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奥地利的手机银行是为移动支付业务铺平道路吗？

摘要：本文包含了我们当代社会的三个方面：经济的第三产业，即发达国家服务业的重要性，新的（移动）技术的发展和高的普及率，正如当代社会对于智能手机这一设备的接受度。这项工作的目的是把这三个方面的工作重点放在奥地利的银行服务部门，并关注。由于银行受到新的信息通信技术发展的影响，同时他们是信息技术产业最重要的投资者，本文试图提供一个深入了解如何实施或可能实现新的（移动）技术和终端设备，如智能手机，以及一般而言它如何能影响银行服务。

关键词：智能手机，移动性，移动支付，技术，移动银行服务

1 引言

“互联网和万维网的商业发展”[ 1 ]，在提供货物和服务方面，对人和公司的行为有极大的影响。此外，当代有智能手机这样的设备，使得购买商品或服务变得更加简单。[ 1，48，52 ]。

银行业务是金融服务家庭的一个主要服务类别，它是一种以处理支付和账户为核心的业务。虽然它似乎是相当保守的行业，但是银行是非常受技术发展的影响的。多年来，从ATM，网上银行到手机银行他们已经采用了大量不同的技术。然而，接下来会是什么？

在银行业的最新趋势是移动银行，作为线上或线下（实体店）的一个互补的服务分配渠道的银行，并作为一种提高客户价值主张的方式。另一方面，在一个钱越来越数字化”的世界[ 3 ]。在这个世界，有着大量的（非银行机构）其他玩家在“客户交易的股权，客户关系和客户体验方面”（同上）直接与银行竞争。但银行并没有玩相同的游戏。是银行通过手机银行业务为成功的移动支付服务铺平了道路？还是银行在等着抓住合适的机会？

由于敏感的大数据和一个小的可预见的机会，大银行透露自己的战略，这项工作是基于目前发表在著名咨询公司[ 2，3，49，53 ]大量的科学论文以及案例研究和报告，代表了银行业现在的状况。把关注点放在奥地利，有这样几个原因；它是一个有着相对保守的银行文化，也是创新现象的发源地的发达国家。我们试图得出这样的结论和建议，是否是手机银行为移动支付服务铺平了道路，以及是否银行会用这种方式延续并捍卫在支付行业的角色。

2 “移动”的力量

在信息技术（IT）的提高导致了电子商务应用的战略、要求、发展的开始了重要的进程[ 4，50 ]。互联网本身已经改变了人们相互交流，获取信息的方式，以及如何获取产品和服务等等。除此之外，“广泛的经济发展，例如世界经济一体化，对提高人民的流动性产生了重大影响”[ 5，54 ]。

在电子商务中，移动商务是下一个新兴和重大的项目。Tiwari等人将它解释为“电子商务发展至到无线媒体的延伸”（同上）[ 5 ]。最广泛的意义上的移动商务包括“直接或间接进行的，任何有金融价值的交易，这也包括了通过无线通信网络进行的交易”[ 6 ]。对移动商务的基石是智能手机的普及（不久前）。智能手机已经成为我们日常生活中不可或缺的一部分。电话早已超出了一个简单的电话呼叫的设备的功能。如今，当谈到手机，我们认为这确实可以取代我们的电脑和照相机；能够进行多任务处理；能够接入互联网；也能够发送电子邮件等。因此，智能手机确实可以取代电脑、笔记本电脑，“为商家和服务打开了一个赚钱的机会”。

“移动”可以被认为是第二十一世纪的主要趋势之一”[ 8 ]。如今，科技飞速进步无疑使企业依赖技术进步。商业和技术之间的依赖关系是一个特别需要总是保持警惕的新事物。因此，金融业并不排斥，正如其他被影响的行业，也不能保持免疫。“移动商务服务在金融行业中通常被称为移动金融服务（MFS）并且他们组成了两个应用，分别为“移动支付”和“手机银行”[ 5 ]。

2.1 手机银行

银行业作为信息技术中最重的投资者，几十年来一直在利用IT技术的好处，“不仅内部业务活动的运营和产品的推广，客户关系的数据化”[ 9 ]。最重要的是，银行正在削减经营费用，并以“行动和斗争”通过不同的分销渠道服务并获得不同的客户群体。新的分销渠道，如电话银行、ATM、互联网和手机已经越来越多的被确立”[ 10 ]。准确的销售渠道和客户的接口的创新议程已经成为许多欧美要银行执行计划上的重点关注领域[ 11 ]。

信息和通信技术的进步；作为第二十一世纪全球主要趋势的流动性；高普及率和智能手机的接受程度；他们混合在一起触发了被称为“万维网的下一个合乎逻辑的演变发展阶段”的移动数字[ 12 ]。“特别是在通信领域的技术发展使得我们能够提供创新，以客户移动为基础的无所不在（任何地点，任何时间）的敏感性定位服务。移动技术丰富了任何时间，任何地点的模式，并且任何设备的移动模式也被添加进来。

