摘 要

近年来，随着我国经济发展水平的不断提升，居民购买力的不断增强，中国人身保险行业迅猛发展，在金融业发展和社会稳定上发挥着越来越重要的作用。在激烈的市场竞争催化下，中国保险行业依托广阔的市场迅速发展。然而过快的发展往往潜藏着许多的问题，比如产品结构单一、相关法律不完善、消费者意识不强、人身保险公司经营管理不善等，中国人身保险行业要想在未来持续稳定的发展，除了解决这些问题外，还要跟上信息时代的步伐，顺应保险行业未来发展趋势，利用科技提高效率。同时，保险从业者也要提高自身素质，在成为专才的同时通晓其他相关知识，扩大自身生存空间，成为无可替代的家庭风险管理委托人。

关键词：人身保险 养老 社会医疗保障 监管 信息技术

Abstract

In recent years, with the continuous improvement of China's economic development level and the continuous enhancement of residents' purchasing power, China's life insurance industry has developed rapidly, playing an increasingly important role in the development of the financial industry and social stability. Catalyzed by fierce market competition, China's insurance industry is developing rapidly relying on the vast market. However, the rapid development often contains many problems, such as single product structure, imperfect laws, weak consumer awareness, poor management of life insurance companies, etc. In order to achieve sustainable and stable development in the future, China's life insurance industry should not only solve these problems, but also keep up with the pace of the information age, conform to the future development trend of the insurance industry, and use technology to improve efficiency. At the same time, insurance practitioners should also improve their own quality, become professionals at the same time to understand other relevant knowledge, expand their own living space, become irreplaceable family risk management client.

Keywords: life insurance；pension；social medical security；supervision；

information technology

目 录

第一章 绪论 1

1.1课题研究背景及目的 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究意义 1

1.2国内外研究现状 2

1.2.1国内研究现状 2

1.2.2国外研究现状 2

1.3研究方法及思路 3

第二章 中国人身保险行业发展现状及存在的问题 4

2.1人身保险的概念 4

2.2中国人身保险行业发展现状 4

2.2.1人身保险保费持续增长但增长趋势放缓 4

2.2.2人身险保费占比持续提高 5

2.2.3中国大陆保险密度和保险深度过低 5

2.2.4我国人身保险行业地区发展不平衡 5

2.2.5健康险保费占比升高 6

2.3中国人身保险行业发展中存在的问题 6

2.3.1消费者保险意识不够强 6

2.3.2人身保险产品同质化 7

2.3.3人身保险公司经营管理不善 7

2.3.4中国人身保险行业监管不当 8

2.3.5保险协会发展不成熟 8

第三章 中国人身保险行业发展对策 10

3.1利用信息技术，普及保险知识 10

3.2深化保险供给侧改革，完善险种结构 10

3.3人身保险公司经营模式改革 11

3.4完善相关法律，合理监管保险市场 11

3.5保险协会应变革经营模式 11

第四章 中国人身保险行业发展优势及未来发展趋势 13

4.1中国人身保险行业发展优势 13

4.1.1消费者保险观念越来越强 13

4.1.2中国人身保险市场广阔 13

4.1.3消费者购买力大幅增强 14

4.1.4政府支持人身保险行业发展 14

4.2中国人身保险行业未来发展趋势 14

4.2.1产品销售独立化 14

4.2.2保险行业科技高效化 15

4.2.3保险从业者高替代率 15

4.2.4家庭风险管理金融化 16

第五章 结论 17

致谢 18

中外文参考文献 19

第一章 绪论

1.1课题研究背景及目的

1.1.1研究背景

2018年3月20日，李克强呼吁运用大病保险等多种制度，不让一人患大病，全家都倒下。2019年3月15日，国务院总理李克强提出要降低大病保险起付线，提升大病保险的报销标准，李克强总理代表国家表示了对人身保险行业的认可，并希望借助保险金融工具提高社会医疗水平，保险的社会意义越来越明显。不同于社会发展对保险行业的需求，2018年，中国人身保险行业发展虽然进入了一个新的阶段，人身险险种除寿险、重疾险、医疗险、意外险外，百万医疗这一大额医疗健康险也在这一年也蓬勃发展，水滴筹、相互保逐渐跃入人们的眼帘，中国人身保险行业险种越来越丰富，保险条款越来越完善，同时银保监发力加强对市场监管，防止市场乱象。但是，2018年人身险公司原保险保费收入只有26260.87亿元，相较于2017年人身险公司保费收入26036.3亿元，人身险公司原保险保费收入同比增长0.86%，而2016年人身险公司原保费收入增长率为36.43%，2017年人身险公司原保费收入增长率为20.35%，从人身险公司原保险保费收入来看，2018年中国人身保险行业进入“冰河时代”，业绩增长大不如前。

