1.1研究目的及意义

利率市场化是指政府开放对存贷款利率的直接行政管制，解除对银行存贷利差的保护，以供求关系来决定市场的资金价格。1993年中共中央在《关于建设社会主义市场经济体制若干问题的决定》文件中,提出利率市场化改革基本设想。此后，我国的利率市场化改革一直在稳步的推进之中。自2013年7月起，中央银行全面放开对金融机构贷款利率管制，进一步深入利率市场化改革，我国利率市场化进程已达到新的高度。

现代金融理论认为，利率市场化会对商业银行的收入结构产生较大影响。长期以来，我国商业银行的主要收入依赖于各种形式的利息收入，中间业务等非利息收入所占比重很小。随着利率市场化改革的深入发展，存贷利差逐步缩小，我国商业银行依靠传统的资产负债业务盈得利润空间将相应减少。其中，地方商业银行作为我国金融体系中重要组成部分, 同样受到因利差缩小导致经营效益下滑的影响。

江苏苏南地区包括南京、苏州、无锡、常州及镇江五市,苏南地区在江苏省乃至全国，其经济增长及总量排名均处于前列的水平,经济发展程度高,在全国也处于领先位置；该地区的商业银行经营业态、创新模式，也常常成为国内许多省市地方银行学习和借鉴的标杆。

由此，在利率市场化新趋势下，通过实证分析和模式比较，研判利率市场化对苏南地方商业银行收入结构影响，探索和提出苏南地方商业银行经营业务发展的新结构、新路径等策略和建议，从而为我国地方商业银行改革做出一些有益的尝试。

1.2国内外研究现状

1.2.1国内研究现状

戴金平、陈汉鹏(2013)系统性地讨论了Shibor在中国货币政策中的传导功能, 并首次将Shibor 引入DSGE模型, 分析其对实体经济的影响^[1]；胡兆峰(2011)则运用面板数据模型，重点分析了银行人员与营销净利息收入的关系，最终结论是关系密切^[2]。程茂勇、赵红(2015)对银行利差的影响因素进行综合理论分析，结论是利率变动和银行收入存在负相关关系^[3]；肖欣荣(2011)的研究方向是利率市场化和商业银行存贷利差的关系。因为利率市场化才导致商业银行净利息收入的减少。其研究对象选择了美国的利率市场化改革，通过经验分析和市场观察，另外，短期来看利率的变化影响实不大，但长期而言，它的影响作用就会很大。同时利率的变化会使银行和银行间竞争更加激烈，那么银行只能转向非利息收入业务，力争带来非利息收入的增长才能保证整体的收入稳定^[4]。

王鹏(2012)研究发现利率变动对银行非利息收入业务的影响不大，那么银行为了能提升这块的收入，必须提高自身竞争力，提高市场占有率，而最好的办法就是提高自身的创新能力，开发更多的金融产品，让各种非利息收入业务得到增长^[5]；邢光远(2014)等也同样银行应该多发展非利息收入业务，因为该收入和利率变动关联较小^[6]；李宏瑾(2015)系统地考察了各国利率放开后的利率水平、利差和净息差变化、贷款风险及不同规模类型银行业务发展特点等，并针对我国商业银行如何应对利率市场化的挑战并顺利实现经营转型，提出了具体的策略建议^[7]；陈昆、王笑静(2016)以南京银行中间业务的产品结构为例进行分析，发现我国商业银行中间业务收入在营业收入中所占的比例仍然偏低，中间业务发展存在结构不合理、规模小、发展不平衡等问题^[8]；王曼怡、甄晗蕾(2016)选取34家城市商业银行作为研究样本，建立面板数据模型以考察多元化收入能否提升城商行经营绩效，结果发现非利息收入对于商业银行提升经营绩效具有正向促进作用^[9]。

巴曙松(2013)认为利率市场化完成后，中小银行会明显处于弱势群体地位，受到更大的冲击。为此，中小银行需要充分发挥在信息搜寻、贷款谈判以及贷款后对中小企业的监督成本等方面的供给优势，积极拓展中小企业融资业务，改善中小企业融资环境，实现共赢^[10]；李一翔、郭智健(2018)从政策环境、经济环境和政府支持三个方面探究了苏南地区农商银行能迅速发展的原因^[11]；李智琼(2011)以江苏农村商业银行作为研究对象，研究发现：农村商业银行的技术与规模都在发展，从而提升了农村商业银行的经营效率，个体之间、区域之间都存在显著差异。为促进农村商业银行的快速成长，我们需要转变陈旧的发展观念，运用高效率的技术，实现金融创新，科学调整银行规模，优化资本结构，强化风险管理。合理高效地运用科技能够提升农村商业银行的经营效率，提高金融服务质量^[12]。