论文总字数：10253字

摘 要

本文主要采用的是个案分析的研究方法，主要是分析网络上以及现实生活中的类似的“校园贷”案例，分析“校园贷”的运行机制以及借款方和放款方在借贷过程中的行为，从借款方一开始如何接触到“校园贷”，然后在借款的过程中放款方如何通过相应的手段或者方法使得借款方的借款数额飞快增长，到最后借款方如何采取各种措施来摆脱“校园贷”的影响。从而得出“校园贷”这一现象在学校里始终无法彻底清除的原因，提出可能对解决问题有所帮助的对策。

关键词：校园贷，套路贷，消费观

Abstract: This paper mainly adopts the method of case analysis, mainly analyzing the similar "campus loan" cases on the Internet and in real life, analyzing the operation mechanism of "campus loan" and the behavior of borrowers and lenders in the process of borrowing, how to contact "campus loan" from the beginning of borrowers, and then how lenders pass through the corresponding in the process of borrowing. Means or methods make the amount of borrowing by borrowers grow rapidly. Finally, how do borrowers take various measures to get rid of the influence of "campus loan". So we can get the reason why the phenomenon of "campus loan" can not be completely eliminated in schools, and put forward some countermeasures that may be helpful to solve the problem.

Key words: campus loan, routine loan, consumption concept

目 录

1 引言 4

1.1 “校园贷”的定义及相关政策 4

2 研究设计 4

2.1 研究问题 4

2.2 研究方法 5

3 “校园贷”的现状 6

3.1 “校园贷”的群体 6

3.2 “校园贷”的分类 7

3.3 “校园贷”的影响 8

4 “校园贷”运作机制 8

4.1 学生接触“校园贷” 8

4.2 放款方的诱惑 9

4.3 借贷双方的贷后行为 10

5 控制“校园贷”的对策 11

5.1 学校 11

5.2 家庭 12

5.3 个人 14

6 研究建议 14

7 结论 14

8 参考文献 14

9 致谢 14

1 引言

1.1 “校园贷”的定义及相关政策

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。

关于“校园贷”的相关政策，2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，从政策上明确要求各大高校建立“校园贷”的监督和预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制从而从各个方面保护学生的生命财产安全。 2017年9月6日，教育部发布明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。至此“校园贷”从政策与法律上已经消失在学校。然而到了2018年9月4日，人民日报发表“部分校园出现回租贷、求职贷、培训贷、创业贷乱象”文章，“校园贷”的阴影挥之不去。

在国家对于“校园贷”有如此明确政策规范的前提下，依旧有很多非法的借贷机构以各种名义向学生提供“校园贷”的服务，给学生的学习与生活造成了很多的不良影响，同时由于其高利贷的性质也导致了很多学生的负债不断增多，最终出现很多学生因为无力偿还高额债务，不堪压力自杀以及部分贷款机构曝光借款人身份信息甚至裸照的现象，给社会造成了极其恶劣的影响。本文意在通过对各种典型“校园贷”事件的发生机制进行个案分析，从而得出能够有效解决这一不良事件的对策。

2 研究设计

2.1 研究问题

在世界范围内，“校园贷”其实并不是一种新兴的产品，包括美国在内的很多国家尤其是高校都有针对大学生的贷款服务，然而与中国所不同的是，这些国家的“校园贷”都处在国家严格的把控之下并且都有其自身特定的目的存在，就美国来说，政府希望通过贷款来振兴国家经济，提高居民的生活水平，学生则希望通过提升自身教育的前提下以此来谋求一份更好的工作。要实现这种双赢局面，政府必须为暂时处于经济弱势地位却具备发展潜力的大学生提供某种经济帮助，使得他们顺利完成学业、回报社会。在经济层面，这些帮助往往就通过形式多样的贷款体现出来。

而中国的情况则与其他国家不相同，一方面中国的学生基数导致国家不可能为每个学生提供除了助学贷款以外更加多样的贷款方式，另一方面由于政府在这些方面的监察和管理并没有覆盖到每一个方面，导致经常出现制度被钻漏洞的情况，也是很多非法“校园贷”始终无法彻底清除的原因。根据有关数据显示，相关“校园贷”软件的数目在2010年以前尚且不足100个，到了2015年已经到了将近500个。在国家于2017年9月发表取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款的指令之后，很多的软件暂时销声匿迹但是却通过例如手机回租、商城白条消费等各种各样的方式卷土重来，今年的314晚会也报道了有关714网贷（贷款期限为7天或14天的贷款产品）的情况。在报道过后很多714网贷很快就调整了贷款期限，714变成了612、816。现如今在百度上搜索网贷很快就能导航到相关的网贷论坛，这些论坛每天按时更新相关的贷款口子，这些贷款对于贷款方的身份没有明确要求，学生也可以轻松申请，由此可以看出国家对于“校园贷”的监管依旧存在不完备的方面。

