摘 要

随着信息技术和互联网技术的发展，我们生活的方方面面都被烙上了互联网的印记，移动支付逐渐成为了人们最主要的支付方式，移动支付是用户使用移动终端对所购买的产品或者服务进行支付的一种新型消费方式。移动支付不仅有着快捷、便民等优点，而且它还为传统支付方式中存在的一些问题，提供了解决的新思路。因此它也迅速俘获了一大批用户的青睐。而用户人数的猛增也推动了我国居民在支付方式上正迎来了历史性的变革。即是从现金支付向移动支付的转变。当然移动支付也存在一些作为科技产物所具有的一些标志性的缺点，比如安全性不够，监管体制不完善等等。

本文首先通过对移动支付的概况以及国内外移动支付现状的探究，结合SWOT分析法，综合对移动支付加以分析，进而得出改进我国移动支付的可行性意见，最终对我国移动支付的前景进行现实的展望。

关键字：移动支付；swot分析；对策；前景与展望

ABSTRACT

With the development of information technology and Internet technology, all aspects of our lives have been branded with the imprint of the Internet. Mobile payment has gradually become the most important way of payment for people. Mobile payment is a new way of consumption that users use mobile terminals to pay for the products or services they buy. Mobile payment not only has the advantages of speediness and convenience, but also provides new ideas for solving some problems existing in traditional payment methods. So it quickly captured the favor of a large number of users. The rapid increase in the number of users has also promoted the historic change in the way of payment for Chinese residents. That is the change from cash payment to mobile payment. Of course, mobile payment also has some symbolic shortcomings as a product of science and technology, such as inadequate security, imperfect regulatory system and so on.

Firstly, through the general situation of mobile payment and the current situation of mobile payment at home and abroad, combined with SWOT analysis method, this paper synthesizes the analysis of mobile payment, and then comes up with feasible suggestions to improve the mobile payment in China, and finally carries out realistic prospects for the future of mobile payment in China.

Key Words: Mobile payment ；SWOT Analysis ;Countermeasures；Prospects and prospects

目 录

第一章 绪论 1

1.1 选题背景 1

1.1.1选题原因 1

1.1.2 研究目的和意义 1

1.2 研究方法与研究思路 2

1.2.1 研究方法 2

1.2.2 研究思路 2

1.3 国内外概况 3

第二章 移动支付的概述 4

2.1 移动支付的定义 4

2.2 移动支付的分类 4

2.3 移动支付的特点 5

2.4 移动支付主要的运营模式 6

第三章 我国移动支付的SWOT分析 9

3.1 SWOT分析的定义 9

3.2 我国移动支付的Strengths 9

3.3 我国移动支付的Weaknesses 10

3.4 我国移动支付的Opportuniries 10

3.5 我国移动支付的Threats 11

3.6 基于SWOT分析的对策 12

第四章 我国移动支付发展的前景展望 15

第五章 结论 16

参考文献 17

致谢 18

第一章 绪论

1.1选题背景

1.1.1选题原因

我们生活在科学技术高度发达的今天，任何一项技术的诞生都是为了便利我们的生活，这在不知不觉中也改变了我们原有的一些生活方式和生活习惯。而移动支付技术就是这样一项应运而生的技术。由于手机的普及和便携，以及纸币携带的不便尤其是较大数额的不便，人们便致力于一项可以改善这些缺点的新型支付方式也就是移动支付的研发。随着研发技术的成功和应用的成熟，移动支付已经变得和我们的生活息息相关。大到国际贸易中逾亿的交易，小到日常生活的常见消费，我们都随处可见移动支付的影子。虽然移动支付在生活中得到广泛应用，但是这项技术之后的弊端和不足之处却鲜为人知，就好比支付宝我们可能每天都在接触，但是要你说出支付宝支付本身的缺点时，你可能并不知道，所以选择这个题目一是想通过本文将移动支付中常见的一些问题，比如安全性和稳定性问题、用户隐私问题以及产业价值链利润分配问题；二是借助本文中对移动支付的探究阐明未来移动支付发展的方向和前景做一个基于现实的展望。从而使人们对移动支付有更深的认识和感受。

1.1.2研究目的和意义

研究目的：随着互联网的发展，我们生活中的各个方面都开始烙上了互联网络的印记。而这种趋势也开始出现在日常生活的方方面面。近些年来，随着互联网信息技术和电子商务信息技术逐步深入发展，金融行业的发展和整个互联网不断交织渗透融合，支付手段创新层出不穷，其中尤其以互联网支付和移动支付最为抢眼。

