文 献 综 述

关于互联网金融的发展与探索，国内外学者从不同方面进行了大量研究，研究内容主要涵盖了以下几方面：

一、 互联网金融的发展现状

刘素辉、冉帅（2015）认为，随着金融创新不断，互联网金融新型模式不断出现，通过对业内相应商业模式，商业现象进行剖析，可以将互联网金融分为六大模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融结构、互联网金融门户等六大互联网平台模式。最为典型的是第三方支付、众筹和P2P三大平台模式，三种模式都贴近民众，是解决小微企业融资难的合理途径。韩斌（2015）进一步分析了线上P2P行业发展如履薄冰，网贷行业立法属于空白；第三方支付的方兴未艾降低了结算成本；移动支付形式光芒四射，但是也存在着安全防范技术和同意的运营标准尚不完善和成熟。

周娟（2015）指出2014年2015年政府工作报告均提出促进电子商务、工业互联网和互联网金融等新型产业和新型也太健康发展的战略规划，这就意味着互联网金融将会面临进一步发展的难得机遇。从四个方便细细阐述其观点：①互联网金融的客户基础，网络货币市场、网络银行、网络保险等业务的开展提供了广大的潜在客户，且数量将

会不断增加，这为互联网金融的发展提供了坚实的基础。②互联网金融的便捷性，产品的创新更强，无需构建物理网点及雇佣大量的员工，在一定程度上节约了物力与财力，大大的降低了运营成本③互联网金融的模式创新，，即第三方支付模式、互联网理财模式、P2P网络融资模式、众筹融资模式④互联网金融之后所带来的法律风险。

冯黎明（2015）认为，我国互联网金融既拥有全球最大的市场，也面临最严峻的挑战。不同金融分工机构的差别将日趋淡化，金融监管体系面临新的问题和挑战。政府主导下互联网金融公共基础设施建设迅速发展；市场主导下的互联网金融市场形态和业务规模蓬勃发展。

二、 互联网金融发展的原因

互联网金融异军突起，以其特有的运营模式和优势对传统金融形成较大的冲击，逐渐形成一种全新的金融模式。

陈静（2015）指出，互联网金融是传统金融通过互联网技术在理念、流程、业务及渠道等方面的发展和延伸，这种渠道和技术的创新却可能引发金融交易的革命新变化。互联网金融之所以得到发展是因为其操作便利；支付方式便利；信贷产品灵活多样。