随着我国汽车产业的蓬勃发展，与之相应的汽车消费信贷也日趋增多，并形成规模化趋势。汽车消费信贷对于汽车制造商、经销商亦或是消费者都是互利共赢的金融服务。收益与风险并存，目前汽车消费信贷不良贷款不断出现，风险问题不断暴露，说明我国汽车金融风险管理的落后性，严重制约汽车消费信贷的健康发展。为保证其稳步发展，核心就要做到防止、化解汽车消费信贷中的风险。早在 1930 年，对消费信贷的分析就有费雪提出了利息理论做过最早的阐述，相对于未来的财富来说消费者更加偏好于对现在货币的持有，因为现在所持有的货币带来的效用高于将来等量货币。关于消费者一生中不同阶段与消费之间关系的理论就有美国经济学家莫迪利安尼和布伦贝格、安杜在《效用分析与消费函数—对横断面资料的一个解释》一文中共同提出来了生命周期假说理论。生命周期理论的核心思想是：个人的现期消费由个人目前拥有的资产总量、当前收入水平、预期收入水平、和个人的年龄所共同决定。因为人的一生可以分为少年、壮年和老年三个阶段。而从消费与收入的关系来看，一个人的消费安排，应综合衡量一生各个阶段的消费和收入水平，当期的收入不能唯一的决定当期的消费水平，应该还应该综合考虑个人年龄所处的阶段，预期的收入水平和当前拥有的资产总量。因此在人生的各个阶段就要有计划的进行储蓄和消费贷款。汽车产业发展到一定阶段催生了汽车消费信贷，而汽车消费信贷产生后又推动了汽车产业的蓬勃发展，二者互相促进。我国自 1999 年中国人民银行颁布了《汽车贷款管理办法》以来，商界和学术界对消费信贷（包括汽车消费信贷）做出很多的实践和学术研究，并各自提出了自己独特的见解，在经过实践的考证使我国的各种消费信贷包括汽车消费信贷变得更加成熟了。中国汽车消费信贷风险面临着承贷能力差、贷款主体单一、社会保障体系不健全、办理汽车消费贷款手续复杂和贷款机构风险管理能力薄弱等问题。杨凌艺指出我国亟需应该运用宏观的手段调整居民收入分布水平，树立正确的消费观念、促进汽车信贷主体多元发展、建立系统网络化、联系性的信用体系和建立良性的汽车信贷外部环境等。

2. 研究的基本内容与方案

本文先从整个汽车产业的大背景着手,从汽车产业过渡到汽车金融,而汽车金融里面最重要的一块则是汽车信贷。通过比较分析国内外汽车消费信贷的现状,反映出我国汽车消费信贷的服务主体单一、资金来源有限、信用制度不健全、贷款手续繁琐、监管执行力不足等问题,这一系列的问题直接或间接的提高了汽车信贷风险。通过对消费者、贷款机构自身、贷款方的合作伙伴和社会经济环境四个方面进行理论分析,并运用引进效用论的完全信息博弈,通过剪枝法分析了个人汽车消费信贷风险的形成机理,通过层次分析法对上述影响因素进行了权重排序,最后用logit回归模型计算出影响汽车消费信贷风险的11个要素在模型中的系数,检验出消费者、贷款机构自身、贷款方的合作伙伴和社会经济环境四个方面和其中的11个要素对汽车消费信贷风险影响程度,通过两个模型的比较,得知层次分析法和logit回归模型中汽车消费信贷风险影响因素权重的大小存在细微的差别,本文将这两个模型得出的权重进行平均处理,得出最后的影响权重并对其进行一致性检验。

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