尽管移动支付在很多方面具有优越性，但是这并不意味移动支付可以完全取代多年来的传统的现金支付方式，而它更多的是起到一种补充和完善的功能。特别是现阶段，由于传统支付方式在某些方面存在一些不足，所以才使得移动支付方式有着其独特的商机与价值。例如，消费者想要进行网上购物，如果是使用传统的“一手交钱，一手交货”的支付方式则十分不现实，但是移动支付却因为脱离了时间和地点，所以在这方面具有独特的优势。再如，电话用户可以通过手机登陆通信公司营业厅的官网完成话费缴纳等业务，而不用特地跑去营业厅现场缴费。这些都体现了移动支付给人们生活带来的便捷之处。

本文就是基于移动支付方式所具有的以上所述的优势和劣势，采用SWOT分析法，简要分析我国移动支付的利弊，并据此提出一些具有可行性的意见和整改方法。

研究意义：信息科技的高速发展使得互联网信息技术与传统的金融服务业务逐渐结合，互联网金融也就应运而生，而作为互联网金融产物的代表之一的移动支付，也就逐渐普及推广开来，并慢慢在金融服务领域和电子商务领域发挥着举足轻重的作用。然而在移动支付的推广过程中由于监管的不到位和各种金融风险的滋生给整个移动支付市场带来了不可估量的风险和损失。因此如何做到在向社会推广移动支付技术的同时，兼顾并防范到其带来的风险，就显得尤为重要。本文通过对移动支付的整体分析，诠释风险的来源以及移动支付的弊端等不足之处提出具有可行性的改善意见。通过对该课题的研究也使读者深入了解到移动支付的基本情况，移动支付的优缺点以及其发展的前景所在，最终使移动支付这一新兴支付方式为更多人所了解，进一步推动我国支付产业的长远发展。

1.2研究方法与研究思路

1.2.1研究方法

写者为了能多方面完整的诠释移动支付的概况，故决定采用SWOT分析法对移动支付进行全面的分析，即是移动支付的Strenth，移动支付的Weaknesses，移动支付的Opportunities以及移动支付的Threats。通过对每一部分的详细说明能使读者更加清楚明了的了解移动支付。

1.2.2研究思路

本文先介绍移动支付的概况，包括定义，分类和运行模式，然后通过SWOT分析法对移动支付进行全面的分析后，着重针对移动支付的Weaknesses提出一些具有针对性且切实可行的意见，旨在改善我国移动支付中存在的一些问题，最后结合全文对我国移动支付做出客观实际的发展前景和方向的展望。

1.3国内外研究概况

关于移动支付问题的研究是伴随着移动通信技术发展而逐步兴起的，不过在短短数十年间，国内外众多学者对这一新兴问题都有所研究。

著名经济学者胡璇，汪立元（2019）认为：“移动支付是指进行交易的双方以一定的信用额度或者是一定金额的存款，为了某种货物或者业务服务等，通过移动终端设备从移动支付服务商处兑换得到代表了相同金额的数据，以移动终端为媒介将该金额的货币转移给支付对象，从而清偿消费费用和进行商业交易的支付方式。”^[1]

而著名学者董希淼（2018）则表示“移动支付是指消费者利用移动通信设备，通过短信和射频音波识别等方式进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。” ^[2]

赵杰（2018）在移动支付的安全性上，提出只有构建一个多维度的安全体系才能更加有效地保障用户的隐私和支付安全。^[3]

李奕（2018）在对移动支付的发展前景展望时，提出一个重要观点，即随着移动支付的深入普及，用户粘度必将不断增加，而人们对移动支付的接受程度也将慢慢提高。^[4]

周光友，施怡波（2016）提出随着互联网金融的深入发展，移动支付潜在风险将逐步显露，因此如何做好风险的防护显得尤为重要。^[13]

反观国外，虽然存在国界的差异，但是专家学者们都对移动支付进行了深入的研究。

。Michael D Williams（2018）指出“移动支付的潜在用户的选择将受到其安全感知的影响。”换言之，安全性将会大大地影响人们对于移动支付这项新技术的选择行为和接受程度，而此处的安全性主要是指电子信息技术网络的安全性。主要涉及到用户隐私和用户安全方面。^[14]Goonenc、Gurkaynak、Ilay、Yilmaz（2017）通过研究调查发现如果用户启用了手机支付，当他手机丢失时，持有人照样可以通过该手机完成支付转账。这为移动支付的安全性敲响了警钟^[15]；国外学者Yusman Yacob （2016）指出移动支付的本质“类似于交易中间人的角色，通过中间人的作用使整个交易更加安全可信。” ^[16]

由此可见国内外研究学者对移动支付都尚未形成一个统一的定义，而且移动支付作为一项新技术而言，其应用的安全性都受到了许多专家学者的质疑，这间接也为人们对于移动支付的研究指明了方向，即是关于移动支付技术的风险性与安全性的综合研究。

