金融市场化是一个国家的金融部门的运行与资源的分配从主要由政府分配改为由市场力量决定的过程。金融市场化的政策包括很多方面，包括降低利率管制，降低贷款约束，资本流动自由化等。在中国，近年来中国金融市场化程度逐年升高，中小型金融机构的数量和市场份额上升，大型金融机构的资产份额占比降低，市场不再只集中于大型金融机构，正规机构的竞争更强烈了，对信贷资金的分配也更有效率了。融资约束阻碍了企业成本加成提升,而金融市场化能够有效缓解融资约束对企业成本加成的抑制效应，然而研究显示金融市场化对中国家庭信贷可得性有负面影响。

金融市场是帮助消费者在自身收入和消费中取得平衡的一种工具，当消费者收入不足以支持消费时，金融市场提供信贷服务支持消费者消费。所以据统计数据显示，促进家庭信贷的可得性有利于改善居民家庭生活状况以及促进经济增长。很多文章表明，中国无论是城市还是农村，信贷可得性都不高，而且城市与农村正规信贷和非正规信贷可得性差异明显，正规金融信贷可得性城市明显高于农村，而正规农村金融供给无法满足农村居民需求，他们往往寻求非正规金融手段来融资。城市家庭主要依靠正规信贷渠道满足信贷需求,农村家庭主要通过民间渠道满足信贷需求。城市信贷可得性甚至是农村的两倍。总结原因，有很多影响因素影响家庭信贷可得性，就业质量、风险偏好、本地治安状况、工作职务显著影响城市居民正规金融借贷可得性;而去年收入水平、年龄、文化程度、政治面貌、民族显著影农村居民正规金融借贷可得性。

本文的研究基于中国金融市场化的背景，考虑到中国家庭信贷可得性偏低以及城乡家庭信贷可得性不均，研究中国家庭信贷可得性现状和约束中国家庭信贷可得性的因素。通过对影响因素的分析来确定和改善当前家庭金融可得性现状，让更多需要融资的人能得到融资服务，改善生活质量激发创业热情，从而促进经济发展。通过对城乡家庭金融可得性和影响因素的对比，改善农村金融服务条件，促进农村经济发展，缩小城乡差距。

2. 研究的基本内容与方案

本文研究基于中国金融市场化的背景，第一，分析中国家庭信贷发展状况，探究中国家庭信贷总体规模以及结构以及变动状况，结合中国金融市场化指数，来分析金融市场化与家庭信贷的关系。拟用chfs提供的数据以及市场化指数进行线性回归，从而探究金融市场化与家庭信贷规模及结构的显著相关性。

第二，研究城乡居民的家庭信贷可得性现状差异以及影响因素。从chfs收集数据，分析城乡家庭信贷可得性的决定因素，比如：知识水平，家庭收入支出状况，信贷需求，社会保障等。建立家庭信贷可得性的Heckman两阶段模型，分别考察家庭借款需求发生的概率以及家庭信贷可得性的决定因素，对收集到的数据进行回归分析，确定模型的系数。把城市和农村分开进行分别的运算得出结论，哪些因素对城市影响比较大，哪些因素对农村影响较大，哪些因素不是家庭信贷可得性的显著决定因素。最后分析城乡居民影响因素的结构的差异，从而得出结论。

本文的目标是探究金融市场化下的中国家庭信贷规模及结构的现状，城乡金融可得性差异及影响因素，通过影响因素的结果，拿出一些解决办法，从而更好的缩小城乡信贷差异，降低居民贷款的困难程度，改善居民消费状况。

金融可得性、非农就业与农民收入——基于CHFS数据的实证研究

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金融市场化提高了农户信贷获得吗?——基于农户调查的实证研究