摘 要

移动电子终端和高速互联网的发展使得移动支付迅猛发展，在现代社会移动支付已经成为了居民日常消费的重要支付形式之一，但我国的移动支付在商业模式、技术标准和支付安全等众多领域的发展仍然不够完善。在另一方面，移动支付作为一类新兴的市场需求，也引发了金融机构、电信运营商等多方面的发展力量迅速进入市场，由此也造成我国移动支付发展的市场竞争形势异常激烈。基于此，本文从我国移动支付产业的发展现实环境出发，结合我国移动支付的发展要素，对我国移动支付未来发展策略进行探究，以期为我国移动支付竞争水平提升提供理论基础。首先,对移动支付的概念和分类进行阐述；其次,对国内外移动支付业务发展的环境进行分析，以明确机会与挑战；再次,对中国移动手机支付业务发展的关键要素包括产业链、商业运营模式、用户消费行为及特征进行分析,为中国移动支付行业制定手机支付业务的发展策略打下基础；然后，对中国移动支付的发展现状进行了阐述，并分析了支付宝与微信在移动支付竞争中的优缺点；最后,提出了中国移动手机支付业务的发展策略,包括技术、业务、运营、营销方面的策略。

关键词：移动支付；市场竞争；产业链；商业运营模式

Abstract

The development of mobile electronic terminals and high-speed Internet has made mobile payment develop rapidly. In modern society, mobile payment has become one of the important forms of payment for residents' daily consumption, but China's mobile payment is in many fields such as business model, technical standards and payment security. Development is still not perfect. On the other hand, mobile payment as a new type of market demand has also triggered the rapid development of financial institutions, telecom operators and other development forces into the market, which has also caused the market competition situation of China's mobile payment development to be extremely fierce. Based on this, this paper starts from the realistic environment of China's mobile payment industry, and combines the development factors of China's mobile payment to explore the future development strategy of China's mobile payment, in order to provide a theoretical basis for the improvement of China's mobile payment competition. First, the concept and classification of mobile payment are elaborated. Secondly, the environment for the development of mobile payment services at home and abroad is analyzed to identify opportunities and challenges. Thirdly, the key elements for the development of mobile payment services in China Mobile include industrial chain and commercial operation. The model, user consumption behavior and characteristics are analyzed to lay the foundation for the development strategy of China Mobile's mobile payment service. Then, the development status of China Mobile payment is expounded, and the advantages and disadvantages of Alipay and WeChat in mobile payment competition are analyzed. Finally, the development strategy of China Mobile's mobile payment service, including technology, business, operation and marketing strategies, was proposed.

Key Words：Mobile payment; market competition; industry chain; business operation mode