从“校园贷”软件的生长速度以及“校园贷”软件造成的危害这两方面来看，我们可以看出当前“校园贷”的隐患依旧存在与校园之中，关于“校园贷”的惨剧还在不断发生，为了防止悲剧的重演，还给学生一个健康和谐的校园环境，需要我们对“校园贷”的危害及形成有深刻了解，从而防止类似案件的继续发生。

2.2 研究方法

本文的研究方法主要是个案研究法。个案研究法是认定研究对象中的某一特定对象，加以调查分析，弄清其特点及其形成过程的一种研究方法。本文将通过对几种典型的“校园贷”放款方以及贷款方在借款的整个流程中所表现出的行为进行分析研究从而尝试得出这种行为的发生及运作机制。

3．“校园贷”的现状

3.1“校园贷”的群体

高校是网络消费贷款行业必争的市场主阵地，一是由于大学生大部分属于刚刚成年的群体，对于社会上的一些陷阱没有认知与判断能力，很容易就会被人所欺骗，另一方面则是由于大学生大学生超前消费的需求相对于其他社会群体也是最高的。

3.1.1 家庭困难学生群体

一直以来，国家和高校非常重视家庭经济困难学生资助工作，通过资助体系帮助学生解决了后顾之忧，提升了他们的生活水平。特别是高校实施的建档立卡家庭经济困难学生帮扶体系，不仅在经济上给予学生很大的支持，也在学生的学习和生活中帮助他们。一系列的资助帮扶体系对贫困学生起到了重要的帮扶作用，但仍有部分学生因生活费用、培训考试、购买学习资料等面临巨大的经济压力。在一些贷款论坛上可以发现，尝试现金贷行为的一般是一些家庭经济条件较差的学生，他们自己囊中羞涩的时候又不好意思向家里开口，正好这时现金贷的出现满足了他们自身的需求，更有甚者为了盲目追求与家庭经济较好学生的“平等”，认为这种行为是一种自身独立成人的表现，将视线放在网络贷款上。但他们忽视了本人以及家庭脆弱的还款能力，想自身独立，但最后独立失败了却还是需要家庭来承担后果。因无法按时还清借款以及支付高昂的利息，不仅给他们造成了更加沉重的经济压力，也影响了他们的学业与日常生活，更导致了部分学生产生严重的心理间题。

3.1.2 超前消费的群体

这应该是大多数学生陷入校园贷的主要原因，很多学生受到网络上各种奢侈品的影响，追求这种高层次的消费习惯，很多学生通过超前消费的行为给自己购买了最新的电子数码产品，给自己带来光鲜外表的同时也给自己背负了巨大的债务，女生很多通过贷款的方式给自己购买化妆品或者外出旅游等等，很多人都享受着这种消费带给自己的快感，却没有意识到这种消费习惯背后所存在的巨大隐患。

3.1.3 其他学生消费群体

“大众创业、万众创新”让高校大学生的创业热情得到了极大的鼓舞，目前很多学生都有意愿对其进行尝试，但是很多学生缺乏重要的启动资金。通过“校园贷”的方式获取资金可以满足自身的需求。然而这种前提条件下也存在着一些隐患，不可否认的是确实有很多正规机构为一些大学生提供创业贷款，但是很多不良“校园贷”也趁机放款给学生，给学生的创业背负上了巨大的债务压力。

3.2 “校园贷”的分类

随着2017年12月份国家出台的整改校园贷的措施，“校园贷”这个名词其实已经退出了历史舞台。在当前阶段，依然在高校内存在的网络贷款及消费现象。通常分为三种:一是目前发展日益壮大的消费金融团体，通常提供的是一定数量的消费额度以及提取现金的额度，这些消费金融平台一般与微信或者支付宝实现数据对接或者直接在支付宝或微信里提供入口，以用户的支付宝或者微信的消费水平为前提给予消费者一定的额度，并不需要消费者提供收入证明等文件，社会身份等也不作为参考；二是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、京东白条；最后是在国家整改校园贷之后依旧以向学生借款的名义在学校开展学生借款业务的p2p借贷软件，部分借贷公司为在校园内获取利益最大化，往往采取自降借贷门槛，诱导学生超前消费，同时对于借款的部分条目也并未做详细解释，不仅导致学生不良消费日益膨胀，也给其心理的其他方面带来了不良影响，与前两种的借贷不同，p2p模式的借款并不需要消费者的消费证明，需要的认证一般包括身份认证与运营商认证，所谓的运营商认证就是通过查询用户的通话记录来获取与用户联系较多的人，以此作为用户还款的保障，很多人因为无力偿还债务导致被贷款机构短信与电话轰炸就是因为这种原因，实际上这是一种侵犯个人隐私的违法行为，也因此第三种借贷方式成为不良借贷行为的高发地，也是导致很多学生欠下巨额债务的主要原因。很多贷款中介除了帮助借贷以外还提供类似代办贷款收取服务费，花呗以及京东白条等额度的套现，这些服务收取的服务费如果按照利息来计算的话就实现了部分原本正规的金融贷款向高利贷之间的转化。

