1．目的及意义

一、研究目的和意义

目前我国的央行征信系统主要是通过征信报告反映个人的信用状况，但是由于其数据来源复杂，信用评分模型不够完善，信息采集成本高，信息处理能力较弱以及时效性差，因此其不能准确快速有效地反映个人信用状况。互联网金融和大数据技术的快速发展促进了第三方征信机构的发展，2015年1月，阿里巴巴蚂蚁金服旗下的芝麻信用管理公司推出了国内首个个人信用评分——“芝麻信用分”。芝麻信用依托于阿里巴巴集团，可以获取用户行为信息，运用大数据、云计算构建个人信用数据库，综合分析得出用户芝麻信用分。尽管芝麻信用相对于传统征信拥有以下优势：数据来源更为广泛、评价维度更加全面、个人信用信息采集成本低、时效性强以及拥有黑名单共享和反欺诈技术，能够较为准确的反映个人信用状况，提高金融机构风险控制效率，但是芝麻信用的发展仍然处于初级阶段，仍然存在以下问题：个人隐私和信息安全问题；数据的真实性、有效性和合法性问题;征信信息难以较大范围共享；缺少监管主体以及评分机制存在漏洞等。本篇论文通过文献分析法、案例分析法来分析芝麻信用的运作模式，以及通过网络调查问卷形式收集外部信息，运用简单的计量方法分析其评分机制中存在的问题，并提出相关的改进建议，旨在为我国未来第三方征信机构的发展提供有益的参考。

二、国内外研究现状分析

1、国内研究现状分析

我国互联网金融的迅速发展离不开互联网金融征信体系的发展。相对于发达国家，我国的征信行业起步较晚，目前主要是以央行征信为主，互联网金融征信体系发展仍处于初级阶段。但是互联网金融行业的健康有序发展离不开互联网金融征信体系的建立和完善，因此我国许多学者开始研究如何建立完善的互联网金融征信体系。陈小林 杜若华 刘永锋认为互联网金融征信体系可以有两种模式，一种是依托于互联网金融服务平台建立的征信模式，另一种是将互联网金融信用纳入央行金融信用信息基础数据库。蔡丽平认为互联网金融征信不同于传统征信，它是基于互联网技术通过对信息主体在互联网上的行为轨迹数据进行抓取、整合和分析，最终得出信息主体的风险定价和动态违约概率。熊建宇认为原有的征信体系已经不能适应互联网金融等新金融形态的需要，伴随着云计算、大数据等信息技术的运用，我们可以构建基于大数据的互联网金融征信体系。黄娜认为尽管互联网金融在快速发展，但是征信体系建设的滞后使得第三方支付平台、网络信贷平台、众筹等存在各种风险，因此建立互联网金融征信体系刻不容缓。2014年底，阿里巴巴推出了我国第一个依托于用户网络行为信息的征信产品—芝麻信用。该信用体系是利用大数据和云计算等技术对用户的行为数据进行分析，最后得出该用户的信用评分。尽管芝麻信用的数据来源丰富，可以直观反映用户的信用状况，但是叶文辉认为芝麻信用还是存在数据采集维度不完整、评分结果难以反映个人真是信用情况、线上个人信息和隐私保护存在隐患、异议处理和救济难度大等问题。不少学者对于芝麻信用存在的问题，提出了自己的建议。吴凤君、陈昕瑶认为我国应该在个人信息采集、个人信息使用、信息被遗忘权三个方面加强对我国互联网征信中个人信息的保护。陈玲 彭俊宁认为芝麻信用若能接入央行征信系统数据、公安部门违规记录、搜索引擎数据、移动通讯数据等官方、线下数据，才能进一步确保数据的可靠性和评估结果的有效性。张雨辰 杨坚争认为必须要加快互联网金融征信的相关立法，保证征信工作有法可以，法律法规先行。加强隐私保护，完善数据库，提高数据库质量。张紫娟认为完善我国互联网金融征信体系需要统一征集标准，实现更大范围内信息共享，并且加强征信组织建设和互联网金融征信监管。李佳儒提出构建央行牵头的独立、集中、统一互联网金融信用信息数据库的征信模式，实现对互联网金融信息阶段性、有序性、技术性的整合和采集，并在此基础上总结完善我国互联网金融征信的政策制度保障措施。综上所述，国内研究互联网征信的学者在逐渐增多，并且大多数研究集中在定性分析芝麻信用的运作模式，并没有深入地定量分析芝麻信用评分机制存在的问题。因此，深入研究芝麻信用的发展现状和存在的问题是一个非常重要的课题，对我国互联网金融征信体系的发展有着重要的意义。

2、国外研究现状分析

国外对征信体系的研究比我国要早，许多西方国家的征信体系建设已经较为成熟。国外的研究主要涉及个人征信模式选择、信息不对称、个人评分模型等问题。Angelini通过实证研究，认为利用个人行为数据具有传统个人征信无法比拟的优势，互联网技术和机器学习技术的发展使得能够通过个人行为数据来推断个人的信用状况，个人信用评价机制不断的优化，使得个人信用评价的指标更加多样，评价结果更加准确。在我国芝麻信用出现之前，互联网大数据征信公司ZestFinance就在美国上线，Penny Crosman就对其进行了研究，认为大数据征信可利用的评估指标更加丰富，其评分机制也比传统征信模式更加先进，增强了时效性和准确性。Rainer bohme和Stefanie Potzsch认为互联网征信中的主要问题是公开私人信息与保护私人信息之间的矛盾。Douglas C. Merill认为大数据技术的发展促进了消费者征信体系的建立和完善，可以将个人消费信贷的信用风险管理推向新阶段。综上所述，尽管国外发达国家的征信体系发展比较成熟，但是由于每位学者研究的侧重点不同，专门针对互联网金融个人征信体系的研究比较少。{title}

2. 研究的基本内容与方案

{title}

一、研究的基本内容