓，市场法规有待健全，社会保障制度严重滞后，且缺少快速发展的财力等。

2. 研究的基本内容与方案

本文的基本内容为我国商业银行在利率市场化的背景下逐步转型，商业银行的主要经营模式与经营风险也发生显著变化，主要探讨利率市场化对商业银行的影响以及商业银行因此做出的转变。基本目标为以我国已基本实现利率市场化的改革为背景对商业银行的改革方向的转变特别是存贷款利率的变化做出具体的分析。

本文的研究方法为SWOT分析法。

本文总共分为四部分：第一部分为引言，主要描述本文的研究背景和研究目的，并介绍目前国内相关方向的研究现状；第二部为主体，针对SWOT分析结果简要探析商业银行做出的改革和商业银行的转型方向。第三部分是分析目前商业银行的转型阶段以及面临的诸多问题与挑战。第四部分是简要分析可以采用的方案及解决的措施。

目前，我国商业银行仍然是以存贷款为主营业务， 对利率的变动十分敏感，利率的情况直接影响商业银行的资产负债情况，进而影响银行的盈利。首先，由于市场自主竞争，利率水平短期内会迅速提高， 各银行为吸收存款相互竞争愈发激烈， 对商业银行的业务造成较大冲击；其次，利率上升过快过高，会使得商业银行的资产平均质量下降， 进而增加业务风险、信用风险；最后，商业银行在缺乏经验的新的市场环境下，对于新的市场变化规律会有一定的适应阶段，这种情况下商业银行难以避免的缺乏适应市场规则和规避风险的措施，很大程度上增加其经验风险和信贷风险。

基于此情况下，商业银行应对于高风险贷款项目实施退出策略，降低不良贷款率，积极调整自身和资产负债结构，在降低风险的同时提高银行盈利能力；同时，从内部风险控制建立和完善出发，建立适合自身资产结构特点的存贷比制度，建立针对中间业务增多带来的操作风险上升趋势的职责分离制度，不断完善银行在业务事前、事中以及事后的管理能力。

[1] 李媛.利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究[J].上海金融，2014，(08):93-95.

[2] 金煜. 对中小银行转型发展的思考[J]. 中国金融，