摘 要

本文的研究是探究在金融科技背景下的商业银行如何抓住发展时机，实现业务创新转型，从而帮助自身更好地顺应时代潮流，摆脱发展困境。本文运用调查分析法和案例研究法，通过对金融科技四大技术应用进行了深度剖析，分析当前金融科技对商业银行负债、资产、中间业务带来的冲击和挑战。同时也指出金融科技的先进技术给商业银行业务发展所提供的机遇，能够帮助商业银行扩大经营业务覆盖范围，推动高效率低成本化转型，还可以助力新型风控管理体系建设。最终本文基于四大技术的相关应用得出了我国商业银行业务创新转型的具体思路，即向数字化、智能化业务创新转型，同时重塑中间业务和供应链金融业务。

关键词：金融科技;商业银行;四大技术;业务创新

Abstract

The purpose of this paper is to explore how commercial banks seize the opportunity of financial technology and achieve business innovation transformation, thus helping themselves to adapt to the trend of the times better and get rid of the development dilemma. The main research methods are survey analysis and case study. Through the in-depth analysis of the four major technologies of financial technology, the article analyzes the impact and challenges of current financial technology on commercial banks' liabilities, assets and intermediary business. At the same time, it also pointed out that the advanced technology of financial technology provides opportunities for the development of commercial banking business, which can help commercial banks to expand their business coverage, promote high-efficiency and low-cost transformation, and also help build new risk control systems. In the end, based on the application of four major technologies, this paper draws the concrete idea of the innovation transformation of commercial banking in China, which is to transform into digital and intelligent business innovation, while reshaping the intermediate business and supply chain financial business.

Keywords: financial technology; commercial bank; four major technologies;