3.3 “校园贷”的影响

高校学生作为一个即将踏入社会的群体，但同时在心智以及自身的社会经验方面并不足够成熟，因此是不法分子积极争取的发展对象。很多人在平时上网时不经意间看到相关借贷软件的广告，如果恰逢此时经济条件不佳，就很有可能走入现金贷这个陷阱当中。由于部分p2p借款软件有灵活多变、借贷门槛低、借贷隐秘性强等特点，加上大学生自主经济能力不强，他们愿意通过借贷的方式进行非理性消费。大部分学生通过借贷实现把现行经济压力转移的超前消费愿望，提前享受了新型数码产品、网络游戏装备、名牌服饰、户外装备等高消费产品。超前消费理念存在合理性，有部分学生以及创业者通过借贷获得项目启动资金，但也有很多学生们忽视了不正规的借贷利息和罚息偏高，自我消费控制力不强以及无稳定经济来源等间题，只知道借钱却忽视了还款的压力，导致部分学生因无力偿还贷款做出极端的事情，最终校园悲剧不断发生。很多人选择的部分消费金融软件，但是有所不知的是，随着国家征信体系的不断完善，每一笔消费记录都将在征信报告中毫无保留的体现，一旦发生还款不及时的现象，那么造成的问题可能不仅仅是违约金和罚息那么简单，就算是及时还款，然而过多的借贷记录依旧可能影响自己的征信报告，从而在以后买房买车贷款时造成不便。总而言之，学生对于金融世界规则的不了解可能会对以后的生活造成无法挽回的影响。

4 “校园贷”的发生及运作机制

4.1 学生接触“校园贷”

4.1.1 主动接触

很大一部分学生接触校园贷的原因是为了满足自己的消费欲望，通过超前消费来提前满足自己的需求并将经济压力转移到之后的生活当中，当然，也有一些其他情况是“校园贷”与其他非法行为相勾结，例如有学生因为沉迷“赌球”之类的网络博彩游戏，为了获得本金便会选择“校园贷”获取资金，从而导致赌博与贷款两者之间形成了恶性循环。

4.1.2 被动接触

也有部分同学是由于自己身边同学的影响而接触“校园贷”，这部分同学则成为了“校园贷”的直接受害者，出于朋友间的关心与信任，很多人在同学请求帮忙时往往选择答应，然而却不知不觉使自己陷入了“校园贷”的深渊，在同学不能及时归还债务时，自己的个人信息有可能遭到泄露，给自己的个人信用留下污点，最终也会影响到自己以及家人的生活。

除了这两种典型的接触“校园贷”的形式，其实超前消费的观念已经在学生群体之中相当普及，很多同学都会使用支付宝中的“花呗”、“备用金”以及京东中的“京东白条”等相关服务等相关服务，据统计全国大约有将近5000万的花呗用户，相当于在90后当中每四位就有一位是花呗用户，超前消费行为以及观念的普及也为很多学生选择“校园贷”提供了环境支持。

4.2 放款方的诱惑

4.2.1 网络

在如今网络如此发达的前提下，我们在各类软件上随处可见各种贷款广告，打着“超高额度”、“极速审核”、“秒借秒到”的噱头，大学生作为经常能够接触网络的群体，很自然的就会被这种洗脑式的广告所诱惑，如果恰好此时自己的经济紧张又不愿意向家里人开口，那么很多同学就会因此走上“校园贷”的道路。

4.2.2 线下

除了网络上的广告，在大学各式各样的广告墙上也充斥着各种各样的贷款信息，同时也有部分本地贷款机构时常进入学校发掘客户，另外，也有部分同学从事贷款中介之类的兼职，为了完成自己的业绩经常请求周围同学注册相关的“校园贷”软件，一方面使自己的同学被动接触了“校园贷”，一方面也加大了同学超前消费的可能性。

4.3 借贷双方的贷后行为

4.3.1 逾期

“名校贷”每天会收取逾期未还金额的0.5%作为违约金,“趣分期”则每天要收取贷款金额的1%。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金,有的平台还要收取一定的押金和服务费。

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