1．目的及意义

随着互联网的飞速发展新兴企业通过将大数据、云计算等互联网移动信息技术与传统金融业相结合，在满足客户需求、提升用户体验、提高金融效率的同时也对传统金融行业，特别是传统商业银行带了前所未有的冲击。我国传统商业银行的垄断优势已经不再存在，因此商业银行必须主动融入大数据金融浪潮中，网上银行作为一种新的金融服务提供方式，逐渐凸显其重要作用。网上银行业务的创新发展是银行业战略转型的必然趋势，其中网上银行的产品创新是网上银行业务快速发展的核心支撑。网上银行作为虚拟的银行柜台, 给广大消费者的金融理财提供了极大的便利。它正在逐渐改变银行现有结构，以及银行与客户的关系，给我国银行业的发展带来了新的机遇。

商业银行网上银行应当加强各自创新能力，不局限于固有的服务模式，在与第三方支付平台的竞争中不断提升业务水平，增强创新意识，才不会屈居人后，在未来的发展中才不致被人所替代。能否及时、有效地在网银领域占有一席之地，不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。面对激烈的竞争态势，如何找准网银的市场定位、制定营销策略，获取更大的市场份额和效益，已经成为我国银行当前必须深入研究的问题。网上银行业务创新的目的是增强我国商业银行的国际竞争能力, 从而更好地应对第三方进入带来的冲击，本文对网上银行业务的创新进行分析并提出相应建议。

国内外研究现状：

在过去的一段时间中，随着互联网等通讯技术的发展及其与金融业的融合，第三方支付对于商业银行的影响已成为一个重要的研究方向。李银光、陈子铮、阎凯鹏、刘明君（2011）认为网上银行是基于互联网技术的一种新型银行服务手段，它的发展和成熟标志着银行渠道整合与创新能力的日渐完善；王亚、张仲阳（2013）、邢东方、赵小草、孙晓雅（2015）对第三方支付与商业银行的关系进行了详细研究，论述了第三方支付平台崛起对网上银行发展的启示，总结了基于第三方支付的网上银行产品创新的必要性；李丽（2017）结合当前互联网金融发展情况，提出了银行转型新思路，通过完善自己的网络平台带动银行进行从传统金融向互联网金融的转变。Kennedy Okiro和 Jacky Ndungu（2013）研究了肯尼亚手机和网上银行对金融机构的影响。SajjadNazir.(2011) 讨论了巴基斯坦的金融机构为何越来越依赖网络STEPHEN KENTCALLAWAY, PhD (2015) 提出金融机构如何利用网络提高效率和运营能力。

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2. 研究的基本内容与方案

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本文将从目前我国商业银行网上银行业务发展的现状入手，通过梳理以客户规模和交易体量处业内领先地位的几家商业银行网上银行的建立情况，结合市场环境对我国网上银行发展趋势与困境进行分析。接着以近年来不断发展的第三方支付平台为切入点，从第三方支付机构与银行网银业务的发展现状和业务差异点及市场前景等方面对两者进行对比，探讨第三方支付平台的崛起对网上银行发展的启示，并对其对网上银行业务的发展带来的冲击提出相应的应对措施。最后将讨论网上银行业务发展的创新思路，通过梳理商业银行网上银行产品的营销策略现状，探索对网上银行产品营销体系的未来发展之路。接着探讨商业银行如何更好的将网上银行与银行本身的业务产品结合，在互联网金融市场环境下获得优势，并进行网银产品的创新。

研究方法：

收集以客户规模和交易体量处业内领先地位的几家商业银行网上银行的建立情况，结合市场环境对我国网上银行现阶段的发展趋势与困境进行分析。

从第三方支付机构与银行网银业务的发展现状和业务差异点及市场前景等方面对两者进行对比。