目录

第1章 绪论 1

1.1 研究的背景及意义 1

1.2 国内外文献综述 1

1.3 研究方法与论文框架 1

第2章 移动支付理论分析 3

2.1 移动支付 3

2.2 商业模式 3

2.3 支付方式 3

2.4 移动支付的典型模式 3

2.5 移动支付的风险 4

第3章 移动支付产业的发展环境 5

3.1 国内移动支付企业发展的总体环境分析 5

3.1.1 政治法律发展环境 5

3.1.2 经济发展环境 5

3.1.3 技术发展环境 5

3.1.4 社会发展环境 6

3.2 世界范围内移动支付行业发展现状分析 6

3.2.1 移动支付行业的发展历程 6

3.2.2 移动支付行业的现状特点 6

3.2.3 移动支付行业的发展问题 6

3.2.4 移动支付行业的发展趋势 7

第4章 中国移动支付企业发展的要素分析 8

4.1移动支付用户消费的行为与特征 8

4.2移动支付商业运营模式 8

4.2.1电信运营商运营模式 8

4.2.2 银行运营模式 8

4.2.3 中国银联运营模式 9

4.3 移动支付产业链主体与特征 9

第5章 中国移动支付行业的发展现状 10

5.1 中国移动支付的用户规模 10

5.2 中国移动支付行业形成了寡头格局 10

5.3 支付宝和微信的使用情况 11

5.3.1 线上消费爱支付宝 线下消费爱微信 11

5.3.2 小额支付中微信支付更占优势 12

5.4 微信与支付宝的竞争分析 13

第6章 市场竞争视角下中国移动支付企业的发展策略 16

6.1 技术层次的发展策略 16

6.2 业务层次的发展策略 16

6.3 运营层次的发展策略 17

6.3.1 移动支付产品链定位及整合 17

6.3.2 盈利模式下拓宽收入来源 17

6.3.3 盈利模式下合理分配收入 18

6.4 营销层次的发展策略 18

6.4.1 做好对产品的目标市场定位 18

6.4.2 移动支付的产品营销策略 18

6.4.3 移动支付的价格营销策略 19

6.4.4 移动支付的渠道营销策略 19

6.4.5 移动支付的促销营销策略 19

第7章 全文研究结论及展望 20

7.1本文研究结论 20

7.2论文研究展望 20

参考文献 21

致 谢 23

第1章 绪论

1.1 研究的背景及意义

移动支付是一类利用移动终端来实现转账、缴费等业务的商业活动。由于消费活动是居民生活中必不可少的组成部分，因此我国消费者对于移动支付的需求是持续性的。从移动支付的自身特点来看，其具有支付随时、携带随身、快捷方便等固有优点，并且可以满足消费者的电子商务消费需求，因而一直受到消费者的青睐，并已经成为当前市场消费的重要支付手段之一。我国人口基数众多，移动支付市场发展前景十分广阔，其作为一类服务产品，在庞大的用户基数下能够产生极为可观的利润，由此必然吸引大批社会力量参与到移动支付市场竞争中来。

有市场的地方就有竞争，移动支付市场的丰厚利润和良好的发展条件使得参与移动支付市场竞争的企业面临着巨大的压力。在这样的现实条件下，移动支付企业必须通过不断提升自身的市场竞争能力，才能更好的在市场中立足。本文的研究，旨在探索如何对我国移动支付产业发展的环境进行把控，进而明确移动支付企业未来的具体发展要素，从而为企业提出切实有效的移动支付发展策略建立理论基础。

1.2 国内外文献综述

移动支付是一类服务型业务，因此对于我国的移动支付企业而言，首先应当把握的就是消费者对于移动支付的使用意愿。基于用户对移动支付的采纳行为与使用意愿，学者Rogers在1995年所提出的技术扩散理论、学者Fishbein和Ajzen在1975年所提出的理性行为理论、学者Davis在1989年所提出的计划行为理论等均对消费者的消费意愿影响因素进行了分析。进入21世纪，特别是在2010年后，由于我国移动支付的迅速兴起，学术界对于移动支付领域消费者意愿的研究成为了热门问题之一。学者Morosan于2016年对消费者对于NFC支付的态度进行了研究，学者Pham则于2015年给予创新扩散理论对台湾地区群众移动支付的采纳意愿进行了研究。我国陈华平在2006年也采用了UTAUT模型作为分析手段，得出了社会影响对移动支付的正向影响作用。2012年学者杨水清通过TAM理论框架分析得到了感知风险和感知成本对于消费者选择移动支付具有着负向影响的结论。

1.3 研究方法与论文框架

本次论文研究首先采用了文献资料分析法，通过对移动支付的发展相关文献、消费者消费意愿研究的相关文献、我国移动支付市场发展现状分析的相关文献进行研究后，通过归纳总结的方法将文献内容进行提炼分析，由此得出论文研究的基本方向。随后采用理论联系实际的方法对我国移动支付发展的现实条件进行分析，并结合文献研究成果，对提升我国移动支付企业市场竞争能力的可行策略进行归纳总结。

从论文研究框架上来看，本文的第一部分主要是对文章研究的背景、研究的意义、国内外文献综述等基本内容进行阐述。第二部分则是对文章所涉及到的相关理论进行分析。随后通过对国内移动支付企业发展的现实环境的分析，探究出移动支付企业发展的要素。最后联合以上分析结果，对提升我国移动支付企业市场竞争能力的可行策略进行阐述。

第2章 移动支付理论分析

2.1 移动支付

移动支付是指需要进行商品交易的消费者利用移动设备对商品或服务的金融价值进行支付的活动。从当前我国移动支付的发展与运用现状来看，移动支付所采用的移动终端大多为智能手机产品，而PC设备等其他移动支付设备的应用相对较少。从移动支付的特点上来看，其具有常规支付方法和网络电子支付所不具有的优势，如其可以打破支付的地域限制，可以基于用户需求为用户提供个性化服务，安全认证措施更加完善等。

