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1. 研究目的与意义及国内外研究现状

国内外研究现状

中国自古以来就是一个农业大国，农村人口数量大，地域分布广。长期以来，国内学者围绕着“农业、农村、农民”研究农村信贷问题，为促进农村经济发展，改善农村人民生存环境，加快农产品的生产，提高农村资金配置效率等做出了重要贡献。村镇银行在农村信贷中扮演着重要的角色，农村资金不足时主要依托银行借贷来满足资金需求，但是由于信用体系不完善导致信用失灵，使得银行给农户的借贷资金减少，审核程序繁杂，倾向于居民互相借贷资金（杨小玲，2013）[5]，且在农村信贷中的活跃主体是穷人（陈银娥、曾小龙 2018）[6]，他们在贷款中能提供的抵押品等很有限，甚至没有很好的偿还能力。因此，村镇银行在受理农户贷款申请时，李江辉（2017）认为要借鉴国外经验，转变自身营运方式，探索自己的发展模式以适应农村的发展需求[7]。由于农户、金融机构和政府间的信息不对称，贷款风险增加，贷款目标转移至非贫困户（刘东坡，陈红，2018）[8]，以及农村资金外流现象严重，涉农贷款额度偏低，而贷款需求量较大，农民可供抵押的产权有限，信用风险较高，农村金融体系不完善（穆成飞，2010）[9]，农村信用社在我国经济体制改革中产生了较为严重的信用风险，在贷款管理方面存在巨大问题（叶盛锋，2018）[10]。正因为农村金融机构面临的这些问题，陈锡文（2004）指出农村用10.4%的信贷创造的财富占社会财富的46.1%，但是金融机构仍旧不愿意给农村及农户贷款 [11]，，导致农户贷款难度进一步提升。刘艳华、王家传（2009）在对农村信贷配给效率的实证分析中提出农业信贷配给效率偏低，造成信贷资金的浪费[12]。正因为这种信贷配给效率低下，农村经济发展极为缓慢，并指出农村信贷资金配机效率决定了农村经济发展的质量（丁丹，2018）[13]。美国耶鲁大学经济学家hught. patrick提出“供给模式”和“需求模式”，他认为这两种模式在农村的不同发展阶段有着不同的作用，存在着一个最优顺序。。claudio gonzalez vega（2003）认为对于发展中国家来说，农村经济存在的问题主要是有各经济主体之间的关系带来的，农村金融市场制度、监管制度、宏观经济、政治环境等带来了经济主体间的矛盾，并提出农村贷款难主要是正规机构的供给不足[14]。在aliero和ibrahim（2012）的研究中认为正规金融服务的可获性，尤其是农村信贷，是解决发展中农村贫困问题一个重要手段[15]。shahidur r.khandker 和 rashid r.faruqee（2002）对巴基斯坦的农业信贷进行调查，分析正规贷款和非正规贷款并且认为两者在农业发展中起到了相同的作用，政策制定者需要综合考虑给农业的补贴是否合理，能否满足农村发展的需求[16]。

鉴于目前互联网金融发展迅猛，p2p网络借贷平台，农村电子商务的发展，手机银行的出现，有效的解决了信息不对称问题，信息发布更为迅速，处理更加充分，降低交易成本，能有效改善农村金融难题（刘海二，2014）[17]。王岐山（2018）认为在互联网发展的时代，要充分利用互联网将各种信息进行管理，包括客户管理、业务管理、利息管理等，完善农商行信贷管理[18]。中国改革发展研究院院长迟福林（2015）认为要把握“互联网 ”时代，加速农村金融结构性改革改革[19]。周瑜环等（2018）通过对旺农贷和京农贷的互联网金融平台研究分析，认为对完善农村金融体系具有重要作用，利于促进农村经济发展[20]。农村p2p小额 信贷融资模式在农村发展中受到收入来源、文化水平、上网频率等制约，在风险控制及法律监管上尚不完善（吴文君等，2015）[21]。虽然互联网金融与传统金融有一定差别，但两者共同问题就是 “业务成本高、抵押品不足、信息不对称”，能否解决此类问题决定了互联网金融来解决农村信贷问题能否持续下去（安佳 王丽巍 田苏俊 2016）[22]。互联网技术的迅猛发展，网络贷款平台的出现无疑拓宽了贷款的管道，增加了资金的供给，并且有效的解决了信息流通不畅的问题，业务办理也更便捷，但是由于网络监管的问题，带来了一定的资金风险（richard water 、susan raymond 1997）[23]。claessens（2001）总结了美英等西方国家互联网金融的发展历程和存在的问题，并分析了中国等新兴经济体中由于互联网金融的发展可能会出现的问题，尤其是农业方面，认为互联网金融是一种解决农村信贷问题的一种可以尝试的路径[24]。

综上所述，国内外学者对于农村信贷的研究大多是从农村抵押品的问题，信贷配给效率及农村金融机构的贷款表现来着手，系统的研究了农村信贷理论，认为农村信贷的改善有利于农村经济的发展，可以加速农村脱贫目标的实现，为农业信贷配给和农村经济发展奠定了良好的基础。在互联网金融研究方面，主要研究互联网金融模式对于资金的整合、贷款人士的征信、如何解决信息不对称以及p2p平台对于农村融资如何起到促进作用。但是，这些研究很少有将农村信贷与互联网金融结合起来，探讨互联网金融平台对于农村融资困境是否具有一定的缓解作用，以及其作用的方式等。

2. 研究的基本内容

论文以国内外对于农村金融的现有研究为基础，结合我国农村的实际情况，从农商行的角度分析电子商务，互联网金融对于农村金融的促进作用，以及如何进行转型升级方面提出建议。具体研究内容及结构如下：

第一部分，引言。阐明研究背景、目的及研究意义。

第二部分，国内外研究现状。从农村电子商务的发展，支付方式，农商行的业务结构等进行分析 。

3. 实施方案、进度安排及预期效果

4.1 实施方案

首先，通过中国知网等各种网络平台搜集各种国内外文献资料，阅读这些文献资料和相关期刊书籍，掌握电子商务，互联网金融，农村金融的发展趋势和定位，以及各自发展的历程；

然后，通过国家统计局获得农商行的数据以及通过问卷或走访获得的农村商业银行的所有数据。

4. 参考文献