摘 要

当前我国农村经济发展仍然是我国经济发展的短板，于是农村普惠金融的作用受到越来越多的重视，随着近些年我国农村经济金融环境的变化，对农村普惠金融发展的需求与要求也不断提高，这时我们转而向快速发展的互联网求助，然而我们必须认识到互联网金融对农村普惠金融发展的多方面影响才能充分发挥其积极作用，为我国农村经济发展铺路。

在“新时代”背景下我国互联网金融为农村普惠金融发展服务有重大意义。本文指明互联网技术下的农村普惠金融发展现状，理论分析互联网金融对农村普惠金融的影响因素，并通过问卷调查研究和SWOT分析法分析我国互联网金融对农村普惠金融的正负面影响及其所带来的机遇和挑战，进而针对存在的问题提出一定的解决方案，最后指出要切实抓住互联网金融这个强劲的推手，助力我国农村普惠金融更好更快发展。

本文研究发现：①互联网金融和农村普惠金融在我国都得到了一定的发展。可以从我国互联网金融及农村普惠金融的机构设施、技术运用、分布情况等方面得到反映。②互联网金融对农村普惠金融发展的影响是多方面的。互联网金融的优势和其带来的机遇对农村普惠金融发展的影响是积极的，同时其自身的劣势和带来的挑战对农村普惠金融的发展的影响是消极的。③互联网金融服务农村普惠金融发展还有许多阻碍因素需要克服。要正视互联网金融对农村普惠金融发展的推动作用，同时关注存在的阻碍因素，并且采取有效的措施给予解决才能更好地实现互联网金融对农村普惠金融的服务。

本文特色：①在运用理论对互联网金融对农村普惠金融发展的影响因素进行分析后，又采取问卷调查的方式进行实地调查研究，理论和实际相结合使调查更全面，也更具说服力。②用SWOT分析法深入分析我国互联网金融对农村普惠金融发展的具体影响，使分析更加清晰、具体且具有系统性。

关键词：互联网金融；农村普惠金融；SWOT分析

Abstract

At present, the rural economic development of our country is still the deficiency of the economic development, so more and more attention has been paid to the role of rural inclusive finance. With the changes of the rural economic and financial environment in recent years, The demand for the development of inclusive finance in rural areas is also increasing. This is why we are turning to the fast-growing Internet for help. However, we must recognize the influence of Internet finance on the development of rural inclusive finance in order to give full play to its positive role and pave the way for the development of rural economy in China.

Under the background of "new era", it is of great significance for China's Internet finance to serve the development of rural inclusive finance. This paper points out the present situation of rural inclusive financial development under Internet technology, and theoretically analyzes the influencing factors of Internet finance on rural inclusive finance. And through the questionnaire research and SWOT analysis of the positive and negative impact of Internet finance on rural inclusive finance, and the opportunities and challenges it brings, and then put forward some solutions to the existing problems. Finally, it is pointed out that we should grasp the strong push of Internet finance and help the rural inclusive finance develop better and faster in our country.

This paper finds that: (1) Internet finance and rural inclusive finance have been developed to a certain extent in China. It can be reflected from the institutional facilities, technology application and distribution of Internet finance and rural inclusive finance in China. (2) the impact of Internet finance on the development of rural inclusive finance is multifaceted. The advantages of Internet finance and the opportunities it brings have a positive impact on the development of rural inclusive finance. At the same time, its own disadvantages and challenges are negative to the development of rural inclusive finance. (3) there are still many obstacles to the development of rural inclusive finance in Internet financial services. It is necessary to face squarely the role of Internet finance in promoting the development of rural inclusive finance, pay attention to the existing obstacles, and take effective measures to solve the problem in order to better realize the service of Internet finance to rural inclusive finance.

The characteristics of this paper are as follows: (1) after analyzing the influencing factors of Internet finance on the development of rural inclusive finance, a questionnaire survey is adopted to carry out field investigation and research, and the combination of theory and practice makes the investigation more comprehensive. (2) it is more persuasive to analyze the concrete influence of internet finance on the development of rural inclusive finance by SWOT analysis method, which makes the analysis more clear, concrete and systematic.