1.1.2研究意义

保险、银行、证券作为金融业的“三大支柱”，保险行业发挥保障本质，从金融市场融入资金，投入到银行、房地产等风险较低、收益较为稳定的行业，对冲证券的风险投资，降低其他行业投资失利对金融市场的冲击；同时保险公司在国内债券市场和股票市场投资，在其中运用险资长期性、稳定性的特点维护金融市场的稳定，完善金融市场结构，促进了金融市场的平稳健康发展。不仅如此，保险在维护社会稳定上也有着重要的意义，中国保险行业有着独立的培训体系，对从业人员的素质没有太高的要求，相较于其他要求有专业技能的行业，保险业入行门槛不高，能吸收各种类型的劳动力，促进就业；国家和社会也通过设立一定的法律法规建立社会保障制度，向广大劳动者提供患病时的基本医疗需求保障，人身保险公司设立不同产品满足消费者社会医疗保障所不能转嫁的风险，让社会成员拥有转嫁所有风险的工具；人身保险中的年金险能解决因社会物价上升、人民生活水平提高而产生的社会养老保险不能解决的养老需求，年金险有着强制储蓄的特征，可以帮助家庭在收入结余时储存一笔不在关键时刻不便动用的资金，并且这笔资金在未来转换成生存金领取时是绝对稳定的。作为养老规划，人身保险有其他风险投资所不能比的优势。

然而，我国人身保险由于发展时间不长等各种因素存在许多问题，严重阻碍保险市场健康发展，本文旨在通过对中国人身保险行业发展现状的研究，找出中国人身保险行业发展中存在的问题，并提出相应的解决方案，再结合中国人身保险市场独有的优势，对未来中国人身保险行业发展趋势进行分析预测，希望借此对未来中国人身保险行业发展产生一定的借鉴意义。

1.2国内外研究现状

1.2.1国内研究现状

近年来，中国人身保险行业飞速发展，中国保险行业在发展过程中也涌现了一些研究成果，但总的来说，研究层次大多停留在文字分析上，很少有数理分析，目前有：曹凤岐【2018】指出保险业对实体经济的作用，强调深化保险业供给侧改革的重要性^【1】。庄少绒【2017】揭示了保险消费者的弱势地位，强调了保护保险消费者权益的意义^【2】。聂方义【2017】呼吁用信息技术和保险科技解决巨大的死亡风险保障缺口问题^【3】。张萌萌，李京勋【2017】讨论了保险公司人力管理的问题，强调了保险公司人力改革的重要性^【4】。高俊、陈秉正、邢宏洋【2013】以人身保险需求为测算基准来定义人身保险市场效率，指出中国人身保险需求在不断扩大^【5】。樊纲治，王宏扬【2015】基于中国家庭金融调查数据分析展示出中国人身保险市场庞大的需求量^【6】。张冲【2013】认为人口结构对人身保险市场发展有很大影响^【7】。欧阳青东、陈雨花【2013】用2000~2010年中国分省数据进行的实证检验发现养老保险制度变迁和市场竞争是我国人身保险消费持续高速增长的重要原因^【8】。吴珍胜【2008】研究论证了我国农村保险市场的广阔等^【9】。尹成远、赵桂玲、周稳海【2018】指出人均GDP的增长是导致我国人身保险保费收入的基本原因^【10】。

1.2.2国外研究现状

国外保险行业起步比国内早，发展程度也比国内成熟，研究内容更为全面细致，除了人身保险对于社会的意义外，同时也有研究影响保险市场需求的因素的文献，目前有一些研究观点如下： Jin Gao,Eric R. Ulm【2015】指出人力资本是投资者年轻时所拥有的最大资产，人身保险可以转嫁其中潜在的风险^【10】。Erhan Bayraktar,S. David Promislow,Virginia R. Young【2014】指出人身保险在实现遗赠方面的作用^【11】。Xiaojun Shi,Hung-Jen Wang,Chunbing Xing【2015】研究了人力资本收益与市场投资组合收益、家庭当前财富和未来收入、家庭社会关系的广度对人身保险市场需求的影响^【12】。Islam, M.S. 【2011】明确指出人力资源的有效培训和开发严重影响组织的绩效和战略商业决策，肯定了人身保险公司培训的重要性^【13】。Yi-Wen Wu,Hsu, W.W.Y.,Mu-En Wu,Cheng-Yu Lu【2014】在IEEE会议论文指出人寿保险已成为我们日常生活中的必需品，并设计了一个计算保险单价值的系统，为投资者提供建议。Jeroen Hinloopen,Liting Zhou^【14】.【2019】指出了保险市场与产品市场的关系，肯定了保险对实体经济发展的意义^【15】。Pål E. Martinussen,Jon Magnussen【2019】揭露了私人医疗保险对公共医疗系统的支持，认可医疗保险对提高社会医疗水平的作用等^【16】。