“手机银行是指在移动通信设备的帮助下，提供可用的银行业务和金融服务。所提供服务的范围可能包括进行银行和股票市场交易，管理帐户和访问订阅信息“[ [ 5 ]。

手机银行通常提供的是一个可在应用市场下载的应用，这个应用可以用于不同操作系统（例如Android或iOS）。在奥地利所有的已建立和知名的银行（如UniCredit银行奥地利，奥地利第一储蓄银行，该银行BAWAG等）都有自己的手机银行应用。正如它的消耗和配置，它被视为网上银行提供服务的另一个渠道，通常是增加在服务传递过程中的价值。

“手机银行的术语通常指的是以下三种基本应用：移动账户，移动的券商（证券买卖）和移动金融信息服务（账户余额、证券保证金账户，实时股票价格，股票警报等）”[ 13 ]。根据荷兰国际集团对欧洲人民如何使用手机银行的最新国际调查（2014）[ 14 ]，奥地利在手机银行用户最多的前5名调查中得到了最高的移动银行使用率（2014（43%））（其他国家为土耳其，荷兰，波兰和西班牙），在这方面相比，前一年相比（见图1）显示了积极的趋势。在奥地利，人们最常用的手机银行业务是核实帐户余额（见图2）[ 15 ]。

由于智能手机的高普及率和接受度，银行可以利用其潜在的和“保留现有的银行用户提供了一个新的系统（手机银行），并有机会将手机用户转换为银行用户”[ 16 ]。“数字技术和客户的喜好的迅速变化，正威胁压垮那些主要通过实体渠道发展的，提供全方位服务的银行（或分支） [ 17 ] ，这是不可避免的状态。

2.2 移动支付

账户和支付作为零售银行服务”的一部分是正相关的，因为他们经常作为锚产品有交叉销售潜力”[ 18 ]。在奥地利，根据奥地利国民银行的数据，从2014年四月有820万个隔夜存款账户的交易量，而“几乎90%的奥地利公民（从15岁起）有支付卡”[ 19 ]。零售支付服务被认为是“稳定的收入来源，有助于支付服务（或银行账户管理）的费用，以非利息收入和帮助吸引存款（并由此增加利息收入）“[ 12 ]。

在时间进程中，随着互联网的商业化（电子商务；以及最近的移动商务）不仅改变了我们购买方式，也改变了我们的支付方式（两者相互依存）。无现金市场可以新进入者和金融卡（大多是接受的付款方式）与新的竞争对手，即电子和移动（E / M）支付，在同一战斗线上竞争。随着移动商务的普及提高，“移动支付将继续促进组织和个人的电子商务交易的安全”[ 20 ]。

“移动支付的支付过程是数据和支付指令通过移动电话和设备发起支付、传输或确认。这可以适用于线上或线下购买的服务，数字或实物。移动支付可以分为2个主要类别（见图3）：

1。远程移动付款大多发生在Internet／WAP或通过溢价短信服务，由付款人通过移动网络运营商（MNO）支付。最遥远的移动付款都是通过网络，基于银行卡的现有支付方案。其他的解决方案，基于信用转帐和直接借记，在技术上是可行的，也可能是安全的，有效的和有竞争力的，但似乎难以进入市场。

2。近场付款一般在销售点直接发生。在这一阶段，使用近场通信（NFC）的领先感应技术，要求专门配制的手机，当手机靠近放在销售点（如商店、公共交通、停车位）的一个读写模块时就可以被识别”，[ 21 ]。

在图4中，已经有两个不同类别：银行和非银行供应商。正是这种移动银行和移动支付之间的本质差异（均为MFS亚组），使“（M）支付构成一个独立的商业领域，并不涉及银行”[ 5 ]。

“以银行为基础的移动银行服务有着传统的系统，并提供给银行的客户”[ 24 ]。另一方面，对于零售市场，移动支付作为一个新的支付服务，其特点是1）许多供应商相互竞争，如银行和电信运营商们，2）两种不同的苛求的使用群：消费者和商家，和3）关于付款系统的标准化和兼容性方面的挑战”（同上）。

移动支付的定义和分类显示了移动支付生态系统的复杂性，包含各种移动支付市场参与者（如“移动网络运营商（MNO）、金融机构、手机制造商、技术提供商）根据”买家间的距离和联系”，通过大量有可能的技术（如短信或非结构化补充业务数据（USSD），NFC，和移动互联网”）来提供支付服务 [ 22 ]。

“智能手机的普及，使互联网和安装的第三方应用程序可进行连接来访问新的内容和服务”[ 10 ]这为移动银行打开了两个前景：一个新的银行渠道和其他直接付款方式。移动支付是一个具有高潜力和增长的领域。在支付市场上，新玩家的出现动摇了地面，同时也威胁着银行的核心金融服务。