Keywords: Internet finance; Rural inclusive Finance; SWOT Analysis

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究目的及意义 1

1.2.1 研究目的 1

1.2.2 研究意义 2

1.3 国内外研究现状分析 2

1.3.1 有关我国农村普惠金融发展的文献 2

1.3.2 有关互联网金融对农村普惠金融发展作用的文献 3

1.3.3 研究现状评价 3

1.4 研究内容、框架和方法 4

1.4.1 研究内容 4

1.4.2 研究框架 4

1.4.3 研究方法 6

第2章 互联网金融对农村普惠金融发展的影响因素 7

2.1 互联网金融含义及特点 7

2.1.1 互联网金融的含义 7

2.1.2 互联网金融的特点 7

2.2 农村普惠金融的含义 8

2.2.1 普惠金融 8

2.2.2 农村普惠金融 8

2.3 互联网金融对农村普惠金融发展影响因素的理论分析 9

第3章 互联网金融对农村普惠金融发展影响的问卷调查 11

3.1 调查问卷设计 11

3.2 问卷调查结果及分析 13

3.2.1 互联网金融在河南省清丰县的发展 13

3.2.2 农村普惠金融在河南省清丰县的发展 14

3.2.3 该地居民对互联网金融服务农村普惠金融发展的态度 16

3.3 问卷调查发现及总结 18

第4章 互联网金融对农村普惠金融发展影响的SWOT分析 19

4.1 将互联网金融运用到农村普惠金融发展中的优势 19

4.1.1 提高农村金融服务的可得性 19

4.1.2 有利于完善农村基础设施建设 19

4.1.3 有利于降低农村金融成本 19

4.2 将互联网金融运用到农村普惠金融发展中的劣势 20

4.2.1 互联网金融存在信息技术风险和黑客病毒 20

4.2.2 互联网金融信用风险较高 20

4.3 互联网金融的运用给发展农村普惠金融带来的机遇 21

4.3.1 有利于转变农村传统金融观念 21

4.3.2 推动农业更加高效快速发展 21

4.3.3 有利于推进农村信用体系建设 22

4.4 互联网金融的运用给发展农村普惠金融带来的挑战 22

4.4.1 法律法规不完善，监管存在漏洞 22

4.4.2 农民互联网金融意识缺乏 23

4.4.3 农民缺乏互联网使用技术 23

4.4.4 农村网络设施不健全 23

4.4.5 传统涉农金融机构缺乏创新力 24

第5章 促进互联网金融推动农村普惠金融发展的对策 25

5.1 政策支持发展农村普惠金融 25

5.2 加快农村互联网法律建设，完善监管机制 25

5.3 优化农村互联网基础设施、技术、人才 25

5.4 加强农村互联网金融知识普及教育 26

5.5 深化互联网金融与传统金融机构合作 26

第6章 总结与展望 27

6.1 总结 27

6.2 展望 28

参考文献 29

附录：有关互联网金融服务农村普惠金融发展的调查问卷 31

致 谢 34

第1章 绪论

1.1 研究背景

党的十八大指出我国社会的主要矛盾变为人民日益增长的对美好生活的需要同不平衡、不充分的发展之间的矛盾，而这种问题在农村地区的表现较突出，并且全面建成小康社会最艰巨的任务在农村，而农村的问题又主要表现在经济方面，因此农村普惠金融的不断发展给农村经济发展注入了强大的动力，随着各种助农网点、新型助农金融机构等的建立，切实改变了农村金融缺乏生机的状态，但是随着我国经济由高速发展阶段转至高质量增长阶段，对农村普惠金融的发展提出了新的要求，这就使得我们将视野转向互联网金融求助。

现代通讯技术发展迅速，已经渗透进各行各业，互联网技术在金融领域也发挥着越来越重要的作用，互联网金融将互联网技术和信息通讯技术与传统金融结合起来，依托大数据和云计算形成新型的金融服务，互联网金融本身具有无可比拟的优势，例如去中心化、方便快捷、及时高效、降低成本等等，而且互联网金融本身具有普惠性，近年来众筹、P2P网贷、第三方支付等的蓬勃兴起很好地印证了这一点，这就给农村普惠金融的发展带来了新的发展思路。将互联网金融与农村普惠金融结合起来，发挥互联网金融的优势，调动农村普惠金融发展势力，推进农村经济发展，补足农村发展短板。

立足“新时代”的背景，我国经济发展也进入了“新时代”，互联网金融找准农村地区经济的漏洞，“对症下药”解决农村金融机构以及金融工具缺乏、与农村发展匹配度不高等问题。根据第四十三次《中国互联网络发展状况统计报告》统计，截止至2018年12月，我国网民数量达到8.29亿，互联网普及率达到59.6%；手机网民数量增至8.17亿；农村网民规模达到2.22亿；农村的互联网普及率也达到了38.4%。由此可见我国农村互联网普及程度越来越高，这就为其助推农村普惠金融的发展提供了一个良好的环境。

1.2 研究目的及意义

1.2.1 研究目的

我国正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，同时建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求也是我国发展的战略目标。为尽快补足我国农村经济发展短板，政府高度重视农村经济的发展，政策方针也向农村倾斜。首先，农村地区的经济金融工作必须得到改善，才能为进一步促进我国的经济发展服务，而农村普惠金融是一个很好的工具，但是其如果缺乏创新力也必将止步不前，因此对于互联网金融对农村普惠金融发展影响的研究能够很好地激发农村普惠金融的创新活力；其次，“三农”工作近年来也得到了越来越多的重视，通过互联网技术促进农村普惠金融的发展有利于转变农业生产经营方式，改善农村支付环境；最后，通过研究加快实现农村现代化并且增进城乡一体化建设，把农业农村优先发展落到实处。