business innovation

目录

第1章 绪论 1

1.1研究背景 1

1.1.1研究目的 1

1.1.2研究意义 1

1.2研究方法 2

1.3国内外研究现状 2

1.3.1国外研究现状 2

1.3.2国内研究现状 3

1.3.3文献评述 4

1.4主要内容和本文的创新点 4

1.4.1主要内容 4

1.4.2本文的创新点 4

第2章 金融科技概述 5

2.1金融科技的定义 5

2.2金融科技的四大技术及特点 6

2.2.1人工智能技术 6

2.2.2区块链技术 7

2.2.3大数据技术 8

2.2.4云计算技术 9

第3章 金融科技给商业银行业务带来的机遇与挑战 10

3.1金融科技给商业银行业务带来的机遇 10

3.1.1扩大业务经营的时间和空间范围 10

3.1.2提升业务经营效率，降低业务经营成本 10

3.1.3提升商业银行业务经营中风险控制管理能力 11

3.1.4提升业务信息透明度，防止业务内部黑幕交易 12

3.2金融科技对商业银行传统三大业务带来的挑战 13

3.2.1商业银行的负债业务受到冲击 13

3.2.2商业银行的资产业务受到挑战 14

3.2.3商业银行中间业务受到影响 15

第4章金融科技背景下我国商业银行业务创新思路 17

4.1大数据云计算技术构建数字化新型直销银行业务 17

4.1.1数字化客户信息收集方式 17

4.1.2数字化精准分析 17

4.1.3数字化开发需求产品 17

4.1.4数字化风险控制管理 18

4.2人工智能技术助力智能化业务创新 18

4.2.1智能化业务类型创新——开发人工智能投顾业务 18

4.2.2智能化银行业务场景创新 19

4.2.3智能化业务服务创新 20

4.3基于区块链技术重塑商业银行中间业务 20

4.3.1票据业务创新 20

4.3.2资产托管业务创新 21

4.3.3支付结算业务创新 22

4.4借力金融科技重塑商业银行供应链金融业务 22

4.4.1业务信息方面革新 23

4.4.2业务征信方面革新 23

第5章 结论与展望 24

参考文献 25

致谢 27

第1章 绪论

1.1研究背景

1.1.1研究目的

金融科技的发展给整个金融业带来了巨大的改变，金融科技公司也已经开始侵占商业银行业务。不仅影响了中间业务，同时还对传统商业银行存、贷业务都有着巨大的冲击，给我国商业银行乃至全球金融行业带来空前的挑战。从银保监会公布的数据来看，截止到2018年底，我国商业银行总资产和总负债分别为209.96万亿和193.49万亿，同比增速分别下降了1.61%和1.71%。商业银行的资产利润率指标和资本利润率指标分别为0.9%和11.73%，这两个指标在近年来持续下降，商业银行资本盈利能力呈现出下降态势。商业银行不良贷款总额在2018年末达到2.0万亿元，近年来在持续地增加。与2017年不良贷款总额相比增长了18.7%。同时2018年不良贷款率为1.83%，较去年相比提高了0.09%。我国商业银行经营的市场坏境也在不断变化，当前的利率市场化、资本市场严监管、金融脱媒以及现在的中美贸易战的市场环境都对商业银行有着巨大的冲击。但是另一方面金融科技也因为其技术优势给商业银行带来了机遇。

因此，对商业银行而言，能否抓住金融科技这一机遇，即能否充分利用金融科技应用对商业银行带来的促进作用，从而实现业务创新转型并最终提升在现有市场环境下的竞争力是至关重要的。本文的研究目的就是对金融科技的原理及其应用的优势进行分析，把金融科技对商业银行发展所带来的机遇和挑战作为出发点。然后提出金融科技支持下我国商业银行业务创新转型的思路，从而帮助商业银行更好地适应当前经济形势变化。

1.1.2研究意义

1.1.2.1理论意义

本文对于在金融科技浪潮这种形势下我国商业银行发展遇到困境的原因进行了分析。同时结合国内外最新的金融科技理论和其实际应用，对我国的商业银行业务创新发展提出了合理的解决方案和方法策略。本文对于金融科技下商业银行的研究属于金融创新理论的一部分，有助于丰富理论体系。

1.1.2.2实践意义

2017年我国央行成立金融科技委员会，同年国务院印发并实施《新一代人工智能纲要》。工信部也发布了《中国区块链技术和应用发展白皮书》。国家新出台的文件和新成立的机构可以充分说明了商业银行未来的方向应该是着力于金融科技的发展。本文帮助商业银行在国家政策的引导和支持的环境下积极拥抱金融科技创新，并结合自身实际情况深入分析下一步的业务创新转型发展的路径。

1.2研究方法

（1）调查分析法。在金融科技促进商业银行业务转型这一研究中，通过文献分析进行理论储备，实际的操作性也必不可少。本文将在撰写的期间，对一些银行展开一些调查和访问，对商业银行具体业务进行了解。这种方法有助于深入分析商业银行的业务经营的具体情况和金融科技的运用情况，为研究提供了一定的基础。

（2）案例研究法。本文将对国外几家比较大型的商业银行的业务创新中应用金融科技的状况进行分析，从而为我国商业银行业务创新发展提供一些思路，为本文的研究奠定了基础。

1.3国内外研究现状

1.3.1国外研究现状

Tatjana Vasiljeva和 Kristina Lukanova (2016)认为商业银行的一些关键业务必须主动向着数字化进行转型创新。他们通过调查和访谈收集了主要数据，通过查找文献和二手数据，并分析了金融科技公司的财务参数。然后提出了商业银行应该在其组织内部设立创新实验室，这样可以更好地发展金融科技^[1]。

Kerényi Á等人（2018）认为金融科技公司已经是商业银行一个主要的竞争者，这种竞争对于商业银行将会有一个有益的效果。因为它激励银行自己去发展这类业务活动，并且为了加快这一过程，商业银行将会考虑与金融科技企业合作。同时还指出在这商业银行业务转型创新过程中，消费者会成为最大的赢家^[2]。

Philippon T（2016）认为金融科技对商业银行在金融业务稳定性和服务业务便捷度方面有着很大的影响。另一方面，他指出金融科技可以带来深刻的变化，但同时可能会带来重大的监管挑战。他认为目前的监管方法受到重大的政治经济和协调成本的影响，因此不太可能有太多的变化^[3]。

Inna Romānova和Kudinska M（2016）分析了金融科技和银行业的近期趋势，研究了欧洲还有美国一些主要银行的经验和金融创新技术的发展，提出了一些与金融科技发展相关的主要风险。同时还认为银行需要在微观和宏观层面上进行业务转型创新从而控制这种风险^[4]。