第二章 移动支付的概述

2.1移动支付的定义

虽然国内外金融机构都给出了移动支付的相关概念，但是整个行业内比较被接受的定义是：移动支付，也可以叫作是手机支付，指交易双方为了获得某种货物或者服务，将移动终端设备作为载体，通过移动通信网络实现交易的商业活动。而这种移动终端可以是移动PC端，也可以是PAD端，但是更多时候都是手机端，这也是移动支付可以称为手机支付的主要原因。而支付系统将单独为每个消费者创建一个与其支付终端相关联的电子支付账号。这个功能就类似与电子钱包，它为消费者提供了一条通过移动终端就可以进行移动支付和消费者身份认证的有效且快捷的途径。

尽管国内外对于移动支付的定义都不统一，可不管形式和定义如何，始终不变的共同点在于，移动支付就是交易中的一方或者双方通过持有的移动终端设备而进行的货币支付或者货币转账的行为。

2.2移动支付的分类

一般来说，按照不同的分类标准，可以对移动支付进行以下划分：

（1） 按消费者支付的距离可以分为：远程支付和近程支付。而远程支付是指通过移动终端来发送支付指令或者借助一定的支付工具进行的支付方式，它又可以分为银行账户支付和非银行账户支付。比如手机号与银行账户绑定以及通过银行手机银行转账支付这些都是银行账户支付。而类似于第三方账户支付、手机话费支付、神州行充值卡支付以及点卡支付和积分支付都可以称作非银行账户支付；而近程支付是指消费者在购买服务或者商品的同时就通过移动终端设备向商家进行支付，整个支付过程和交易过程都在现场完成。它的主要形式有SIMpass手机支付和NFC手机支付两种。

（2）按移动支付的空间和时间是否分离的特点可以分为：现场的实时支付与非现场的非实时支付。现场的实时支付是指消费者在交易当场通过移动终端设备即时地进行交易的支付或者转账；但是非现场的非实时支付才是目前常用的支付方式，这种支付方式一般是通过短信方式发起交易请求，而从完成整个支付过程的速度来看，具有明显的时间延迟，快的时候需要几秒钟，而慢的时候则需要几分钟甚至几个小时。由于非现场的非实时支付方式大大地突破了时间和空间对达成交易的限制，所以此种方式在国内外市场都得到广泛的应用。比如国内常见的手机购物和手机银行等均属于非现场的非实时支付。

（3）按交易的数额的大小可以分为：宏支付和微支付。宏支付是指交易额在十美元或者以上的支付行为。若是采用宏支付系统，消费者不用随时携带信用卡，只需要手持一台移动终端设备就可以在商场中购物。在此系统中，银行只是整个过程的参与者，消费者由于消费而产生的交易费用将由银行直接从与消费者拿的移动终端进行绑定的银行账户中直接扣除，银行也从中收取手续费以获利。从长远的角度来看，使用移动终端随时随地地进行交易支付已经成为一种不可逆转的趋势，所以宏支付也在很多国家和地区得到普及；而微支付是指交易金额在十美元以下的支付行为。现在的移动支付系统中主要是微支付，它主要是提供信息类服务，所涉及的交易类服务很少，所以在这种微支付的系统中，由于交易而产生的费用是直接从消费者的话费单中扣除的，整个过程并不会有银行参与其中，所以从某种角度来说也节约了交易费用。国内的微支付产业链模式有所发展，主要是以阿里巴巴业务为支撑的支付宝和微信支付，都发展到一定规模，已经比较深入的进行和提供了未支付交易领域的服务。但微支付始终受到交易金额的限制所以发展不如宏支付有前景。

（4）按照用户账户的存放模式可以分为：在线支付和离线支付。在线支付是指消费者所持有的移动终端设备通过网络信号经由互联网直接向用户账户发送转账指令的一种支付方式。比如微信和支付宝的所提供的在线扫码支付，通过手机流量就可以直接完成支付行为；而离线支付是指消费者不需要借助信号网络就可以完成的支付行为。比如日常出行乘坐公交车时刷公交卡，以及在学校得到普遍运用的食堂饭卡，它们都可以不用借助网络而对用户账户进行支取。同样在支付宝和微信支付中用户可以通过提供即时的付款码让商家扫码完成这种离线支付行为。

（5）按照支付的结算模式可以分为：即时支付和担保支付。这两种支付行为主要是出现在贸易行为中，所谓的即时支付是指操作成功后资金是立即用消费者打给商家的账户的，实时到账，没有确认收货的环节，所以需要谨慎操作；而担保支付又叫第三方支付是指买家先付款到值得信任和进行担保工作的第三方，在收到货物之后如果满意则在规定时间内确认收货或超出时间后由第三方将这笔货款打给卖家。作为目前国内发展最好的移动支付系统—支付宝，则提供以上两种支付方式，供消费者选择。

2.3移动支付的特点

移动支付是一种新型的电子支付方式，但是它又与互联网技术、电子信息技术相结合。故移动支付在保留电子支付特点的同时也衍生出一些属于自己的特点。