通过研究互联网金融对农村普惠金融发展的影响，切实解决农村经济困境，摆脱农村金融与农业匹配效率不高的现状，响应国家政策，推动普惠金融体系建设。

1.2.2 研究意义

从国家发展层面上来看，我国进入全面建成小康社会的决胜时期，运用互联网技术解决农村普惠金融发展所面临的问题，加速我国农村农业产业升级，实现我国经济全面发展，进一步实现两个一百年奋斗目标，切实解决我国现阶段社会主要矛盾，进而实现伟大复兴的中国梦。

从农村发展层面上来看,互联网金融对农村普惠金融发展作用显著。一方面，互联网金融本身广泛的覆盖性，很好地提升了金融的普惠程度，利用线上交易的便捷性增加对农村金融的服务项目，拓宽了农户的投融资渠道且节约了农户生产经营活动的时间；另一方面，互联网金融多样化的服务形式大大提升了农村地区的金融服务质量，各种助农金融服务机构在汇兑、缴费、养老、保险以及财政补贴等方面切实为广大农民服务，真正做到“打通最后一公里”，致力于解决“三农”难题。

1.3 国内外研究现状分析

根据阅读的大量文献，我发现文献的研究方面大致可以分为两个方面：一是对我国农村普惠金融发展的研究；二是互联网金融对我国农村普惠金融发展作用的研究。我将根据这两个方面对国内外研究文献进行阐述，并进行一定的评价。

1.3.1 有关我国农村普惠金融发展的文献

由于普惠金融是在小额信贷和中小企业贷款的基础上得到的发展，据此茅于轼（2007）将领域着眼于微型金融的监督、运行等方面，他表示农村经济对金融的需求程度远远超过我们的认知，金融衰败是制约农村经济金融发展的根本因素，因此我们必须着力于帮助贫困人口脱贫致富，不仅把它作为信贷的目标，还要运用法律进行维护保障。周孟亮、张国政（2009）认为普惠金融的推进要注重金融机构的可持续性，比如要设计衡量新型农村金融机构在财政补贴方面需求值指数，该指数能够有效帮助赞助者、政府和管理者对新型农村金融机构的发展预期和成果进行跟踪监测并进行评判。此外普惠金融另一个不可忽视的主体是村镇银行，王曙光、孔新雅（2013）坚持认为村镇银行是进行地区性服务的商业银行，这些银行把服务对象着眼于农村居民，把目标设定为致力于推动农村经济的发展。张航，李宏畅（2015）提出，我国经济存在严重的“金融排斥”现象，许多金融机构由于对信用风险程度的考量，把服务对象仅仅局限于城镇企业甚至是少数规模大的企业，阻碍了资金流向农村金融市场。王珂英、张鸿武（2016）研究表明，我国农村普惠金融的发展在农户创业进程中给予积极的推动作用。谭正航（2018）指出我国虽已初步建立起农村普惠金融发展法律保障体系,但在原则组成、指导理念、制度建设、体系框架等方面还存在不适应、不完善、不科学、不系统的问题。

1.3.2 有关互联网金融对农村普惠金融发展作用的文献

Kendall(2010)等人研究发现互联网技术的发展极大改善了金融服务的质量，不仅打破了时空的限制，提高金融服务的可接触性，还大大降低服务成本。郭兴平（2011）研究发现不断创新的信息技术能够很好地推动农村普惠金融的发展。Gupta(2011)指出现代信息技术或是信息通讯技术的使用在农村普惠金融发展过程中都起到了积极的推动作用。谢平，邹传伟（2012）表明互联网金融本身具有许多优势，为农村普惠金融提供了一种创新的发展平台，它相当于一种直接融资的渠道，打通城市与农村，是农村普惠金融发展的重要突破口。Andrainaivo and Kpodar(2012)针对非洲的国家进行了一项研究，该项研究是基于1988-2007年的数据，分析了手机的使用在金融普惠发展方面的影响和对经济增长的作用，研究结果表明手机的发展能够大力推动经济的增长，而其推动因素就是手机使用技术和使用率明显促进了普惠金融发展。朱迎，刘海二，高见（2015）研究发现，互联网金融能够有效整合农村地区的各类分散信息，有助于进行信用评级，是建设农村征信体系很好的工具。Bhuvana(2016)等人也明确表明互联网技术能够有效改善农村地区的金融服务质量。王曙光、杨北京（2017）指出,征信体系不健全和信息零散不集中等问题阻碍了农村金融机构和互联网金融的深度协作,未来需要农村金融机构在信用管理动态化、组织扁平化、征信信息共享化、线上线下一体化等方面实现更大力度的创新，进而将农村金融运行机制转型的目标达成。

1.3.3 研究现状评价