1.3研究方法及思路

本文主要采用文献法进行研究，根据前文所提的研究目的和中国人身保险发展现状和未来发展趋势这个课题选择资料，通过阅读有关文献，包括文字、数据、图表等形成关于这个课题的基本印象，再通过整理分析得到自己想要的结论。本文研究文献类型主要为二次文献，也包括零次文献和一次文献，研究数据主要来源于国家统计年鉴和中国保险监督管理委员会，其中统计误差经过一定方式协调。

研究思路：本文通过研究中国人身保险发展现状，诸如保费规模，人身保险占比、保险深度、保险密度等，分析中国人身保险行业发展存在的问题，并提出相应解决方案；在问题的背后，往往意味着有很多发展空间，本文分析了其中隐藏的机遇与优势，最后结合未来保险行业发展对策和优势展望未来中国人身保险行业发展趋势。

第二章 中国人身保险行业发展现状及存在的问题

2.1人身保险的概念

人身保险以人的生命和身体机能为保险标的的保险，即被保险人因年老退休、意外、疾病等保险事故引起死亡、伤残、丧失工作能力时，保险人按事先约定的数额付保险金。保险具有损失补偿原则，即当保险事故发生时，收益人获得的赔偿不得高于保险事故引发的损失，且不得超过保障金额。但是，人身保险的保险标的是人的生命和健康，是不能够估价的，所以人身保险必须指定保额，是定额保险。人身保险保额定额的特性让投保人可以按照自身需求选择保费和保额转嫁个人认为合理的医疗风险、家庭债务风险等。按照人身保险的保险责任，可以简单的将人身保险分为以人的健康为标的物的健康保险、以被保人由意外伤害而致的身故或高度残疾为给付保险金条件的意外险、以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人寿保险和从合同约定生效日开始定期缴纳保险费从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的年金险，每种保险对应着消费者不同的需求。

2.2中国人身保险行业发展现状

2.2.1人身保险保费持续增长但增长趋势放缓

2018年，中国人身保险行业原保费收入高达26260.87亿元，保持着逐年增长的态势，但是2018年中国人身保险原保费收入增长率跌入近十年来的低谷，不高于1%，相较于2016年20.33%的增长率、2017年20.33%的增长率，中国人身保险行业2018年在急速发展中紧急刹车。这与近年来的政策有很大关系，2016年3月开始，保监会为规范保险市场，发布了《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（134号文）和《中国银行保险监督管理委员会办公厅关于组织开展人身保险产品专项调查清理工作的通知》（19号文）加强对市场的监管。134号文在产品设计上做出规范，遏制中短期产品的开发，要求凡涉及理财性质的产品，首次生存金的领取必须在年满五年之后，19号文从行为出发，严禁保险以营销为噱头出售背离保险本源的产品。监管遏制中短期理财保险，不允许保险公司出售留存期五年以下的产品，以灵活存取、收益可观为特点的万能险销售额大幅下滑，新产品吸引力不足，加上市场上对保障型产品观念滞后，因此在寿险业务支撑点万能险销售受挫后，寿险业务原保费随之大幅下滑，2018年，保险行业进入“冰河时代”，众多保险公司的业务出现大幅度下滑，中国人身保险业务发展进入新的低谷。2019年，各保险公司开门红虽带来一定的业绩，但是依旧改变不了人身保险保费收入不景气的状况。

2.2.2人身险保费占比持续提高

2013年以来，保监会强调保险保障本质，鼓励人身保障型业务发展，人身险行业的原保险保费占总保费的比重持续上升。2017年，人身险公司着力调整优化业务结构，业务重心从低价值的理财型业务转向高价值的保障型业务，百万医疗等新型健康险种的出现推动了健康险的销售，支撑行业原保险保费收入在理财型产品受挫后稳步上升，人身险占保费收入的比例从2013年的62%提升至2017年的71%。虽然，银保监会加强了对人身保险产品及营销方式的监管，但是始终坚持保险行业像保障靠齐的宗旨，未来保险行业发展将更加关注保险对人的周围的风险的转嫁。所以，我国人身保险保费收入占总保费收入将会稳定上升。

