近年来,消费信贷在我国逐渐普及,其对促进消费以及拉动经济增长的作用日渐显著,但我国消费信贷占GDP的比重较低,与我国的消费总量并不匹配。本文根据中国综合社会调查数据,利用计量经济学模型对消费信贷在我国居民消费行为中的具体影响进行实证研究,证明消费信贷通过内需和社会信用结构对消费行为的影响效果显著。

在第一次世界大战结束以后，为扭转战后国内经济低蘼的状况，西方国家创造出消费信贷，来鼓励居民进行超前消费。从西方大多数国家的经验看，在市场经济发展到一定时期，总会产生消费萎缩导致经济不景气的问题，采用个人消费信贷的方法能有效地解决这个难题。为扩大内需，1999年人民银行下发了指导开展消费信贷的通知，从此我国的消费信贷才真正起步。消费信贷的发展，可以增加经济活动的资源总量，促进经济国民经济的发展。对居民来说由于居民的消费能力往往有限，对于大件商品的购买会受到收入水平的限制，消费信贷可以促使中低收入者的消费需求提前实现，有利于中低收入者提高生活水平，通过对消费信贷的大力发展不仅可以增强消费者的购买力、实现了多层次消费需求，切实提高人民群众生活质量，而且可以培养国民信用观念。对于金融机构来说，银行必须盘活存在银行里的居民储蓄，让固定资金进入市场流通，才可以减轻利息负担，同时创造利润，而消费信贷提供了这样的契机。它能强化金融业在社会资源合理配置中的传导功能，同时也有利于改善银行信贷资产结构、增强银行资产的流动性，分散银行的贷款风险，提高信贷资产质量。更为重要的是一段时间以来，我国居民的消费水平严重不足，使得我国的经济发展要依赖出口和投资。消费信贷的发展能使我国经济的发展摆脱由于依赖出口和投资所带来的恶性问题，即出口太多遭遇反倾销，打击民族工业，造成大量失业。同时过度投资引发通货膨胀，降低居民生活水平，产生经济泡沫。若解决这些问题，那么可使我国经济发展走上持续健康的道路.

2. 研究的基本内容与方案

基本内容：。本文将从微观角度出发,全面研究消费性贷款对城乡居民消费行为的影响。在研究过程中,不仅区分和比较了正规及非正规消费性贷款对居民消费的影响差异,并且深入研究了其中的作用机制,同时,本文还以较为可靠和稳健的方法缓解了两者之间的内生性问题,为探究消费信贷与消费需求之间的因果关系提供了一个可以参照的例子。此外还考察了在不同收入、居住地和受教育程度的人群中,消费性贷款对居民消费影响的异质性,为理清两者之间的关系进行了详细的研究,为进一步研究消费信贷效果差异打下了基础。本文从总体上检验了消费信贷对居民消费行为的影响,无论是基准回归还是工具变量检验,都发现是否获得消费信贷显著正向影响了居民消费行为;在作用机制的研究中发现,在城市地区,居民面临的流动性约束会抑制居民消费,而获得正规消费信贷会降低居民受到流动性约束的可能,进而促进了家庭消费,而在农村地区,消费信贷关于流动性约束的中介效应并不显著;从分组回归的异质性研究来看,本文发现正规消费性贷款的获得会使中低收入、农村地区和户主教育水平较低的家庭增加总消费,同时,信贷资源使用效率不高,这些最可能面临流动性约束的群体反而更少获得信贷帮助,这需要信贷政策与金融体系进一步的协调发展。根据时代背景及本文所得出的结论,提出相应政策建议

目标：消费信贷具有放大国内消费的作用，消费者对各类物质消费品和服务的购买力的持续增长，是维持国民经济持续发展的最根本的原动力。自产生之日起它就是市场经济条件下货币信用关系发展到较高水平时缓解生产与消费之间矛盾的必然产物。长久以来消费信贷的发展不断充实着消费经济学的内容，为消费经济学的研究提供了新的视野

采用的技术方案及措施：本文是通过对数据的搜集和整理，列举了我国消费信贷的种类和趋势，针对汽车信贷和住房信贷等主要形式的发展情况进行详细的分析，探究消费信贷的结构，特别是对消费信贷与互联网结合的新形势进行了利弊分析。并且根据已有的理论依据，总结前任研究的经验与不足建立相对合理的数据模型。不仅分别探究城镇居民消费支出、住房消费支出与消费者的关系。最后结合前面的数据模型和现实发展运行情况，为了消费信贷的良好发展从多角度提供政策性建议。

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