二、文 献 综 述 巴曙松（2017）提到，随着经济转型步伐的加快、客户差异化需求的显现和利率市场化趋势的演进，零售银行业务正在成为国内商业银行转型发展过程中最有获利前景的增长领域。

同时，杨德智（2004）也指出，传统模式直接造成银行卡业务的分散、混乱、低效运转。

第一,权责不明,信用卡吃银行的”大锅饭”,效益不真实,激励约束机制也缺位。

第二,由于不核算投入产出,各分行地方利益驱动造成分散发展、重复投资、资源浪费巨大。

中行目前仍有160多家独立发卡行。

第三,分散的管理使产品开发、客户服务、市场营销、风险控制等低水平。

关于中小银行零售业务的创新研究，主要从以下几个方面入手： 2.1中小银行零售业务创新的必要性研究 丁俊峰，熊航（2018）认为，随着理念转变和重视程度的提高，零售业务已经成为商业银行举足轻重的营收和利润来源。

以A股上市银行为例，2016年末个人贷款业务收入已占到所有上市银行收入的26%。

在全部25家上市银行中，有18家银行的个人贷款业务成为前三大主营业务。

通过比较分析国内外商业银行零售业务的运行，我们认为国内银行的零售业务具有两个明显特点：一是发展潜力大；二是利润率高。