2.2.3中国大陆保险密度和保险深度过低

据统计，2018年我国保险公司保费收入共38061.62亿元，年末总人口数139538万人，中国内地人均保费收入2728元，约为406美元。与此同时，美国保险密度约为1657.2美元，全球保险密度平均值为650美元，中国内陆保险密度不仅低于全球平均水平，并且远低于发达国家。根据银保监会2018年底披露的数据显示，我国寿险保单持有人只占总人口的8%，人均持有保单仅有0.13张。而美国人的投保率是420%，即每人均拥有5份保单；日本投保率是650%，每一个人平均拥有6.5份保单，中国内陆国民参加保险的程度相较于保险行业较发达国家较低。与此同时，2018年我国国内生产总值高达900309亿元，总保费占国内生产总值的比例为4.22%。世界保险深度排名第一的地区为中国台湾，保险深度为21.31% ，美国保险深度为7.1%，我国保险深度低于世界平均水平6.13% ，中国保险行业对GDP贡献相较于美国等国家比较低。

2.2.4我国人身保险行业地区发展不平衡

我国人身险保费收入在不同的地区有很大的区别。2017年，江苏人身保险原保费收入达到2635.27亿元，广东人身保险原保费收入达到2452.76亿元，这两个经济发达的地区人身保险保费收入在全国领先；而在西藏、青海等经济相对落后的西部地区人身保险保费收入普遍较低，其中西藏2017年人身保险原保费收入11.16亿元，青海2017年元宝非收入46.86元，这主要是因为西部地区人员比较少并且人均收入较低的原因造成的，西部地区保险购买力远低于东部地区，并且西部地区地处偏远，观念也比较落后，人身保险行业必定会发展比东部地区慢，我国人身保险原保费收入在地域上呈现出了东高西低的趋势。

2.2.5健康险保费占比升高

中国保险监督委员会《2018年保险统计数据报告》披露2018年人身险公司寿险业务原保险保费收入为20722.86亿元，同比下降3.41%；健康险业务原保险保费收入为5448.13亿元，同比增长24.12%；意外险业务原保险保费收入为1075.55亿元，同比增长19.33%；寿险、健康险、意外险占人身险保费收入的比例分别约为76%、20%、4%。其中寿险业务包含年金险、两全险带理财性质的险种和终身寿险、定期寿险带保障性质的保险，年金险和两全险作为理财型业务保费规模相较于保障类产品大很多，寿险业务理所当然的成为了人身险业务中占比最大的险种，但是相较于2017年寿险占人身险保费收入比82%，寿险业务原保费收入占比下降。相反的，2017年健康险业务占比15%，2018年健康险业务占比有所提高，市场上对人身险中的偏好已经做出改变。

2.3中国人身保险行业发展中存在的问题

2.3.1消费者保险意识不够强

虽然中国人身保险原保费收入逐年上升，但不可否认，中国居民利用保险转嫁风险的观念依旧十分薄弱，造成这一现象的主要有以下原因：一是中国国民收入水平还不够高，居民可支配收入虽然逐渐增长但依然不够高，比起花费成本配置风险保障，中国居民更倾向于将资产控制在自己手中，归根结底，就是居民购买力不够强；二是保险从业者的素质不够高，早期中国保险代理人是职工下岗潮产生的，保险代理人的平均素质很低，为后来的人身保险业务素质奠定基调，以至于中国人身保险行业对业务员素质要求并不严格。利益诱导他们采用各种方式推销保险，夸大保险责任、误导销售等伤害保险消费者利益的时间层出不穷，几十年的时间，保险在消费者心里留下了极差的印象，虽然国家采用不同方式来普及风险观念，甚至加强监管来肃清市场，但是一旦坏的印象形成，好的印象就很难建立；三是保险产品购置后的体验感不会很快感受到，一款健康型人身保险只有出险时才能体验，出险时间却是不确定的，而在保险行业，一款拒赔案件的出现往往掀起保险行业的轩然大波，人们往往忽略保险公司成千上万的理赔保单，担心自己无法理赔，恶化购买体验。除此之外，社会普及度不够、保险行业盈利模式、保险行业入行门槛低等因素也恶化了居民对保险的印象，弱化了中国人的保险观念。