1．目的及意义
目前中国经济增速逐步放缓趋于稳定，消费对于经济增长的作用日趋明显，内需成为拉动中国经济发展的决定性力量，消费金融也因此成为新的行业风口，具有良好的市场前景和巨大的发展潜力。2015年《政府工作报告》提出要大力发展普惠金融，让金融服务渗透到市场的每个层面，服务到每个群体，规划要引导各类银行业金融机构大力发展消费金融，以激发消费潜力，促进消费升级。 2017 年国务院常务会议上提出，大型商业银行当年内要完成普惠金融事业部设立，引领普惠金融发展。此时正是我国商业银行发展普惠金融的绝佳时机，各大商业银行应该积极调整现有资源，抓住消费金融崛起的战略机遇，转型发展消费金融。

但是目前我国商业银行存在诸多消费金融发展制约因素：内部业务职能分散，无法积极有效整合客户资源；消费金融产品单一，主要集中于车贷房贷等生活贷款服务，产品定制不够个性化；贷款效率低，且针对客户集中中上层消费人群，忽略了广大低消费客户的消费需求；同时互联网金融公司也带给了传统商业银行极大的竞争与挑战。

所以本文旨在分析我国商业银行发展的制约因素，提出相应的优化措施，寻求消费金融的创新点，利用商业银行广大的客户资源、消费信贷等消费金融业务经

验、风险管控优势、低成本定价等优势优化商业银行消费金融发展策略，设计消费金融产品以满足广大客户多元化的消费信贷需求、专业化的财富管理需求、便捷化的服务模式需求以及灵活化的支付方式需求。

我国国内学者也各提出了商业银行消费金融的发展出路。唐志宏提出通过互联网搭建有效平台，加强对客户便民服务的建设；高奥建议银行充分利用大数据开展精准营销；唐丽静、张晨建议商业银行与消费金融公司展开合作。总之，大部分学者认为应当充分利用互联网加强金融创新，也有广大学者对我国信用体系建设、法律监管层面建言献策。在欧美发达国家，消费金融形成了较为成熟的运作模式, 成为金融市场的重要组成部分。美国是全球最大的消费信贷市场，目前三大商业银行依靠完善的信用体系开发消费信贷产品，采取子消费金融公司以及社区银行相结合的方式开展消费金融业务；欧洲市场与美国市场定位类似，各大银行根据消费者对互联网的高度依赖，开发出了满足消费者方便快捷需求的消费金融产品。

本文将在目前的国内外研究的基础上，寻求最适合我国国情、最有成效、最能满足广大客户需求的商业银行消费金融发展道路，这对于我国金融服务的完善和经济的增长具有重要意义。

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2. 研究的基本内容与方案

{title} 本文首先分析我国商业银行消费金融发展现状，通过大量数据体现目前的发展态势，然后剖析我国商业银行消费金融发展制约因素，其中分为内部因素（银行业务架构联系不紧密、消费金融产品单一等）与外部因素（主要来自于互联网融资平台以及金融公司的竞争），再来点出我国商业银行在该业务的优势所在，商业银行发展至今仍然是不可撼动的地位，其本身拥有互联网金融公司不可比拟的优势与资源，如何利用这些资源已达到商业银行引领全国消费金融发展的目标正是本文关注的，同时结合当下背景，尤其是2018年两会对普惠金融发展的肯定以及对将来的工作指导，分析商业银行如何抓住机遇迎合态势乘风发展，最后结合国外成熟发展经验，根据我国发展国情寻求我国商业银行的发展策略与方向。

本文的目标是为我国商业银行在消费金融发展道路上找到最适合我国国情的发展策略与方向。

本文拟采用的研究方法有文献资料法、比较研究法、归纳总结法、调查法。我将浏览中国产业信息网与各大商业银行年报，阅读政府历年工作报告，充分利用我校图书馆资源和知网、超星等其他资源库，对商业银行消费金融发展进行总结，依据自己的分析理解提出独到的发展策略建议。

3. 参考文献

1.王洁. 共享经济下商业银行消费金融业务的发展策略[J]. 商场现代化, 2018, (1):134-135.

2.王春丽. 制约消费金融发展的因素及解决策略分析[J]. 河北企业, 2018, (7):95-96.

3.张燕逸, 马莉. 我国商业银行消费金融发展的现状及对策[J]. 中国商论, 2016, (5):95-97.