2.2 商业模式

企业利用组织内外部的各类资源，对消费者进行产品或服务需求的满足的经营活动方法称之为企业的商业模式，商业模式对于企业的影响贯穿企业的原料采购、产品研发、产品生产与销售营销等活动的全过程。作为一个系统概念，商业模式并不是企业的一个单一组织部分，其代表着企业对客户所提供的价值过程中的一切表现。商业模式内部的各类要素间也具有着协同关系，任意一个要素的存在不当都会影响到企业商业模式对于企业经营所起到的作用，如果这些因素可以有机联系，那么对于企业发展所起到的支持作业会是非常显著的。

2.3 支付方式

移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。

2.4 移动支付的典型模式

典型的移动支付模式，一般需要第三方支付的配合，如微信支付、支付宝支付。第三方支付的产生，使得客户不直接与银行进行支付清算，优势如下：一是在电子商务中可以起到担保作用。二是第三方支付可以集成众多银行，且不用开通网上银行和手机银行也能进行支付，方便快捷。三是可以节约交易成本。移动支付表面上是把支付终端从电脑端向手机端等转移，但就是这一转移，可能会导致支付领域的革命性变革，因为支付是货币在不同账号之间的转移，支付本身就蕴含移动的意思，而手机等终端最大的优势也是可移动性，二者不谋而合，移动支付与第三方支付的融合，放大了这一优势。

2.5 移动支付的风险

移动支付面临的主要风险是信息科技风险，指在进行支付时，由于硬件瘫痪、各种软件故障、网络病毒、人员操作失误、数据传输和处理偏差以及各种网络欺诈等造成损失的风险，主要表现为客户账号和资金的风险。

移动支付的风险主要表现为信息科技风险的原因如下。一是移动支付业务主要依靠的是开放性网络环境，这种开放性的网络环境容易受到攻击。二是安全技术跟不上移动支付的发展，不同类型的移动支付业务模式不断推出，而与之配套的技术保障手段不完善，导致其支付业务模式可能面临风险。三是用户过于看重支付的便捷性，风险防范意识不足。

总之，移动支付方式极大地降低了交易时间和成本、增强了客户体验，但是互联网是一个开放式的网络系统，使得互联网金融不得不面对比传统金融更加复杂的信息环境，黑客攻击、信息窃取、病毒传染这些潜在风险因素都可能引发信息科技风险对移动支付和第三方支付，我国已经建立起一定监管框架，包括反洗钱法、电子签名法和《关于规范商业预付卡管理的意见》等法律法规，以及中国人民银行的《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构预付卡业务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》和《银行卡收单业务管理办法》等规章制度，可以在一定程度上对移动支付进行监管。

第3章 移动支付产业的发展环境

3.1 国内移动支付企业发展的总体环境分析

3.1.1 政治法律发展环境

2012年我国的4G通讯技术应用逐步普及，而就在今年年初5G技术也宣布即将开始商业运营。电子通讯技术的飞速发展为移动支付的发展提供了信息基础，高效稳定的网络传输速度使得消费者可以利用移动支付获得同现金支付一样的消费支付体验。基于此，我国政府从2010年开始就出台了一系列的政策对移动支付活动的运行与发展进行了管制。截至2009年，我国已经拥有300多家移动支付企业，但这些机构由于缺乏有效监管，在具体经营的过程中部分机构存在着或多或少的不正当经营问题。2010年出台《非金融机构支付管理办法》后，我国移动支付企业运营乱象得到了有效的整治。2018年，面对日益普及的移动支付活动，我国政府又从支付牌照的延期与注销、备付金的集中交存、网络平台建设等多个方面对移动支付企业的发展进行了监管。从政策支持上来看，早在“十二五”期间我国政府就已经将信息技术纳入到了重点发展方向内，随后对于移动支付的扶持力度更是进一步提升，支付宝等主流移动支付手段也获得了合法支付地位，未来我国政策上对于移动支付技术的支持将会进一步提升。

3.1.2 经济发展环境