Buchak G, Matvos G, Piskorski T, et al（2018）发现从2007年到2015年，影子银行在住房抵押贷款方面的市场份额几乎翻了一番，运用了定量模型表明，金融科技所带来的监管负担占据了影子银行增长率30%的原因^[5]。

1.3.2国内研究现状

现阶段国内已有不少学者对金融科技在银行的发展应用和金融科技赋能商业银行业务转型进行探讨和研究，已取得一定的研究结果。

交通银行金融研究中心课题组（2017）提出了商业银行需要从风控端、中收端和客户端应用金融科技，从而达到增加收入、风险控制的目的。同时还提出商业银行还可以通过金融科技支撑自身体系建设^[6]。

王娜和王在全（2017）认为金融科技的发展影响了商业银行业务经营的市场环境，同时也使商业银行的信用职能弱化。他们提出了商业银行在业务上应该主动与金融科技公司合作，并且建立起自己的竞争优势^[7]。

王应贵和梁惠雅（2018）指出金融科技公司已经开始入侵商业银行的价值链。通过分析2008-2016年世界主要银行的成本和收入比的变化趋势，提出了商业银行应该再造新型的业务模式，减少分支行和人员规模。同时也提出了要把区块链的研究应用上升到商业银行业务经营的战略高度^[8]。

陈泽鹏、肖杰和李成青（2018）指出目前商业银行业务发展金融科技的思维并未完全转变，缺乏顶层设计和有效的组织推动，同时在技术上也有着一定的差距。他们还提出金融科技推进商业银行业务的发展应该树立科学的发展观念并且加强创新监管机制^[9]。

汪可、吴青、李计（2017）指出了金融科技的发展与银行风险承担有着倒U型的关系，不同类型的商业银行的风险承担有所不同^[10]。同时汪可和吴青（2018）还指出金融科技发展确实冲击了商业银行的业务，通过对商业银行的系统性风险进行了量化识别，提出了商业银行应该着力推动新技术应用于转型创新中，实现经营管理的战略转型^[11]。

另外一方面，孙娜（2018）指出我国商业银行现在正处于金融科技“三期叠加”的状态，提出了金融科技的发展必须主动适应业务发展的新要求和客户的新需求^[12]。

谢治春、赵兴庐和刘媛（2018）研究了六个不同资产规模的商业银行案例，提出了商业银行应该借助金融科技改造技术环境、竞争环境和客户环境这样的外部环境，从而推动不同资产规模和实力的商业银行进行业务转型和差异化发展^[13]。

张德茂和蒋亮（2018）指出了传统的商业银行有着增长动能不足的有关问题，而商业银行可以借助金融科技为其转型发展赋能。并提出了商业银行业务进行赋能转型的具体路径应该向“经营数据”转型，商业银行需要明确战略地位并且调整技术架构^[14]。

姜增明、陈剑锋和张超（2019）指出了金融科技会给商业银行带来一些新的风险，系统性风险和技术性风险会加剧。并且提出了商业银行风险控制转型应该在战略上重视，在技术上做好前瞻性的研究^[15]。

1.3.3文献评述

金融科技的理论研究方面国内外的情况相差并不大，现有的国内外研究成果都对于金融科技四大技术给商业银行所带来的积极作用进行了肯定。其认为商业银行运用金融科技可以完善自身体系建设，并且能够借助金融科技改变一些落后的经营管理战略。同时国内外研究对于金融科技在商业银行业务中应用现状和现阶段应用难点问题进行了深入的研究，如人才和技术方面的问题，并取得了一定的成果。对于金融科技发展和银行风险承担进行了量化分析，指出了金融科技在为商业银行赋能的同时也将会带来新的风险，这将会对现有的监管体系造成重大挑战。

现有的国内外研究成果仍然有些不足。现有的国内外研究成果在对于未来商业银行业务的具体发展方向上，只是提出了从经营战略上转型，积极拥抱金融科技，从战略角度上重视四大技术应用。其并没有明晰商业银行如何通过金融科技的具体应用进行何种业务创新转型，没有提出具体的业务创新思路。

1.4主要内容和本文的创新点

1.4.1主要内容

本文的内容主要分为以下五部分：

第一部分对本文研究背景和主要的研究方法还有思路进行了阐述，同时对当前国内外的现阶段关于金融科技的研究动态进行总结，提出了本篇文章的创新点。