文 献 综 述 1、选题目的和意义： 自公元前2500年左右，古巴比伦国国王为了处理火灾等自然灾害带来额损失从而对居民加收税款用以补偿受损居民，保险制度便诞生了，从而以都被沿用到现在 ，时至今日保险更是成为了我国金融三驾马车之一，其重要性在解决我国居民的基础保障方面更是体现得淋漓尽致。

然而保险的发展却并不是一帆风顺，据数据显示，美国自1979年开始承保业务连续亏损近20年，但大多数保险人的资产状况却是盈利状态，这都归功于人寿型保险产品，而其中的一个重点便是医疗产品，那么医疗产品该如何定价才可以既能带动保险公司的持续发展又能实现保险产品的保障功能就是本文所着重讨论的内容了。

2、国内外研究现状： 首先在产品定价中首先需要引入的观念便是无套利定价思想，这决定了如何使得投保人愿意支付高额的费用的同时，提供医疗保险的机构不会破产。

20世纪 70年代引发金融革命的期权定价理论对保险定价研究产生深远影响，使得保单可以看作一种与期权类似的衍生金融资产( 或有索求权) ,其支付依赖于其它资产的价值[1]。

我国的精算研究正逐渐由寿险领域向非寿险领域扩展并开始结合实践需要向社会保障领域延伸,但专门针对医疗保险精算的方法学研究仍比较缺乏 ,医疗保险精算方法的局限性已经成为制约我国医疗保险发展的原因之一,迫切需要吸收其他学科的先进方法和技术手段以推动医疗保险精算的发展[2]。

其中一个方法便是在无套利定价模型的基础上，改变模型的边界条件，将无套利寿险定价思想与资产份额定价思想结合，借助精算符号表示模型的边界条件[3]。

国内另一个观点还认为，在风险中性概率测度下，任何未定权益的价格都等于未来现金流的条件期望以无风险利率贴现后的现值[4]。

以及另一篇论文中还提出了广义线性模型对于保险产品定价具有重要作用[5]。

利率和死亡率是影响寿险产品定价的两个重要因素。

自 Norberg R提出了联合寿险定价的一个模型后，越来越多的人员对影响联合保险定价的因素、尤其是利率因素进行了定量研究[6]。