3 可供选择的付款方式

“付款大致分为2类；购买付款和票据/发票的付款”[ 20 ]。这一分类进一步表明，如果替代付款是在同一战线上，作为一种补充或竞争的支付方法。在这一章将介绍替代（非现金）付款方式。正是通过这些自身的方法，提高支付流程的质量，建立新改革的支付方式，并对那些提供传统支付服务的金融机构构成了日益严重的威胁。

3.1 关注点：奥地利

根据2013年的世界支付报告，奥地利在欧洲非现金支付市场[ 23 ]中排名前十。奥地利，有两个替代性的支付方式的形式：即paybox和veropay。同时他们都是移动支付行业中的代表；paybox属于远距离支付，而veropay属于近场付款。

在2000年半前，“paybox介绍第一个通过手机的全世界范围的移动支付服务，它的支付简单、用户友好而安全”[ 25 ]。“从一开始售票处被设计为一个开放的支付平台，不论其所有者，奥地利移动网络运营商（MNO）的所有客户都可以获得服务”（同上）。付款过程中的关键因素是电话号码。在拨入或指定的用户手机号码后，用户可以自动拨打（PIN码），他/她被要求输入一个4位数的PIN码并点击手机键盘的井号键（#）。随后，对购买的产品或服务的金额将直接从用户的银行账户中扣除[ 26 ]。

“多年来，通过与有吸引力的国内经济体的合作（如维也纳市Ouml;BB，asfinag，奥地利彩票、大型零售连锁店等），paybox在短短的几年内都能获得很高的市场渗透率，可以扩展其创新服务”[ 25 ]。客户在网络商城，实体商店，出租车上用手机支付，甚至在自动售货机购买停车票，购买公共交通的车票、音乐会和其他活动的门票，小吃和饮料，以及大乐透彩票和书籍[ 27 ]。

在奥地利，paybox作为移动支付的先锋为奥地利的移动支付铺平了道路。迟做总比不做好，在2012年的9月，安全支付技术有限公司（成立于2011）介绍了一个名为veropay的移动支付应用程序[ 28 ]。这个应用程序允许POS扫描仪使用智能手机的蓝色编码技术。蓝色编码实际上是由应用程序在输入一个PIN码后，可以被用户定义为用于访问应用程序的的一类代码。蓝色编码不包含敏感和个人数据。在POS“蓝色代码被扫描后从超市传递到安全购物数据处理中心”[ 29 ]。随后，银行将确认的金额从客户账户转至超市账户”（同上）。

veropay最初只提供给在低泰洛银行有账户和在连锁超市MPREIS购物的客户使用，无都是来自联邦的蒂罗尔。一年后，在当地获得成功，veropay可以提供给任何奥地利银行客户。在paybox为先例，veropay开始与顶级零售连锁店合作，如Billa，Merkur和Hartlauer[ 30 ]。根据供应商，一个veropay用户可以每天[ 31 ]花费高达150欧元。

3.2 近场通信——可信赖的技术

“在过去的十年里，随着各种支付方式如无线应用协议（WAP）介绍，非结构化补充数据业务、短信、和通用分组无线业务（GPRS）， 移动支付创新发展迅速”[ 32 ]。 “随着短距离无线技术的提高，如近场通信（NFC）的发展，蓝牙，红外数据协会（IrDA）和射频识别（RFID）”[ 33 ]，找一个更灵活、更方便、更人性化的方式，把所有的技术结合在一起，并融入手机。这样一来，在客户已经安装的现有客户基础上更容易促进移动支付”[ 34 ]，并且使客户更有可能立即使用。

“通过NFC支付是一个日益重要的移动支付领域”[ 35 ]。“几年前无人知晓的NFC现在越来越成为一个最有前途的短距离无线数据交换技术”[ 36 ]。“NFC技术在电子设备之间的双向相互作用（通常在距离4厘米以内），实现起来既简单又安全，它允许用户进行非接触式交易，获取数字内容，并单一连接电子器件”[ 37 ]。非接触式支付交易”并不要求消费者支付设备和POS终端”[ 38 ]之间有物理性连接。“非接触式支付在信用卡上的首先开发和重要实现是Visa和MasterCard的 PayPass的程序”（同上）。

“NFC的“发源地”是在奥地利（格拉茨附近的格拉科恩小镇），它是由芯片制造商NXP半导体和索尼在2002年发明的”[ 36 ]。在几个试点项目中，奥地利的非接触式支付的广泛市场介绍了在2013年中旬[ 39 ]， 几大奥地利银行（按时间顺序：奥地利第一储蓄银行，人民银行，Volksbank，奥地利银行和UniCredit Bank和BAWAG（按客户要求））[ 40 ]发行的借记卡随后加入了非接触技术。“在同一时间开始在主要零售连锁店推出相应的终端”[ 39 ]。正是这一刻，“就手机和接受度的基础设施限制而言，已经保持了缓慢的发展”[ 41 ]。“奥地利的国内银行想用NFC功能的卡越来越多的被人们使用，因此为了更方便和更快速的现金回笼计划推出NFC-ATM项目”[ 42

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